Закон о микрозаймах 2020, какие проценты теперь законны

Статья

Указанные в законе ограничения не имеют обратной силы. Это следует понимать и соответственно, стоит выделить два важных момента.

Какие виды МФО открывают в РФ

Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:

  • предоставлять юридические услуги или консультирование клиентов;
  • оформлять страховки;
  • подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
  • кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
  • предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.

Все МФО делятся на:

  1. МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. При этом собственный капитал МФК должен составлять 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, то Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания будет выдавать займы — это нарушение законодательства.
  2. МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу, если МКК не входит ни в одну из СРО, у ЦБ РФ есть информация о несоблюдении законов или проверяют СРО, куда входит МКК. На данный период нет требований к собственному капиталу микрокредитных компаний, но с 01.07.2020 года он должен составлять 1 млн руб. РФ. Постепенно и эта сумма будет увеличена ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.

Организовать МКК можно, даже если в активе собственника несколько тысяч рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.

Изменения, вступающие в силу с 28.01.2019 года

Практически все новые правила для микрозаймов, которые вводятся в 2019 году, начали действовать еще с 28.01.2019. В дальнейшем они лишь постепенно ужесточаются. Перечень изменений:

Практически все новые правила для микрозаймов, которые вводятся в 2019 году, начали действовать еще с 28.01.2019. В дальнейшем они лишь постепенно ужесточаются. Перечень изменений:

❶. Заем до зарплаты

Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.

Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму. То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей. Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.

Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца. Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.

Вступающие в силу в 2020 году изменения, принятые в 2019, закона о микрозаймах

В преддверии вступления в силу последних изменений в правилах предоставления займов, которые можно считать самыми жесткими за последнее время для рынка микрофинансирования, стоит рассмотреть – какие условия предоставления денег в долг для граждан России будут в профильных компаниях. Отметим, что правки, вступающие в силу с 1 января 2020 года, были приняты еще в 2019 году в виде нового закона о микрозаймах. Основные изменения хоть и касаются максимальной переплаты по долговым обязательствам, сроком не более года, но являются не единственными.

Все нормы нового закона о микрозаймах, принятого в 2019 году, который окончательно вступит в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

Детали закона

С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.

С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.

Теперь все кредиты, которые имеют срок до 15 суток и предполагают выдачу суммы в размере 10 тысяч рублей, выделяются в отдельную категорию. Такие займы невозможно пролонгировать, но это далеко не единственное ограничение. Так, вводится отдельный, допустимый законодательством о микрофинансовых организациях, предел переплаты.

Читайте также:  Отчеты в центр занятости 2020 сроки сдачи

Закон о микрозаймах 2020, какие проценты теперь законны

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Новый закон о микрозаймах в 2020 году

Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2020 года. 27 декабря 2018 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования , как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.

Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2020 года. 27 декабря 2018 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования , как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.

ЗАКОН О МФО: ЧТО БУДЕТ С ЧЕРНЫМИ КРЕДИТОРАМИ?

Нововведения нанесут удар и по кредитным мошенникам, или говоря проще – нелегальным МФО.

Ранее была ситуация, когда по закону, микрофинансовые организации без лицензии Центрального Банка России, не имели возможности вести свою деятельность, а значит – выдавать займы. Но при этом они могли взыскивать долги со своих заемщиков и продавать долг коллекторам, или самостоятельно обращаться в суд.

Нововведение в законе, которое вступит в действие с 28 января 2019, изменит ситуацию кардинальным образом – черные кредиторы потеряют возможность судебной защиты. С заемщиков, у которых образовались долги, нелегальные МФО не смогут потребовать возврат денег через суд.

Таким образом, Государственной Думой планируется сократить количество нелегальных микрофинансовых компаний, и увеличить численность “белых” МФО. К чему на самом деле приведут такие изменения, будет видно уже в скором времени.

Для того, чтобы МФО или другой кредитор могли получить средства обратно из зарплаты должника, им необходимо написать заявление в свободной форме, указав:

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2020 году?

Опубликовано 10.01.2020 16:59

В 2020 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов.

Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков? Речь об этих изменениях шла давно.

Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2020 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2020 года первый пакет поправок вступит в силу.


После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Условия для граждан и ИП

Закон устанавливает, что заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор, в том числе и ипотечный, вправе в срок до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств. Правительство вправе продлевать предельный срок данного обращения.

Для получения кредитных каникул должно одновременно соблюдаться три условия:

1) размер кредита не превышает максимальный размер установленный правительством;

2) произошло снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. При этом правительство вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика;

3) на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный ранее по ипотечным каникулам.

Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам, не более чем на один месяц – по ипотечным кредитам.

ИП вместо приостановления исполнения обязательств могут попросить уменьшить размер платежей в течение льготного периода.

Из закона следует, что кредитные каникулы можно попросить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

Срок рассмотрения заявки банком не может превышать пяти дней. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней. При наличии уважительных причин срок продлевается на 30 дней.

Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, являются:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС России за текущий год и за 2019 год;

2) выписка из Регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;

Читайте также:  Сколько действует отказ соседей от покупки комнаты

3) листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;

4) иные документы.

Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую снижение доходов, в Федеральной налоговой службе (ФНС), Пенсионном фонде (ПФР), Фонде социального страхования (ФСС), Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ФОМС). Кредитор, направивший запрос в указанные органы, не вправе запрашивать документы, подтверждающие снижение дохода, у заемщика.

В течение льготного периода не допускается:

– начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств кредитному договору;

– предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Заемщик в течение льготного периода вправе:

– досрочно прекратить действие льготного периода;

– досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам, не более чем на один месяц – по ипотечным кредитам.

Вирус дал отсрочку

С инициативой о кредитных каникулах президент России Владимир Путин выступил 25 марта в своем обращении к гражданам: он предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход в текущей ситуации снизился более чем на 30%.

Поправки подготовили депутаты из разных фракций, а также сенаторы. Согласно документу, физлица и предприниматели, взявшие ипотеку или потребкредит до вступления в силу этого закона, смогут обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев. Это нужно сделать до 30 сентября. Льготу получат те заемщики, чьи доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами прошлого года на 30 и более процентов.

Что дадут каникулы заемщику? Согласно новому закону, в течение льготного периода не допускается: начисление неустойки (штрафа, пени); предъявление требования о досрочном исполнении обязательств; обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки; обращение с требованием к поручителю.

Как объяснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, кредитная организация должна рассмотреть обращение заемщика в течение пяти дней. При этом в целях безопасности на фоне пандемии заемщик сможет обратиться за кредитными каникулами по телефону. Если человек на самоизоляции, то у него будет время, чтобы принести в банк документы, подтверждающие снижение дохода, – на это дадут 90 дней. Однако кредитор может потребовать подтверждающие документы. И если их не предоставить в ответ на требование в указанный срок, то вступит в силу тот договор, который действовал до наступления кредитных каникул, и “включатся санкции”, заявил Аксаков.

Какие документы могут потребоваться? Это справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и иные документы.

Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может превышать один месяц, предшествующий обращению, а по потребкредиту – 14 дней.

Кредитные каникулы получат те представители малого и среднего бизнеса, которых войдут в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии. Данный перечень представит правительство, отметил Аксаков.

Непосредственно перед третьим чтением законопроект решено было существенно доработать, для чего депутаты решили вернуть его во второе чтение и “переголосовали”. Одна из важных дополнительных поправок – об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период. Анатолий Аксаков пояснил, что проценты по таким займам значительно больше, чем по ипотечным. В связи с этим профильный комитет предложил установить ограничение по начислению этих процентов – это две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита. Это значение рассчитывает Центробанк, добавил глава комитета. “Таким образом, будут начисляться меньше проценты в каникулярный период и, соответственно, у наших заемщиков будет возможность платить меньше и после того, как они обслужат кредит и дальше уже будут выполнять обязательства по начисленным процентам за каникулярный период”, – пояснил Аксаков. Депутаты также прописали, что все обеспечительные меры, гарантии, поручительства продолжат действовать, в том числе после окончания каникулярного периода, отметил он. Кроме того, заемщик будет вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить кредит. Отметим, что эта мера является частью других, уже одобренных ранее. В частности, речь о временной отмене проверок малого и среднего бизнеса, снижении до 15 процентов страховых взносов в социальные фонды с таких предприятий, о поддержке граждан на больничном и семей с детьми.

Поправки подготовили депутаты из разных фракций, а также сенаторы. Согласно документу, физлица и предприниматели, взявшие ипотеку или потребкредит до вступления в силу этого закона, смогут обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев. Это нужно сделать до 30 сентября. Льготу получат те заемщики, чьи доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами прошлого года на 30 и более процентов.

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

  • банком;
  • микрофинансовой организацией;
  • кредитным потребительским кооперативом;
  • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
  • ломбардом.
Читайте также:  Как не нарушая авторские права использовать картинку

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

Банк отказал в кредитных каникулах — что делать?

Кредитор, наделен правом отказать в предоставлении отсрочки исполнения, если будет доподлинно установлено, что доход заемщика не снизился, либо снизился на сумму менее чем 30 % от суммы среднемесячного дохода. В случае если у заемщика есть основания полагать о необоснованности и незаконности отказа, следует обратиться с претензией к кредитору, а также уведомить ЦБ РФ о нарушении банком действующего законодательства.

Отказ является незаконным, если основан на неисполнении требований кредитора о предоставлении документов, подтверждающих снижение дохода. В соответствии с ч. 8 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ банк вправе самостоятельно запросить сведения, подтверждающие уровень дохода. Отказ может быть признан обоснованным только при установлении факта несоответствия предъявленным условиям программы кредитных каникул.

Информация об отказе должна быть доведена до заемщика в установленном порядке с указанием оснований принятого решения. Обратите внимание, что в случае отказа, вносить платежи по кредитному договору следует в соответствии с графиком, сформированным на момент оформления кредита. В связи с чем, рекомендуем до получения ответа от банка либо истечения предусмотренного законодателем 10-дневного срока исполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме. Если отказали в кредитных каникулах необоснованно и незаконно, то такой отказ может быть оспорен в судебном порядке.

В заключение отметим, что кредитные каникулы и кредитная история никаким образом не связаны, то есть довод банка об ухудшении кредитной истории в случае предоставления льготного периода является безосновательным и направлен на снижение обращений заемщиков. Освобождение от исполнения обязательств, оформленное посредством внесения изменений в кредитный договор, свидетельствует о надлежащим исполнении заемщиком принятых обязательств и не является основанием предъявления банком требований о досрочном погашении кредита в полном объеме.

Указанное заявление можете составить самостоятельно либо изменить доступное ниже письмо на кредитные каникулы образец которого составлен в соответствии с действующим законодательством:

Контакты

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2020

Добавить комментарий