Кредитные каникулы

3 апреля 2020 года Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах для физических лиц и индивидуальных предпринимателей в связи с коронавирусом. Заемщики получили право обращаться в банк с требованием предоставить им кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30%.

В связи с ростом заболеваемости коронавирусом Банк России продлил до 1 апреля 2021 года рекомендацию для финансовых организаций по реструктуризации кредитов и займов для граждан и предпринимателей, столкнувшимся с ухудшениями финансового положения из-за пандемии.

Для того, чтобы оформить каникулы по кредитам, достаточно позвонить в банк или оставить заявку на сайте. Подтверждающие документы подавать сразу не обязательно, по запросу банка это нужно будет сделать в течение 90 дней после подачи заявки. Заемщик вправе самостоятельно выбрать длительность, а также дату начала льготного периода.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга государством, а только отсрочка платежей. После того, как льготный период закончится, заемщик продолжит выплачивать кредит согласно первоначальному графику, а все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат.

Закон о кредитных каникулах для физических лиц

Ввести каникулы по ипотечным и потребительским кредитам для заемщиков, чей доход снизился из-за ситуации с коронавирусом, — это одна из мер государственной поддержки населения, озвученных Владимиром Путиным во время своего обращения к нации 25 марта 2020 года.

По указу Президента Правительство совместно с Банком России подготовило поправки в действующие законодательство, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат на полгода. Через девять дней, 3 апреля 2020 года, закон о кредитных каникулах был подписан, опубликован на официальном интернет-портале правовой информации и вступил в силу.

Текст закона о кредитных каникулах в 2020 году для физических лиц и ИП

Так граждане, оформившие ипотеку или потребительский кредит в банке, а также займы в МФО, и потерявшие возможность выплачивать долг из-за снижения доходов в связи с мероприятиями по борьбе с коронавирусом, получили право на отсрочку платежей на срок до шести месяцев.

Кто может оформить кредитные каникулы

Обращаться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы заемщики могут при соблюдении следующих условий (одновременно):

Предоставить отсрочку по ранее взятым обязательствам банки могут только при условии, если размер кредита на этапе выдачи не превышает установленный Постановлением Правительства № 435 от 03.04.2020 максимальный размер:

В соответствии с указом Президента 10 апреля Правительство повысило размер ипотечных кредитов, по которым могут быть предоставлены каникулы. Так, для Москвы предельный размер составит 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей. Для всех остальных субъектов РФ — 2 млн рублей. Для сравнения, прежний лимит составлял 1,5 млн рублей для всех.

Претендовать на предоставление льготного периода могут не только заемщики с хорошей кредитной историей. Отсрочку по платежам могут предоставить и тем, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма пеней и штрафов, образовавшаяся за неуплату по кредиту до начала льготного периода, фиксируется и выплачивается после кредитных каникул.

Как уйти на кредитные каникулы

Обратиться за отсрочкой платежей по кредитам или займам можно в любой день до 30 сентября 2020 года. Возможно, в дальнейшем этот срок может может быть продлен. Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать заявление на предоставление льготного периода на сайте кредитной организации или по телефону. Банк проанализирует ситуацию заемщика и примет решение, предоставить отсрочку по платежам или нет. Срок рассмотрения обращения — 5 дней.

Если заемщик не указывает в своем требовании дату начала и длительность льготного периода, то срок кредитных каникул считается равным шести месяцам, а датой начала — день отправления требования кредитору. В случае принятия положительного решения по заявке, банк должен предоставить заемщику новый график платежей.

Заемщик может воспользоваться кредитными каникулами только один раз. Повторно обратиться за ними не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если уменьшение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Заемщик вправе погасить кредит досрочно во время кредитных каникул, при этом в первую очередь платежи будут направлены на погашение тела кредита, а льготный период не будет прерван. В любой момент заемщик может прервать кредитные каникулы. Для этого ему достаточно оправить соответствующие уведомление в банк.

Подтверждающие документы

Документы, подтверждающие снижение уровня доходов, подавать вместе с заявлением не обязательно. Их нужно предоставить в течение 90 дней после того, как банк рассмотрит заявление и начнет действовать льготный период. Если есть уважительная причина, по которой заемщик не сможет предоставить документы вовремя, по договоренности с банком указанный период может быть продлен еще на 30 дней.

К подтверждающим документам относятся:

  1. Справка по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы с места работы.
  2. Выписка из центра занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного.
  3. Больничный лист, выданный на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Банк имеет право самостоятельно обратиться за информацией о доходах заемщика в ПФР, ФНС, ФСС или ФОМС, проинформировав об этом заявителя. Причем согласия клиента на такой запрос не требуется — оно считается полученным с направления им заявления о предоставлении льготного периода.

Если заемщик не сможет предоставить доказательств своей неплатежеспособности, условия кредитования вернутся к прежним. Кроме того, образуется просроченная задолженность, за которую будет начислена пеня.

Как оплачивать кредиты после льготного периода

После окончания льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора. Все платежи, которые он отложил на время каникул, переносятся на конец графика выплат, а общий срок кредита увеличивается на время льготного периода. Банк России предупредил, что отсрочка по платежам в рамках кредитных каникул, не будет бесплатной для заемщиков. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

Что делать, если каникулы не предоставляют

Если размер долга заемщика превышает установленные Правительством лимиты, он все равно может обратиться к кредитору для реструктуризации кредита.

Некоторые банки заявили о своей готовности оказать поддержку своим клиентам, которые не могут продолжать обслуживать кредиты из-за мероприятий по борьбе с распространением коронавируса в России. Например, в банке ВТБ появилась специальная программа «Кредитные каникулы» с возможностью пропуска трех платежей. Сбербанк готов предложить своим заемщикам собственные гибкие программы реструктуризации.

Добавим, что с лета 2019 года действует закон об ипотечных каникулах, но на других условиях. При этом если заемщик воспользуется кредитными каникулами по новому закону, у него все равно остается право в будущем попросить об отсрочке платежей по закону об ипотечных каникулах.

Кому положены кредитные каникулы из-за коронавируса и как их оформить так, чтобы не отказали?

Пандемия, вызванная коронавирусом, наносит удар не только по здоровью людей, но и по их финансовому состоянию. Сегодня многие сферы деятельности терпят убытки, что прямо отражается на платежеспособности российских граждан. Но при этом практически у каждого жителя нашей страны оформлен потребительский кредит или ипотека, а иногда и не один.

А возможностей качественно обслуживать свой долг россияне имеют все меньше. Что делать в подобных ситуациях? Президентом нашей страны 3 апреля был подписан соответствующий приказ о кредитных каникулах для людей, у которых по причине объявленной пандемии возникли финансовые трудности в выплате кредита или ипотеки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Закон о кредитных и ипотечных каникулах

Понимая всю сложность ситуации с коронавирусной инфекцией, правительством РФ в начале апреля была предложена дополнительная мера защиты пострадавших в той или иной степени граждан в виде предоставления кредитных каникул. Это отражено в ФЗ № 106-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа.

Так, определенные категории населения могут получить отсрочку по уплате ежемесячных платежей, но под условия такой амнистии попадают не все. Речь идет о следующих кредитных продуктах:

Процедура достаточно проста, но требует документального подтверждения статуса пострадавшего. Обратиться за такой помощью можно в период до 30 сентября 2020 года. Но следует соблюсти ряд условий:

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а лишь временная отсрочка сроком на 6 месяцев. Заемщик вправе выбрать для себя меньший срок каникул по желанию. Увеличение длительности законом не предусмотрено.

Сложности с реализацией

С момента публикации закона и вступления в силу количество клиентов, обратившихся в кредитные учреждения, стремительно растет. Но отзывы заемщиков о работе банков дают понять, что принятые меры помощи не достаточно эффективны и не введены в действие. Несмотря на официальную публикацию закона о кредитных каникулах, некоторые банкиры неохотно идут на сотрудничество и оказывают в помощи пострадавшим клиентам.

Стоит отметить тот факт, что определенные категории клиентов закон обошел стороной, хотя такая помощь для них жизненно необходима. К ним относятся:

Кроме того, законом изначально была установлена сумма ипотечного кредита в размере 1 500 000 рублей для возможности предоставления льготы. Но как показывает практика, средний ипотечный заем в России в регионах не меньше 2 000 000 рублей. И это не говоря о Москве, где этот показатель равен 4 500 000 рублей.

Правительством были учтены эти нюансы, и в данный момент Постановлением № 478 от 10.04.2020 года введены в действие поправки к закону, определяющие размер первоначального ипотечного кредита в зависимости от региона проживания и оформления займа.

Что дадут каникулы заемщику?

Обращение в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — для некоторых людей единственный способ избежать просрочек и начисления больших штрафов за нарушение условий кредитного договора.

Если банк удовлетворяет просьбу клиента и предоставляет кредитные каникулы, дальнейшая процедура выглядит так:

Пострадавшие граждане, оформившие потребительские кредиты, получат привилегию в виде льготной процентной ставки на этот период. Она будет составлять 2/3 от среднерыночной ставки по подобным заимствованиям. Ипотечные проценты не меняются и остаются первоначальными.

Влияют ли на кредитную историю?

Главный вопрос, который беспокоит заемщиков: как отразится такой карантин на их кредитной истории. Вот что поясняют банкиры на этот счет: если кредитные каникулы были оформлены до наступления просрочек, они не портят репутацию заемщика.

Но в любом случае рекомендуем задать подобный вопрос сотруднику банка, выдавшего кредит, во избежание недоразумений. Такая информация может быть указана и в вашем экземпляре кредитного договора.

Основания предоставления отсрочки

Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год. При этом вы должны подтвердить такой факт одним из способов:

Стоит отметить, что предоставление подтверждающих документов можно обеспечить в течение 90 дней с момента обращения. Но не стоит затягивать с этим вопросом во избежание конфликтных ситуаций с кредитором.

Закон не запрещает предоставление отсрочки без бумаг и приравнивает ситуацию с пандемией к форс-мажорным. Эта мера была разработана Минюстом совместно с Минпромторгом. Но даже отсутствие в вашем кредитном договоре пункта о форс-мажорных обстоятельствах, не отнимает права на получение кредитного карантина в виде отсрочки.

Обратиться за подобной услугой могут физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели.

Физическим лицам

Кредитные каникулы предоставляются, если граждане ранее оформляли следующие виды услуг в банках или микрофинансовых организациях:

Юрлицам

Представители малого или среднего бизнеса могут обращаться за получением кредитных каникул, но здесь есть ограничения. Сфера деятельности предприятия должна входить в перечень отраслей, особо пострадавших от пандемии коронавируса. Такой список будет определяться Правительством РФ.

Читайте также:  Заключение контракта по запросу котировок

Условия оформления

Условия для предоставления кредитных каникул каждый банк определяет сам для себя. Рассмотрим общепринятые форматы:

Банки разрабатывают конкретные условия для определенного договора:

Каникулы могут быть получены после истечения указанного периода от даты начала кредитного договора. Такой срок может составлять до 6 месяцев до вступления новых поправок в силу. Отсрочка предоставляется не более 2 раз за весь срок кредита. В то же время, вы не можете взять ее 2 раза подряд — есть минимальный период между первым и вторым льготным периодом.

Кто еще может воспользоваться каникулами, несмотря на коронавирус?

На общих основаниях льготный период можно получить на следующих условиях:

Как оформить каникулы?

Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.

Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.

Справки для подтверждения снижения дохода:

Как написать заявление?

Написать заявление в банк можно по образцу, где указывается:

С момента обращения и предоставления заявления у банка есть 5 дней на рассмотрения условий получения каникул. Если в течение 10 дней банк не отвечает на требование заемщика, то льготный период автоматически будет введен на условиях заявителя.

Причины отказа и пути решения

Причинами отказа в получении кредитных каникул могут быть следующие обстоятельства:

Если вы получили отказ, то необходимо обратиться в Центральный Банк РФ и предоставить ранее поданное заявление в банк, обосновательную документацию, официальный отказ от банка. Можно написать жалобу в прокуратуру того субъекта, где вы находитесь, или администрацию Президента, а также составить иск в суд.

Будут ли каникулы во всех банках?

На основании поручения Президента России о разработке механизма предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, Центробанк посоветовал проявить лояльность к заемщикам. Тут ключевым словом является «посоветовал, рекомендовал», что не обязывает их идти на уступки.

Тем не менее, некоторые банки уже разработали свою программу поддержки. Условия для предоставления каникул рассмотрены ниже.

Абсолют Банк:

Альфа Банк:

ВТБ:

Сбербанк:

Банк «Открытие»:

Плюсы и минусы введения этой меры

Преимущества:

Недостатки:

При предоставлении кредитных каникул существуют и подводные камни, на которые также следует обратить внимание:

В непростой ситуации связанной с коронавирусом, кредитные каникулы помогут заемщикам взять паузу для выплат по ипотечным кредитам дистанционно, не выходя из дома. Но вероятность одобрения и дальнейшие условия зависят от каждой конкретной ситуации.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Мой брат потерял работу. Есть несколько кредитов, которые платить ближайшее время будет нечем. Он решил оформить кредитные каникулы, пока не найдет новую работу. В его ситуации – это отличная возможность избежать негативного влияния на кредитную историю. В данной статье вниманию представлена информация:

Понятие кредитных каникул

Кредитные каникулы – это одна из дополнительных услуг банка.

Она была разработана с целью оказания помощи своим заемщикам. Если человек имеет сложности, связанные с погашением долга, каникулы такого плана будут оптимальным решением. По сути, это некоторая разновидность и форма реструктуризации.

Не стоит пренебрегать данной возможностью. Каникулы открывают перед заемщиком следующие преимущества:

  1. Получение отсрочки.
  2. Сохранение кредитной истории чистой.
  3. Предотвращение назначения штрафов за просроченные платежи.

Оформив подобные каникулы, можно получить передышку и применять ее для поиска нового места работы, для стабилизации общего финансового положения.

Форма предоставления каникул

Услуга предоставляется исключительно по собственному усмотрению банка. Никаких типовых условий здесь не предусмотрено. Современные учреждения предоставляют подобные каникулы в таких формах:

  1. Отсрочка исполнения ранее оформленного кредитного соглашения. Банк может предоставить отпуск от платежей на срок от трех месяцев до полутора лет. Подобная услуга имеет недостаток. Сумма долга становится больше, так как проценты продолжат начисляться.
  2. На протяжении определенного периода человек перечисляет банку проценты и только. В итоге сумма кредита не увеличивается. Становится больше только его срок. Это оптимальное решение в случае, если у должника немного снизился доход. Но есть возможность вносить хоть какие-то деньги на счет.
  3. На протяжении всех каникул заемщик платит часть положенных процентов и часть основного долга. Подобный вариант можно задействовать в случае сниженных, но при этом относительно стабильных доходов. При таких условиях сумму платежа удается снизить примерно в 3 раза.

Условия предоставления подобного отдыха от займа определяются на основании множества факторов и строго в индивидуальном порядке. Должник одновременно с менеджером рассматривают ситуацию и разрабатывают оптимальную схему. В результате она удовлетворяет интересы каждой стороны.

Каникулы обеспечивают заемщикам достаточно лояльные условия. Более того, шансы на их получение достаточно высоки. Причина в том, что банки заинтересованы в сохранении своих клиентов и в том, чтобы долг, пусть и с задержкой, но был выплачен.

Кому предоставляются каникулы?

Предоставление отсрочки – это особенное мероприятие, которое приводит к значительному изменению условий кредитования.

Именно по этой причине банки предъявляют определенное количество требований к претендентам. Если человек не будет им соответствовать, шансы на данное послабление не будут высокими. Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свой перечень условий, есть некоторые общие условия:

Основания для предоставления подобной отсрочки должны быть подтверждены документально. Подойдут такие бумаги и справки, как:

  1. Справка о доходах, которая отражает их снижение.
  2. Документы, подтверждающие инвалидность.
  3. Больничный лист.
  4. Свидетельства о рождении детей при утверждении увеличения количества иждивенцев.

Что касается сроков предоставления, то они также зависят от банка. В одних финансовых организациях каникулы можно оформлять только после допущенных просрочек. В иных можно получить отсрочку заблаговременно. В этом случае главное предоставить веские аргументы своей финансовой несостоятельности.

Порядок оформления каникул в банке

Получение кредитной отсрочки и оформление каникул осуществляется по строго установленному алгоритму:

  1. Следует обратиться в банк, в котором был оформлен заем. Изначально нужно найти кредитного менеджера. Потом дело, скорее всего, передадут сотруднику отдела взыскания.
  2. Предоставляются документы, которые доказывают право на отсрочку. Наличие соответствующих документов считается обязательным требованием. Без них не получить каникулы.
  3. Менеджер и заемщик разрабатывают программу отсрочки. Обычно заемщику предлагается несколько схем. Из них нужно выбрать оптимальный вариант.
  4. Далее нужно подождать составления специального приложения к соглашению и подписать его.
  5. После получения отсрочки остается только неукоснительно соблюдать новые условия кредитования.

Если человек будет нарушать и эти условия кредитования, банк аннулирует каникулы и подаст на должника в суд для взыскания задолженности. Именно по этой причине так важно соблюдать обозначенные в договоре условия.

Необходимые документы

Наряду с бумагами, отражающими неспособность человека исполнять кредитные обязательства, нужно собрать и предоставить иные важные справки. Чтобы услуга предоставления каникул была предоставлена, нужно подготовить:

Если знать, в каком порядке осуществляется оформление каникул и собрать документы, можно избежать каких-либо просрочек, негативных последствий и отказа.

Дата оформления каникул

Стоит понимать, что финансовые организации дают положительный ответ только в сложных случаях. Получить подобную отсрочку разрешается, если остается только одна альтернатива – передача долга корректорам.

Несмотря на это правило, не стоит доводить до длительной неуплаты займа. Есть риск столкнуться с испорченной кредитной репутацией. Одновременно с этим сумма долга будет увеличена за счет назначенных санкций. Вот лучшие сроки обращения за кредитными каникулами:

  1. Период непосредственно перед зачислением положенного платежа. В некоторых банках допускается подать заявление сразу после его внесения.
  2. Дата платежа. Этот вариант оптимально подходит в ситуации, если присутствует онлайн-обслуживание. Заявка в данном случае рассматривается на протяжении 2-3 дней. Сильная просрочка за это время не успеет сформироваться.
  3. День образования просрочки. В данной ситуации нужно подавать запрос после платежа.

Во многих учреждениях каникулы по займу можно оформить заранее. Главным условием здесь считается наличие документов, доказывающих невозможность оплачивать заем. В подобной ситуации можно оформить дополнительное соглашение за пару месяцев до вступления их в силу.

Полезный совет

Если банк отказывает в предоставлении отсрочки, если не соглашается предоставить услуги по каникулам, стоит озвучить намерение оформить личное банкротство. Обычно это служит эффективным рычагом влияния на организацию. У сотрудников банка быстро находятся подходящие решения по пересмотру задолженности.

Кредитные каникулы для граждан: кто может воспользоваться

Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?

Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.

Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.

Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?

Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;

Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

Читайте также:  Рейтинг брокеров фондового рынка России

-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.

Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.

Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.

Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.

В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.

Сроки и дата начала льготного периода

Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.

Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.

Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.

Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.

Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;

Речь идет о справке 2-НДФЛ.

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;

Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.

3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Что не допускается в течение льготного периода?

В течение льготного периода не допускаются:

-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);

-обращение с требованием к поручителю (гаранту).

При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:

-досрочно прекратить действие льготного периода;

-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода. А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.

Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).

По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).

То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.

Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Кредитные каникулы: кому положены и как получить

Автор: Наталья Ванина Директор Департамента по бухгалтерскому обслуживанию российского малого бизнеса

Кредитные каникулы: кому положены и как получить

Автор: Наталья Ванина
Директор Департамента по бухгалтерскому обслуживанию российского малого бизнеса

Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание – Постановление №434 от 03.04.2020) .

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

  1. Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
  2. Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).

Общие принципы предоставления кредитных каникул

Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.

Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.

Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.

У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.

Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.

По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.

По желанию заемщика льготный период может быть завершен досрочно (для этого достаточно отправить в Банк уведомление). Также у заемщика остается право на досрочное погашение кредита.

Особенности кредитных каникул для бизнеса

Особенности для ИП:

Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.

Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.

Особенности кредитных каникул для граждан

Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.

Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. ( Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478 ).

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:

Вид кредита

Ограничение по сумме

Особенности

Как подтвердить падение дохода

Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:

В случае увольнения:

В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):

Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.

Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.

Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.

Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.

Банки уже успели рассмотреть 76 тысяч заявок. При этом отказы получили 85% россиян.

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Читайте также:  Документы при призыве в армию

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Платежное поручение

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты – не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);

кредитные карты – не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *