Пошаговая инструкция по страхованию жизни и здоровья: страховые случаи, стоимость + обзор компаний

Здравствуйте! В этой статье расскажем о страховании жизни.

Сегодня вы узнаете:

  1. Что такое страхование жизни и какие его виды действуют в РФ;
  2. Как формируется цена на услуги страхования;
  3. Каким образом застраховать свою жизнь.

Все мы практически каждый день рискуем своим здоровьем. Конечно, страхование не защищает от всего, но вполне может обезопасить. Вот эту тему и предлагаем обсудить сегодня.

Суть страхования жизни

Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Функционал страхования жизни

Этот тип страхования выполняет несколько важных функций:

Нюансы.

Основная особенность этого страхования – это объект. Страхование жизни – единственный вид, который предусматривает защиту от различных смертельных рисков. Это долгосрочный вид и меньше, чем на 12 месяцев вы его оформить не сможете.

Виды страхования жизни

Классификация страхования жизни производится по нескольким критериям. Остановимся на них более подробно.

По форме.

Делится на обязательное и добровольное. В обязательном порядке подлежит страхованию жизнь и здоровье лиц, находящихся на государственной гражданской службе. Оба этих вида осуществляются на основе законодательства, а не договора.

По целям.

В зависимости от поставленных целей делится на 2 группы: накопительное страхование и рисковое.

Первая группа, как понятно из названия, направлена на то, чтобы формировать накопления. В то же время и рисковая составляющая в него тоже входит. Как и в советское время, самый распространенный тип накопительного страхования – смешанный, при котором страховая сумма выплачивается когда застрахованный умер либо по истечении срока, если жив.

При рисковом страховании семья застрахованного в случае его смерти будет защищена финансово. Серьезных накоплений за время страхования не формируется, все, что вы уплачивали, будет направлено на то, чтобы покрыть возможные риски и возместить расходы страховщика. Когда срок страхования истекает, выплаты не производятся.

По сроку действия.

По сроку действия договора страхование подразделяют на краткосрочное и долгосрочное. Границы деления нечеткие. Ориентировочно считают, что от 12 месяцев до 5 лет – краткосрочное страхование, свыше 5 лет – долгосрочное.

Стоит упомянуть еще один вид – страхование на дожитие. Его суть заключается в том, что если человек платил взносы и дожил до оговоренного перед заключением договора возраста, он получает на руки страховую сумму.

Если говорить о сроках, то в европейских странах договор можно заключать на 25-30 лет.

Страхование здоровья

Главной причиной для развития сферы страхования здоровья является, прежде всего, медицинское обслуживание, которое осуществляется некачественно.

Эта категория страхования представляет собой процедуру, которая в случае необходимости сможет покрыть затраты на лекарственные препараты и медобслуживание по страховой программе, которую вы выбрали.

Договор страхования возмещает убытки, которые были вызваны:

Цель использования.

Страхование здоровья позволяет сэкономить денежные средства в трудный жизненный период, так как все затраты будет оплачивать ваша страховая компания.

Также вам гарантированы:

Типы страхования здоровья.

В эту категорию включены:

Страхование военнослужащих

Осуществляется в обязательном порядке. Это попытка государства оказать помощь тем, кто выполняет обязанности по защите Родины. Застрахованы должны быть все военнослужащие начиная с даты поступления на службу и до последнего дня ее несения.

Страхование для этой категории лиц действует еще в течение года после ухода из рядов Вооруженных сил, в том случае если человек получил увечья или инвалидность в процессе прохождения службы.

Российское законодательство подразумевает, что страхованием военнослужащих занимается исполнительная власть, то есть те органы, которыми и предусмотрена военная служба. Это Минобороны, ФСБ, ФСО и другие.

Страховщиком же в этом случае будет выступать та страховая компания, которая имеет лицензию на осуществление обязательного страхования, причем с федеральными органами должны быть заключены договоры. А средства для страхования военных выделяются из бюджета федерального уровня.

Из чего складывается стоимость страхования

Сколько будет стоить полис, определяется в индивидуальном порядке. Также каждая страховая компания подходит к ценообразованию самостоятельно. Но в любом случае есть общие факторы, которые оказывают прямое влияние на размер страховых взносов.

Итак, рассмотрим эти критерии:

1. Пакет страхования, который вы выбрали.

Существенное влияние на стоимость полиса окажет то, что будет включено в вашу программу страхования. Она может быть самой разнообразной: включать естественную смерть, несчастные случаи и прочее.

Также в программу можно включить:

Чем больше страховых случаев включено в вашу программу, тем дороже обойдется полис.

2. Ваш возраст и пол.

У каждого страховщика имеются возрастные таблицы, по которым ведется расчет коэффициента выплат. Чем вы старше, тем более крупную сумму вам придется вносить.

Ваш пол также играет важную роль: если вы мужчина – полис будет дороже, так как риск потерять жизнь и здоровье у вас по определению выше.

3. Состояние вашего здоровья.

Когда вы заполняете анкету для последующего заключения договора, то этому пункту уделяют очень пристальное внимание. Прежде всего, указываются травмы и заболевания, которые вы перенесли в прошлом, предоставляется информация о заболеваниях хронического характера.

У вас могут спросить о любых подробностях, вплоть до того, сколько сигарет в день вы выкуриваете. Поэтому предоставляйте сведения корректно.

Известны случаи, когда клиент просто скрывал данные о своих серьезных проблемах со здоровьем. Впоследствии в выдаче страховой суммы было отказано.

4. Вид деятельности.

Есть список профессий, которые изначально связаны с ежедневным риском для жизни и здоровья, для них предусмотрены повышенные тарифы.

5. Срок действия страховки.

Разделение по срокам происходит на пожизненную, срочную и смешанную страховку. Самый дешевый – первый тип. По нему взносы можно делать двумя способами: либо единовременно, либо регулярно в течение всего срока действия договора.

А сейчас мы обсудим такую важную тему, как страхованию жизни при ипотеке. Этот вопрос актуален для большого количества людей, поэтому остановимся на нем подробнее.

Страхование жизни при ипотеке

Когда вы заключаете договор об ипотечном кредитовании, вам, вероятнее всего, предложат осуществить такой вид страхования. Конечно, огромной необходимости в этом нет, но банковская организация вряд ли воспримет такой вывод положительно, вам просто откажут в кредите.

Кто-то считает, что это попытка банка заставить клиента заплатить как можно больше денег, но это не совсем так. Мы все понимаем, что уровень смертности в нашей стране довольно высок, а значит и риск невозврата кредита тоже повышен. Поэтому банковская организация стремится прежде всего обезопасить себя.

По своей форме и содержанию договоры могут разительно отличаться в зависимости от того, с какой страховой компанией он заключается.

Отказаться от страхования можно, но в этом случае банк для оформления ипотеки вам придется искать очень долго. Хотя стоит учесть, что такое навязанное страхование попросту незаконно. Грешат этим и страховщики в момент оформления полиса ОСАГО, но вы имеете полное право написать жалобу в Роспотребнадзор на такие действия.

Страхование жизни и здоровья: пошаговая инструкция

Процедура страхования жизни – важный и ответственный момент. Поэтому прежде чем оформить полис, стоит заняться изучением нюансов самого процесса. Действуйте последовательно и внимательно. А мы подскажем, что нужно предпринять на каждом этапе.

Шаг 1. Решаем, что будем страховать.

Сначала определитесь, от каких рисков вы хотите застраховаться. Готовых программ много, нужно только выбрать.

Вы можете включить в свою страховку:

При выборе учитывайте, какой образ жизни вы ведете, где трудитесь.

Шаг 2. Выбор страховщика.

Если он сделан правильно, то своевременные и полные выплаты вам гарантированы. Если компания добросовестная, то благополучие своих клиентов она ставит на первое место.

Хороший страховщик характеризуется следующими параметрами:

Чтение отзывов в сети в данном случае самый ненадежный способ получить правдивую информацию. Негатива будет гораздо больше: в этом направлении работают и конкуренты, да и клиенты, согласитесь, бывают разные.

Шаг 3. Выбор страховой программы.

Сейчас практически все страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора из большого списка программ. Но выбирайте только то, что будет вам действительно полезно. Поэтому сразу решите, что для вас важнее – защита в различных непредвиденных ситуациях, или долгосрочное вложение.

Если сами выбрать не можете, проконсультируйтесь со страховым брокером. Заплатить ему нужно один раз, зато он подберет то, что выгодно и нужно именно вам.

Шаг 4. Знакомимся с договором.

Специалисты не устают повторять: читайте, прежде чем подписать. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, скажите об этому агенту. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом. Если есть возможность, пусть с договором ознакомиться юрист-профессионал.

Шаг 5. Предоставляем документацию.

Стандартный набор документов включает в себя:

Требования к документам могут отличаться в разных страховых фирмах.

Шаг 6. Вносим оплату.

Оплату можно произвести наличными деньгами, банковским переводом, некоторые компании принимают оплату через электронные платежные системы.

Чаще всего оплата производится не за один раз, а регулярными платежами, так как страхование жизни – это процесс долгосрочный.

Шаг 7. Заключение договора.

Это заключительный шаг всей процедуры. Переоформлять договор долго, поэтому читайте все внимательно и только потом ставьте подпись. При этом учитывайте, что часть страховых программ начинает свое действие через 7-14 дней с момента подписания договора.

Инвестиционное страхование жизни

Так или иначе все мы задумываемся о своем будущем. Одним из инструментов обеспечить его является инвестиционное страхование. Оно представляет собой симбиоз двух разных направлений: страхования и инвестирования. Отнести его к какому-то одному невозможно.

Что же собой представляет такой тип страхования? По своей сути, это обычное накопительное страхование жизни с вкраплениями инвестиционной составляющей.

Какую компанию вы для такого страхования выберете, большой роли не играет. Важность заключается в самом механизме. Соотношение инвестиционной и страховой части обычно представляется как 1:4. Получается, что на каждую единицу средств, идущих на страховую часть, четыре части будет инвестировано.

При этом нужно с осторожностью относиться к компаниям, которые предлагают вам доходность по инвестиционному страхованию в 1,5-2 раза выше, чем действует по банковским депозитам.

Особенности в РФ

На законодательном уровне в нашей стране этот инструмент практически не отражен. Предпосылки для этого есть, но до четкого регулирования еще идти и идти.

Есть возможность обхода законодательства. Для этого заключается 2 договора. В одном отражены аспекты страховой части, а во втором – инвестиционной. А затем определенные проценты идут на оба этих направления.

В рамках нашего договора стоит поговорить об инвестиционном страховании жизни в Сбербанке. Оптимальный % по инвестиционному страхованию здесь составляет 15% годовых. Также эта программа здесь рассчитана на внесение крупных сумм.

Что думают люди.

В большинстве своем отзывы о таком инструменте положительные. Многие отмечают, что при использовании инвестиционного страхования действует льготное налогообложение, что, безусловно, плюс.

Обсуждают и возможные риски. Самый главный риск – это заключение договора с мошенниками. Поэтому, если вам обещают золотые горы, насторожитесь и откажитесь от сотрудничества.

Обзор компаний

В продолжении нашего разговора представим небольшой обзор компаний, которые предоставляют услуги по страхованию жизни и здоровья людей.

ВТБ страхование.

Эта компания предлагает оформить страховой полис в режиме онлайн. Есть выбор доступных программ страхования. Также имеется возможность бесплатно проконсультироваться со специалистами компании.

Ренессанс.

Компания действует на рынке страхования с 1997 года. По итогам прошлого года компания осуществила выплат на 12 млрд. рублей. Компания входит в пятерку лидеров в сфере страхования.

Альфа-страхование.

Крупная компания, работающая на этом рынке довольно давно. Страховщик предлагает программы инвестиционного страхования. Данная компания – обладатель нескольких премий в своей сфере деятельности, пользуется доверием у клиентов.

Открытие страхование жизни.

Предлагает программы по страхованию жизни и здоровья детей, военнослужащих, программы по инвестиционному страхованию. Основное направление – долгосрочное страхование жизни.

Какие заблуждения о страховании жизни и здоровья существуют

Заблуждений на самом деле существует множество, причем большинство из них возникает от недопонимания. Постараемся развенчать хотя бы часть из них.

Заблуждение 1. Страхование нужно только в пожилом возрасте.

Это в корне неправильно. Чем вы старше, тем больше придется платить за страховой полис. Если вы заключите договор в 25 лет, то можно обеспечить себе безбедную жизнь в пожилом возрасте. Для этого достаточно заключить накопительный договор.

Заблуждение 2. Такое вложение средств ненадежно.

Получить свои средства, если договор оформлен правильно, так же просто, как забрать свой вклад в банке. Если страховщик крупный и надежный, условия договора он выполняет всегда.

Заблуждение 3. Страховка нужна только тем, у кого опасная профессия.

Увы, это не так. Своим здоровьем регулярно рискуют не только спасатели и летчики, но и обычные водители.

Заблуждение 4. Никто не гарантирует выплаты.

Здесь дела обстоят с точностью до наоборот. За малейшее нарушение страховщика лишают лицензии.

Заблуждение 5. Все компании одинаковы.

Это также заблуждение. Конкуренция в этой среде увеличивается, в связи с этим каждая компания хочет предложить что-то особенное. Отсюда следует большой выбор программ и предложений.

Заключение

Подведем итоги нашего разговора. Страхование жизни и здоровья – нужный и полезный инструмент. В непростое время нужно быть дальновидным и использовать предложения страховщиков для защиты и сохранения не только своих финансов, но и здоровья.

Жизнь и здоровье – это главное благо для каждого человека. Недаром существует пословица: было бы здоровье, все остальное приложится.

О страховании жизни — простым, человеческим языком

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

1. Зачем нужно страхование жизни

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

Читайте также:  Просрочено разрешение на оружие - чем грозит ?

2. Что входит в страхование жизни

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:

При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

3. Зачем страховать жизнь?

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого ?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни. Включите мой вебинар по теме:

4. Как застраховать свою жизнь

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.

Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».

Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого страхового специалиста, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.

5. Страхование жизни и пенсионные накопления

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

6. Что такое страхование жизни

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Зачем нужна страховка здоровья и жизни

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Страхование жизни: финансовое признание в любви

Страховые случаи по страховке жизни и здоровья

Правила и особенности страхования жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит, как рассчитать полис и найти компанию?

С каждым человеком могут произойти неожиданные и неприятные события. Застраховав свою жизнь и здоровье в страховой компании, можно быть уверенным в финансовой защищенности своей семьи в случае, если совершится что-то непредвиденное.

В настоящий момент компании предлагают огромное количество разнообразных программ страхования. Как выбрать наиболее подходящую?

Что называется страхованием жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья – один из видов услуг, предлагаемых гражданам нашей страны страховыми компаниями (СК). Полисы по данному виду страхования оформляются на долгий срок (от 3 до 20 лет). Согласно договору, все это время необходимая помощь застрахованному клиенту может быть оказана в любое время суток.

Условия программ страхования жизни и здоровья могут различаться в разных СК, что позволяет каждому подобрать вариант, оптимально удовлетворяющий его запросам. Для некоторых основной целью страхования является материальная поддержка в случае причинения вреда здоровью, а для других — возможность накопить определенную сумму. Естественно, при заключении страхового договора придется сделать вложения, но они не существенны по сравнению с компенсацией, выплачиваемой СК при страховом случае.

Крупнейшие представители страхового бизнеса предлагают клиентам пожизненную накопительную страховую программу. Основным ее преимуществом является возможность оставить в наследство своим родственникам денежную сумму, в несколько раз превышающую вложенные средства. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели смогут получить деньги по страховому полису, не дожидаясь вступления в права наследования.

Виды страхования жизни

Самая распространенная услуга большинства СК — это страхование, предметом которого является жизнь человека. В зависимости от намерений и целей граждан условия страховки могут различаться. Страховые компании реализуют два типа программ:

  1. Обязательное страхование, включающее в себя программы для юридических лиц, предназначенные для оформления страховки сотрудникам компании. Согласно условиям таких программ, работодатели обязуются оформить страховой полис для каждого работника на случай травмирования или смерти при выполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что возмещение по страховому случаю не производится, если он произошел при нарушении правил техники безопасности, или если работник находился на рабочем месте в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
  2. Добровольное страхование оформляется по личной инициативе страхователя. Договор в данном случае обеспечивает защиту от определенных рисков.

Страховые компании предлагают своим клиентам большое количество индивидуальных программ страхования жизни, учитывающих возраст страхователя, состояние его здоровья и специфику профессиональной деятельности. Наиболее распространены следующие виды программ страхования:

  1. Срочное — самый бюджетный и потому самый востребованный вариант. Договор заключается на короткий срок. В нем оговаривается точная сумма компенсации в случае болезни или смерти застрахованного лица в оговоренный период времени. В последнем случае материальная компенсация выдается выгодополучателю, упомянутому в договоре, либо близким родственникам по праву наследования.
  2. Пожизненное – долгосрочная программа, предусматривающая выплату компенсации в случае смерти застрахованного человека. Согласно условиям договора страхователь должен ежегодно или ежемесячно вносить установленную денежную премию на счет СК. Накопленные средства в виде единовременной выплаты получает выгодоприобретатель, указанный в договоре, при наступлении страхового случая.
  3. Смешанное – одна из самых дорогих программ добровольного страхования, что делает ее наименее востребованной у населения. Договором устанавливается срок, на протяжении которого страхователь должен с определенной периодичностью вносить премии на счет СК. Гарантированная выплата производится либо страхователю при дожитии до определенного возраста, либо выгодополучателю.

Страховка от несчастных случаев

Основное отличие страховки от несчастных случаев от добровольного страхования жизни заключается в условиях выплаты страховой компенсации. По данному виду страховки материальная компенсация предусмотрена только при наступлении страхового случая.

Страхователь по собственному усмотрению определяет набор рисков, которые будут внесены в страховой договор. К их числу, как правило, относят:

При оформлении страхового договора по программам, включающим утрату профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, предусматривается частичная или полная потеря возможности выполнять необходимый объем работ, соответствующий должностной инструкции.

Если в число рисков по страховому полису входят смертельно опасные болезни, его владельцу выплатят материальную компенсацию в случае инсульта, инфаркта, сибирской язвы, чумы, онкологических заболеваний и т.п. Правила оформления страхования жизни не запрещают вносить в договор такие дополнительные риски как:

Стоимость страхования жизни и здоровья

Материальная компенсация по программам страхования жизни и здоровья может существенно различаться в разных компаниях, ее объем зависит от выбранной программы, характеристик страхователя и суммы взносов. Чтобы узнать сколько стоит полис в выбранной компании, необходимо обратиться к консультанту, который поможет рассчитать точную стоимость страховки исходя из правил программы.

Стоимость полиса зависит не только от вида страхования и размера взносов, но и от таких факторов как:

  1. возраст и состояние здоровья страхователя;
  2. время действия страховки (круглосуточная, временная);
  3. условия труда и вид профессиональной деятельности клиента;
  4. вид страховки (пожизненная, срочная, смешанная);
  5. количество рисков, предусмотренных договором.

Ниже приведена таблица, в которой представлено несколько программ от крупных СК, включающих стандартный набор рисков. Наиболее популярными из них считаются семейные программы.

СКИнгосстрахРосгосстрахСбербанк страхование
Программа страхования«Индивидуал»«Семейная» для семьи от 2 до 4 человек«РГС Здоровье»«Защит близких» включает страхование детей, супругов и родителей
Объем рисковОсновной набор, включающий несчастный случайОсновной набор, включающий несчастный случайОсновной набор, включающий все виды несчастных случаевТравмы, несчастные случаи, дополнительная выплата при гибели в авиа- или ж/д катастрофах
Стоимость руб/годот 500от 2500от 800от 900

Условия страхования жизни и здоровья

Основанием для заключения страхового договора служит устное или письменное заявление клиента СК. Возможно также оформление коллективного договора со списком застрахованных лиц.

При определении условий будущего договора от страхователя потребуется следующая информация:

Перед заключением соглашения представители СК проводят оценку рисков. Для этого может понадобиться определенный период времени. Обязательным пунктом в списке предусмотренных рисков по страховому полису является «смерть застрахованного лица».

Как узнать, застрахован ли человек и где он оформил полис?

Страхование жизни человека является его индивидуальным выбором, о котором он может не сообщать родным и близким. Часто возникают ситуации, когда после гибели близкого родственника у его наследников возникают вопросы о наличии и условиях страхового договора. Для получения подобной информации необходимо наличие полиса страхования жизни.

Если документ найти не удалось, то нужно сделать запрос в крупные организации, занимающиеся страхованием граждан. Для вступления в наследство можно также поручить проверку наличия страховки нотариусу, который сделает запрос в СК и предоставит официальный ответ.

Как выбрать страховую компанию?

Организаций, предлагающих оформить страхование жизни, с каждым годом становится все больше. Известность им придают рекламные ролики о выгодных условиях по индивидуальным программам, но вопрос о выборе надежной СК является актуальным для большинства граждан.

Читайте также:  Ипотека или аренда квартиры: что лучше?

К крупнейшим представителям этой категории относятся такие компании, как:

Следует помнить, что известность компании не самый главный показатель ее надежности. При выборе СК необходимо изучить актуальный рейтинг организаций на официальном сайте RAEX, который составляют финансовые специалисты, анализируя результаты их работы.

Страхование при потребительском кредите

Финансовая защита при болезни, потере работы или уходе из жизни

В соответствии с Правилами страхования, в продуктах Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (ДСЖ) коронавирус COVID-19 не является исключением для признания событий страховыми, в том числе если: клиент заболел в зоне эпидемии; на территории нахождения клиента введен режим чрезвычайной ситуации.

Выплаты до 100% от первоначальной суммы кредита

Вы сохраните финансовое благополучие в трудный период

Удобно получать выплаты

В зависимости от случая, выплатим деньги в счет погашения кредита или на Ваш счет

Помощь и поддержка 24/7

Обращайтесь в любое время из любой точки мира. Мы всегда поможем.

Программы страхования

Выберите подходящий продукт

Стоимость в год указана в процентах от суммы кредита

​Как получить выплату при наступлении страхового случая​

Документы

Как подключиться к программе страхования

В Сбербанк Онлайн

Оформите страховку вместе с потребительским кредитом

В офисе банка

Придите в офис банка и сообщите о своём желании менеджеру по продажам

* Программы в будущем будут доступны во всех Онлайн каналах.
** При подключении двух и более программ стоимость каждой последующей дешевле.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия

Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 65 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.

Дата начала страхования

Смерть, инвалидность I и II группы

Категория: люди младше 18 или старше 65 лет; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Дата начала страхования

​Смерть от несчастного случая

Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I, II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категориям Базового покрытия

Дата начала страхования

​Смерть от несчастного случая или болезни

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия

Категория: женщины с 18 до 55 лет, мужчины с 18 до 60 лет, на дату окончания срока страхования, а также те, кто не относится к категориям Базового 1, 2 или Специального покрытия.

Смерть, инвалидность I и II группы

Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)

Базовое покрытие 1

Категория:

Лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) лет или на дату окончания Срока страхования – более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Смерть от несчастного случая

Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)

Базовое покрытие 2

Категория:

Лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) лет или на дату окончания Срока страхования – более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин; люди без действующего трудового договора с работодателем; люди, работающие на основании договора гражданско-правового характера; люди, не работающие по состоянию здоровья; люди, работающие не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; сезонные рабочие; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие; военнослужащие; служащие, проходящие службу по контракту; сотрудники ОВД и полиции; люди, которым назначена трудовая/ страховая пенсия по старости — в том числе досрочно, а также пенсия, предусмотренная п. 2 ст. 32 Закона «О занятости населения в РФ»; люди, обладающие информацией о (возможном) предстоящем расторжении трудового договора.

Смерть, инвалидность I и II группы

Для лиц, относящихся одновременно и к Категории Базового покрытия 1, и к категории Базового покрытия 2 действует только риск: «Смерть в результате несчастного случая».

Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I​ , II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям базового покрытия I,II

Смерть в результате несчастного случая или заболевания

Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)

Добровольное страхование жизни, здоровья и на случай первичного диагностирования критического заболевания

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия

Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 65 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.

Смерть, инвалидность I и II группы

Первичное диагностирование критического заболевания

Специальное покрытие

Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I , II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категории Базового покрытия

Смерть в результате несчастного случая или заболевания

Базовое покрытие

Категория: люди младше 18 или старше 65 лет на дату подписания заявления на страхование; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Смерть от несчастного случая

Какие выплаты и в каких случаях я получу?

Выплаты будут направлены на погашение кредита, а остаток средств на ваш банковский счёт. При этом в случае длительного больничного компенсация придёт только на ваш счёт.

При длительном больничном вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплаты начисляются с 32-го дня больничного. Максимальный срок оплаты — 122 календарных дня нетрудоспособности включительно. Сумма компенсации в день — 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 2000 рублей. При наступлении инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита. Если инвалидность наступила по причине заболевания, то для I группы выплата 100% от суммы кредита. При инвалидности II группы — 50%. При уходе из жизни выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита.

В случае если подключена программа с критическими заболеваниями. При первичном диагностировании критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология). Выплата составит 50% от первоначальной суммы кредита. В случае если подключена программа с недобровольной потерей работы. При недобровольной потере работы Вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплата начисляется с 32-го дня отсутствия занятости — максимально 122 дня без работы. Сумма выплаты в день: 1/30 первоначального ежемесячного платежа по кредиту умножается на 115%, но не более 2000 рублей.

Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?

Ограничения зависят от приобретаемого продукта.

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Правильно выбранный полис защитит вашу семью или поможет вам заработать.

Что такое страхование жизни

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить ГК РФ Статья 934 через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования указаны:

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Разберем, что дает и кому нужно страхование жизни и здоровья, зачем страховаться молодым?

Здоровье является неотъемлемым составляющим счастливой и беззаботной жизни любого человека.

Мало кто задумывается о том, что жизнь может преподнести неожиданные краски: человек заболевает или попадает в сложную жизненную ситуацию, исходом которой может стать потеря здоровья и даже жизни.

Страхование нужно, чтобы получить материальную гарантию поддержки своих членов семьи.

Принципы

Принципами страхования жизни являются:

  1. Страховой интерес. Для данного вида страхования необходимо наличие интереса у страхователя к собственной жизни. Если подобная услуга предлагается работодателю, то у него должен быть интерес к сохранению здоровья и жизни наемных сотрудников, супругу – к жизни второй половины, родителю – к жизни детей, кредитору – к жизни должника.
  2. Финансовый интерес. Для страхования чьей – то жизни у страхователя должен присутствовать денежный интерес к жизни застрахованного человека. Сумма страховки не должна быть выше количественной оценки этого интереса.
  3. Взаимоотношения выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно договору страхования страхователь вправе назначать в качестве выгодоприобретателя любое страховое лицо. При этом он также имеет право замены этого лица на другое до наступления страхового случая.
  4. Бонусная система оформления. За годовую выработку страховая компания начисляет бонус, выплачиваемый страхователю. Бонус можно использовать на увеличение страховой суммы по договору или на сокращение взносов на страховку.
  5. Возможность получения ссуды. Накопительное страхование имеет возможность предоставить на льготных условиях ссуду. Максимальный ее размер не выше страховой суммы по договору.
  6. Выкупная стоимость полиса. Накопительное страхование привлекательно тем, что всегда существует возможность досрочного прекращения услуги. Страхователь в данном случае получает выкупную сумму, включающую в себя текущую стоимость полиса, которую способен выплатить страховщик лицу, расторгающему заключенный договор.

На выкупную стоимость можно рассчитывать после второго года действия договора. С каждым годом сумма увеличивается и приравнивается страховому значению, указанному в договоре к концу срока страхования.

Зачем страховать жизнь?

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Читайте также:  Отцовский капитал — что это такое и как его получить?

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Добровольное страхование жизни и здоровья необходимо в следующих случаях:

  1. Деятельность в опасных условиях производства.
  2. Если человек является единственным кормильцем и от его жизни зависит материальное благосостояние членов семьи.
  3. При получении кредита или в случае возникших обязательств по поручительству. При несчастном случае застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на погашение долгов страховой организацией.
  4. Родительская опека. Забота о престарелых отце и матери заключается в поддержании их материального положения за счет страховой организации, в случае несчастного исхода их застрахованного ребенка.
  5. В случае необходимости оплаты образования своих детей, но не уверенности в завтрашнем дне. Если иных источников на оплату обучения не имеется, то стоит позаботиться об этом на случай возможных несчастных случаев.
  6. Если в семье имеется человек, нуждающийся в постоянной заботе или опеке, то на случай смерти опекуна следует застраховать его жизнь.

Что дает полис?

Страхование жизни нужно для следующего:

Актуальность

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Тем не менее, каждый предпочитает отмахиваться от реалий жизни и надеяться на авось, не принимая во внимания аспекты финансовой безопасности своих близких и любимых людей.

Мало кто задумывается над ситуациями, происходящими совершенно неожиданно, совершенно не по плану.

Порой, такие внезапные ситуации уже нельзя поправить.

И только когда настигнет беда, то люди уже ничего не могут исправить.

Страхование жизни как нельзя актуально в наших сегодняшних реалиях жизни. Тот кто задумывается над будущим своим и своей семьи, тот обеспечивает безопасность финансового плана любимых и дорогих сердцу людей.

Преимущества и недостатки

К преимуществам страхования жизни можно отнести следующее:

  1. Неизменность условий договора. Тарифы и риски всегда остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия договора, невзирая даже на выявившиеся в роцессе взносов заболевания.
  2. Гарантия годовой доходности. Дополнительно начисляется доход от инвестиций, который напрямую зависит от результатов деятельности страховщика. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
  3. Удобство. При заключении всего лишь одного договора обеспечивается защита от непредвиденных случаев, плюс сохраняются и накапливаются средства. При этом отсутствует дополнительные временные расходы на поиск двух контрагентов.
  4. Особый статус. При упоминании в договоре выгодоприобретателя, смертельный исход застрахованного гарантирует выплаты первому и не входит в состав наследства.

Существуют и отрицательные моменты:

  1. Долгосрочность. В условиях нестабильности экономики взносы подвержены неминуемой инфляции.
  2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании.
  3. Низкая доходность. Даже без учета налоговых вычетов доходы от инвестирования достаточно не велики, по сравнению с другими инструментами вложений.

Когда нужно?

Каждый сам решает, стоит ли ему страховать жизнь, чтобы обеспечить финансовую гарантию своих родных и близких. Даже если человеку всего около 30 лет, этот возраст не дает гарантию безопасности его жизни.

Возраст страшных и смертельных заболеваний только молодеет, а аварийные ситуации и ситуации иных случаев с летальным исходом зафиксированы в статистических данных как многочисленные и не имеющие градации по возрастным параметрам.

Страховаться в 30 лет – это значит защитить свою семью и обезопасить себя от несчастных исходов, за счет правильного распределения накопленных денежных средств.

Страхование жизни получило большую популярность в странах запада.

Глядя на опыт первооткрывателей данной услуги, с уверенностью можно отметить ее актуальность и бесспорную пользу для многих людей. Услуга помогла миллионам гражданам и продолжает получать популярность у соотечественников.

Необходимо все же понимать, что прежде чем решиться заключить договор, нужно хорошо ознакомиться с содержащимися в нем условиями.

“Страхование жизни и здоровья. Как защитить себя от крупных рисков”

Страхование жизни и здоровья это – то, в чем необходимо разобраться каждому из нас. Читайте статью и узнайте, как работает страхование жизни и здоровья, какие риски переложить на страховую компанию и как работает страхование жизни и здоровья.

1.Зачем нужно страхование жизни и здоровья

В жизни нас подстерегают различные риски. Какие-то мы решаем оставить на себе, какие-то переложить на кого-то, о каких- то мы просто не догадываемся. И здесь каждый волен выбирать, позаботится ли он сам о себе и своих близких или использует какой-то инструмент на критический случай. Посмотрите пожалуйта короткое видео о возможных инструментах защиты:

Многие из нас не догадываются о рисках, которые мы «оставляем на себе». Говорят, что что страховщики умело пользуются человеческими страхами и таким образом продают свои продукты. Да человеком движет или страх, или удовольствие, но также нам никто не мешает подумать и решить какие риски возможны в нашей жизни и как мы «проконтролируем» их.

Меня всегда удивляло как бережно люди относятся к своему имуществу и как наплевательски к своей жизни и здоровью. Мы настолько себя не любим и не ценим, что страхуем дома, машины, смартфоны! Но только не свою жизнь и здоровье.

Я лично знаю людей у которых застраховано имущество в плоть до смартфона – на случай падения, но нет ни одной страховки для себя. Из чего я делаю вывод, что страх потери имущества перевешивает страх смерти, увечья или смертельной болезни.

В итоге вы можете подумать над этим и выбрать несколько вариантов:

  1. Проанализировать небольшую статистику. Вспомните всех родственников, знакомых. Подумайте в каком они здравии и что происходило в их жизнях. Может все было спокойно, может кто-то попадал в аварии, серьезно болел и т.д. Если ваш анализ покажет, что вы в группе риска, то можно подумать о защите.
  1. Вы можете поразмышлять и представить какие основные риски возможны. Например, если ежедневно водите автомобиль, значит велик риск попасть в аварию. Если кто-то из родителей болел онкологией, значит есть риск заболеть. В общем подумайте и определите риски, которые могут повлиять именно на вас.
  2. Итогом ваших размышлений станет понимание, что в принципе каждого из нас поджидают те или иные риски. Затем вы вполне разумно без давления со стороны страховщиков можете самостоятельно решить, какие риски оставить на себе, а какие переложить на страховую компанию.

От себя добавлю – на себе лучше оставлять малозатратные риски. Перекладывать на страховую компанию лучше риски, которые могут потребовать больших денежных затрат. Например, вылечить онкологическое заболевание стоит очень дорого и такой риск разумно переложить на страховую компанию.

Конечно же защитите самое ценное что у вас есть – жизнь и здоровье. Для того, чтобы переложить риски с себя на страховую компанию, можно использовать страхование жизни и здоровья.

2.Как работает страховка жизни

Страхование жизни – инструмент, который позволяет в критической ситуации получить крупную выплату и заменить доход главного кормильца семьи. Для того, чтобы защитить семью нужно открыть контракт страхования жизни. Именно с помощью этого инструмента вы сможете обеспечить семье финансовую безопасность. После, того, как вы решите, что вам нужна защита, выберете страховую компанию и откройте контракт страхования жизни.

Как понять какое страховое покрытие вам необходимо. К примеру, ваш доход равен 200.000 рублей в месяц. Младшему ребенку 2 года. Тогда вам нужна защита на 20 лет, пока младший не станет самостоятельным.

В критической ситуации семье потребуется заменить основной доход. Тогда на 20 лет им потребуется:

200.000 * 70% * 20 * 12 / 65 = 517.00$

Необходимая страховая защита составила 517.000$, именно столько понадобится семье чтобы заменить постоянный поток дохода на протяжении 20 лет, если не станет основного кормильца. Более подробно о расчет прочтите здесь. Итак, страхование жизни работает так, что защищает семью в критической ситуации и гарантирует выполнение важнейших жизненных планов.

Вы сами решаете нужно ли вам переложить такого рода риск или оставить его на себе. Может постепенно самостоятельно создать резерв такого размера. Неизменным остается лишь тот факт, что этот риск есть у каждого из нас. Мы не можем знать кого, когда и где поджидает удар, но можем защититься от этого.

3.Как работает страховка здоровья

Защитить здоровье можно с помощью полиса Добровольного Медицинского Страхования (ДМС). Контрактов страхования здоровья существует множество, здесь выбор за вами.

Кому-то нужна защита в экстренных случаях, нужна уверенность в скорой медицинской помощи и госпитализации. Кто-то знает, что в семье родные болели онкологией и хочет защитить себя заранее онкостраховкой. Кому-то просто нужны регулярные визиты к врачу для контроля здоровья.

В итоге вы решаете, что именно вы хотите защитить. Есть полисы, в которые включен полный спектр услуг, от плановых осмотров врачей, до операций. После обращаетесь в страховую компанию и открываете нужный полис. Как только у вас появился полис вы находитесь под защитой. Страхование здоровья не исключение и здесь тоже есть перечень рисков и вам нужно решить, например простуду вы и сами вылечите, а вот оплатить вызов скорой помощи, экстренную госпитализацию и стационар уже будет не дешево.

4.Когда нужно страхование жизни и здоровья

Ответ на этот вопрос вы сами должны себе дать. Вам не нужно действовать на основании страха. После прочтения статьи вы вполне можете обо всем подумать и решить какие риски возможны и что с ними делать, оставить на себе или переложить на страховую компанию.

Одно ясно точно – страхование жизни и здоровья нужно заблаговременно . Т.е. открывать контракт нужно, когда вы находитесь в полном здравии и надеется, что оно вам никогда не пригодится.

Цена страхования жизни и здоровья зависит от различных параметров, то какие риски вы хотите покрыть, от вашего возраста, уровня образования и многого другого. Подробнее читайте про полисы дмс и страхования жизни.

Придирчивый читатель заметит, что страховые контракты требуют денежных вложений. За что мол вы должны платить. Страхование жизни и здоровья предназначено для того, чтобы в критической ситуации вы не остались одни. Все просто, вы вносите деньги в контракт – он вас защищает, вы переложили риск. Вы не вносите деньги в контракт – вы сами себя защищаете. Каждый сам выбирает купить полис и держать его или создать запас денег, которого хватит на решение возможных проблем со здоровьем.

В завершение

Подходите к вопросу страхования жизни и здоровье хладнокровно. Уясните какие риски существуют, какие вы хотите переложить на страховую компанию, какие оставить на себе. Действуйте.

Обратитесь ко мне за помощью, я помогу определить риски, выбрать компании и защитить вашу жизнь и здоровье. Если вы хотите застраховать жизни и здоровье, записывайтесь на консультацию.

Алексей Протасевич
независимый финансовый советник

Оставить свой комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Чтобы получить профессиональную консультацию

Оставьте заявку прямо сейчас

Я свяжусь с Вами в течении 20 минут

Могут быть вам интересны:

Почему в России люди боятся страховать жизнь?

Страхование жизни и здоровья. Как защитить себя от крупных рисков

Access Portfolio от Investors Trust — обзор накопительного плана

Что такое unit-linked

Оформить страхование жизни — пошаговая инструкция для оформления полиса

Страхование на срок от компании Unilife (Term Assurance)

ПОЛИТИКА В ОТНОШЕНИИ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

1. Общие положения
1.1. Политика в отношении обработки персональных данных (далее — Политика) направлена на защиту прав и свобод физических лиц, персональные данные которых обрабатывает ИП Протасевич Алексей Сергеевич. (далее — Оператор).

1.2. Политика разработана в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 18.1 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — ФЗ «О персональных данных»).

1.3. Политика содержит сведения, подлежащие раскрытию в соответствии с ч. 1 ст. 14 ФЗ «О персональных данных», и является общедоступным документом.

2. Сведения об операторе
2.1. Оператор ведет свою деятельность по адресу 141401, Московская область, г. Химки, ул. Германа Титова, д.8, кв.44.

2.2. ИП Протасевич Алексей Сергеевич (телефон +7 (977) 855-2464) назначен ответственным за организацию обработки персональных данных.

2.3. База данных информации, содержащей персональные данные граждан Российской Федерации, находится по адресу: 141401, Московская область, г. Химки, ул. Германа Титова, д.8, кв.44

3. Сведения об обработке персональных данных
3.1. Оператор обрабатывает персональные данные на законной и справедливой основе для выполнения возложенных законодательством функций, полномочий и обязанностей, осуществления прав и законных интересов Оператора, работников Оператора и третьих лиц.

3.2. Оператор получает персональные данные непосредственно у субъектов персональных данных.

3.3. Оператор обрабатывает персональные данные автоматизированным и неавтоматизированным способами, с использованием средств вычислительной техники и без использования таких средств.

3.4. Действия по обработке персональных данных включают сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение.

3.5. Базы данных информации, содержащей персональные данные граждан Российской Федерации, находятся на территории Российской Федерации.

4. Обработка персональных данных физических лиц: подписчики
4.1. Оператор обрабатывает персональные данные физических лиц «подписчики» в рамках правоотношений с Оператором, урегулированных частью второй Гражданского Кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

4.2. Оператор обрабатывает персональные данные физических лиц «подписчики» с целью: — Отправлять письма по электронной почте.

4.3. Оператор обрабатывает персональные данные физических лиц «подписчики» с их согласия, предоставляемого либо в письменной форме, либо при совершении конклюдентных действий.

4.4. Оператор обрабатывает персональные данные физических лиц «подписчики» не дольше, чем того требуют цели обработки персональных данных, если иное не предусмотрено требованиями законодательства РФ.

4.5. Оператор обрабатывает следующие персональные данные физических лиц «подписчики»: — имя и e-mail подписчика.

4.6. Для достижения целей обработки персональных данных и с согласия физических лиц «подписчики» Оператор предоставляет персональные данные или поручает их обработку следующим лицам: — сервис e-mail рассылки.

5. Сведения об обеспечении безопасности персональных данных
5.1. Оператор назначает ответственного за организацию обработки персональных данных для выполнения обязанностей, предусмотренных ФЗ «О персональных данных» и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами.

5.2. Оператор применяет комплекс правовых, организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных для обеспечения конфиденциальности персональных данных и их защиты от неправомерных действий:

6. Права субъектов персональных данных
6.1. Субъект персональных данных имеет право:

6.2. Для реализации своих прав и законных интересов субъекты персональных данных имеют право обратиться к Оператору либо направить запрос лично или с помощью представителя. Запрос должен содержать сведения, указанные в ч. 3 ст. 14 ФЗ «О персональных данных».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *