На какой срок выгоднее брать ипотеку


Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10-15 лет.

Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5-4 от первоначальной суммы займа. Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена. Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Что такое срок ипотеки?

Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.

Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.

Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.

На какой срок лучше всего оформить ипотеку?

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки. В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга. Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1-2% годовых, то в России процент не меньше 12-15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20-30 лет.

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

Переплата на длинных и коротких сроках.

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

УсловияПараметры на 5 летПараметры на 15 лет
Сумма1 млн.р.1 млн.р.
Срок5 лет15 лет
Ставка13%13,5
Платеж23 000 р.13 000 р.
Переплата366 000 р.1,3 млн.

Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты. Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.

Досрочное погашение ипотечного кредита.

Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:

Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.

Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.

Эксперт рассказала, на сколько лет выгоднее брать ипотеку

Ипотека дала сотням тысяч российских семей возможность обзавестись, наконец, собственным жильем. Перед долгожданным новосельем заемщикам придется накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, собрать требуемый пакет документов и пройти многоступенчатую процедуру одобрения.

Кредиты на покупку жилья становятся более доступными, появляются льготные программы, и все больше людей решается взять на себя ответственность и приобрести квартиру в долг. Один из главных вопросов, на который должен ответить себе потенциальный собственник — на какой срок брать ипотеку. От этого зачастую зависит процентная ставка и даже вероятность одобрения займа банком. Понятно, что, чем меньше срок, тем выгоднее условия и, соответственно, меньше переплата. Однако всегда есть риск, что доход семьи может сократиться, и тогда ежемесячные выплаты окажутся не по силам.

Самостоятельно разобраться во всех нюансах неподготовленному человеку бывает нелегко. Мы побеседовали с Татьяной Решетниковой, заместителем руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи», и получили исчерпывающие ответы на наиболее насущные вопросы касаемо того, какой срок ипотеки выгоднее.

Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?

«Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?

Итак, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет. Так какой же вариант предпочтителен?

Оптимальный срок погашения ипотечного кредита — 7 лет, но с целью минимизации рисков лучше оформлять на максимально возможный срок, а затем стремиться выплатить его за счет досрочного погашения в этот период.

«Долгосрочная ипотека, однозначно, выгодна, но не заемщикам, а банкам. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был ограничен финансово в возможности досрочного погашения, по крайней мере первые несколько лет. Мы же обычно рекомендуем постепенно заниматься улучшением жилищных условий, а не оформлять сразу большой кредит. Например, можно взять ипотеку на 20 лет сразу на большую квартиру или сначала оформить кредит на 6 лет, и приобрести недвижимость меньшей стоимости. Даже три такие шестилетки будут выгоднее первого варианта в 2,5 раза! При этом увеличение жилья идет параллельно с ростом потребности, как в отношении площади квартиры, так и ее расположения», — комментирует специалист.

Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?

«Несомненно, есть влияние срока кредитования на вероятность положительного решения по кредиту. И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Насколько это выгодно, и не возражают ли банки против такого развития событий? Не предусмотрено ли штрафных санкций за досрочное погашение?

Гасить ипотечный кредит досрочно не только можно, но и нужно. Полное или частичное досрочное погашение разрешено на любом сроке. При этом банки имеют право начислить проценты только за фактическое время пользования кредитом и на фактическую сумму остатка долга ежемесячно.

«Поэтому безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить по собственному графику с ежемесячным, пусть и минимальным, но досрочным погашением. Таким образом, обязательный платеж получится минимальный, а переплата будет по факту реального пользования кредита, а значит значительно ниже той, что могла бы быть, если платить строго по графику. Поэтому обычно своим клиентам мы рекомендуем выбирать максимально возможный срок кредита по той или иной программе, но при этом индивидуальный график формировать из расчета выплаты ипотеки в течение 7 лет как раз за счет досрочного погашения», — отмечает риелтор.

Таким образом, по мнению нашего эксперта, 7 лет является оптимальным сроком для ипотечного кредита, при котором сохраняется баланс между размером ежемесячного взноса и переплатой по кредиту. Но это стандартная ситуация, а нужно учитывать и индивидуальные особенности каждого конкретного случая.

Максимальный срок ипотеки в России

Максимальный срок ипотеки в России

Насчет ипотечных кредитов в народе ходит много мифов и домыслов. Для тех, кто собрался получить ипотеку, рассказываем про сроки, выгодные условия и лайфхаки. Мы помогли получить одобрение не одной сотне клиентов, поэтому у нас есть, чем с вами поделиться.

Максимальный срок ипотечного кредита

Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.

Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.

Читайте также:  Педагогический стаж что входит

Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.

Полезно знать!

Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.

При этом за счет частично-досрочных платежей вы сможете выплатить ипотечный займ быстрее, в результате общая переплата будет меньше. В этом и состоит основной плюс ипотеки, оформленной на долгий срок – можно платить в комфортном режиме. Если доходы вырастут, можно будет вносить дополнительные деньги, чтобы уменьшить «тело» кредита; а если дела пойдут хуже, погашать только ежемесячный платеж.

Основная проблема ипотечного кредита, оформленного на максимальный срок – сложность с обменом жилья, если вы не планируете рассчитаться быстрее. К примеру, если вы взяли кредит на 20 лет, но уже через 5 лет семья стала больше, и появилась необходимость в квартире побольше, решить вопрос с продажей текущего варианта под ипотекой можно, но просто и быстро не получится. Есть несколько вариантов, но все они далеки от элементарной схемы «продал-купил».

Максимальный срок ипотеки в России в разных банках

Сбербанк – 30 лет

Райффайзенбанк – 25 лет

Промсвязьбанк – 25 лет

Россельхозбанк – 30 лет

Газпромбанк – 30 лет

Минимальный срок ипотечного кредита

Так же, как и максимальный, минимальный срок в законодательстве не прописан. Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.

На минимальном сроке ипотеки и переплата будет невелика, однако в этом случае банк и обычно повышают ставки. Кроме того, кредитные организации настороженно относятся к выдаче краткосрочных ипотечных займов, поэтому если вы твердо нацелились взять деньги на небольшой срок, возможно, проще будет получить потребительский кредит.

При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет большим. Если возьмете 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, ежемесячно будете отдавать банк у по 165 000 рублей в месяц.

Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи. Но многие банки допускают выдачу ипотечного кредита и при ежемесячном платеже равном 40-60% от общего дохода заемщика или суммы дохода всех членов семьи заемщика.

Однако ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те самые 40-60%, поэтому кредитные организации отказывают заявителю в займе. Если вы полагаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдавать почти весь свой заработок банк у, чтобы быстрее расплатиться, и рассчитываете прожить на 10-15 тысяч рублей в месяц, банк скорее всего вам откажет. У кредитной организации своя арифметика – скоринг учтет все необходимые траты, заложит деньги на экстренные ситуации, и все это выльется в гораздо большие суммы, чем запланированные вами. В такой ситуации можно оформить среднесрочную ипотеку и расплатиться досрочно, если доходы или умение экономить позволяют это сделать.

Минимальный срок ипотеки в разных банках

Сбербанк – 1 год

Райффайзенбанк – 1 год

Промсвязьбанк – 3 года

Россельхозбанк – 1 год

Газпромбанк – 3 года

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Оптимальным сроком ипотеки считаются 7-8 лет. На этом сроке платеж достаточно щадящий — всего в 2 раза больше платежа, который вы вносили бы, взяв кредит на более длительный срок, зато переплата существенно меньше. Обычно за этот период заемщик успевает безболезненно расплатиться с банком и при этом не вести чересчур аскетичную жизнь.

Сейчас банки не штрафуют заемщиков за досрочную выплату, поэтому можно спокойно брать срок «с запасом» и после погашать сумму частично-досрочными платежами.

Эксперты советуют брать максимально допустимый срок. И большинство людей действительно полагают, что лучше заложить в договоре максимальный срок в 20-30 лет и по возможности вносить досрочные платежи. Это, в общем и целом, верно, но для начала советуем определиться, сможете ли вы совладать с собой и отдать лишние деньги банку. Многие люди психологически не готовы откладывать дополнительные рубли, чтобы быстрее закрыть кредит. Тем, кто знает о такой своей особенности, лучше брать ипотеку на короткий срок, чтобы обязательные платежи по графику их дисциплинировали. Иначе планы рассчитаться быстрее так и останутся планами, а итоговая переплата значительно увеличится.

Чтобы определить, какой срок будет самым подходящим именно для вас, нужно посчитать расходы. Определитесь с ценой жилья, которое вы будете присматривать. Посчитайте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос и сколько придется брать у банка. Высчитайте 40% от своей зарплаты – такой ежемесячный платеж позволит вам не слишком затягивать полную выплату и при этом оставит место для маневра. На оставшиеся деньги вы сможете более-менее комфортно жить.

Зная сумму кредита, ежемесячный платеж и проценты, с помощью ипотечного калькулятора можно высчитать свой оптимальный срок ипотеки. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, поможет и в одобрении кредита. Вычислив комфортные условия, вы подадите заявку, в которой будут адекватные сроки и суммы, а значит шансов на положительное решение банка будет гораздо больше.

Есть еще один вариант проверки себя и своих возможностей. Примерно за полгода до планируемого кредита и сделки начните откладывать деньги в сумме, аналогичной предполагаемому платежу. Если вы можете более-менее легко обойтись без этих денег в семейном бюджете, значит, особых проблем с оплатой кредита не возникнет. А зная размер ежемесячных взносов, можно легко высчитать время, на которое следует оформить займ.

Кстати, накопленные во время такой «тренировки» деньги можно добавить к первоначальному взносу или оставить на отдельном счете как «подушку безопасности». Специалисты в любом случае советуют отложить сумму, равную 1-2 платежам на банковском счете, можно даже на специально заведенном отдельном. Это позволит в экстренных случаях не портить кредитную историю, не попадать на штрафы и пени. Ведь случаи, когда внезапно не хватает денег на оплату, могут произойти с каждым — отпуск, командировка, увольнение или больничный. Хорошая кредитная история позволит вам улучшить условия кредитования через рефинансирование, если ставки на рынке снизятся — лучше отложить деньги заранее, чем лишать себя такой возможности.

На сколько лет дается ипотека по специальным программам

Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.

Военная ипотека

Максимальный срок ипотечного кредита зависит от момента, когда участник достигнет предельного возраст а пребывания на военной службе. Либо когда окончится срок нового контракта о прохождении военной службы, если такой контракт был заключен после наступления установленного федеральным законом предельного возраст а пребывания на военной службе. Предельный возраст определяется в ст. 49 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» — в зависимости от пола и звания составляет от 45 до 70 лет.

Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

Ипотечные программы для молодых семей

Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

Ипотека для пенсионеров

Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .

К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

Ипотека от других видов кредитных продуктов банков отличается двумя основными признаками: особым целевым жилищным характером и длительным сроком действия обязательства.

На ипотечный кредит заемщик может приобрести только объекты недвижимости. Большинство банков кредитует граждан под жилое недвижимое имущество, лишь немногие – под коммерческие помещения.

Срок пользования заемными средствами при этом может достигать 30 лет. Очевидно, что за столь длительный период времени заемщику придется выплатить ощутимо высокую сумму переплаты по займу. Но при маленьком сроке действия ипотечного займа платежи по кредиту могут оказаться для заемщика неподъемными.

О том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, поговорим в данной статье.

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

  • Риски, связанные с просрочкой. За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика. Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.
  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.
  • Читайте также:  Оценочные обязательства в балансе

    Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

    На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

    Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

    Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

  • Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
  • Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза. Такой кредит лучше брать заемщикам, которые в ближайшее время ожидают хороших финансовых поступлений. Снизить долговую нагрузку можно за счет частичных, но частых досрочных выплат.
  • Ипотека на 15 лет. Самый оптимальный вариант оформления ипотечного займа, при котором банк получает надежность и прибыль, и заемщик имеет возможность погашать долг и переплачивать вполне приемлемую сумму. Если в семье оба супруга работают, выплаты по такой ипотеке незначительно влияют на семейный бюджет.
  • Ипотека на 20 лет и более. Этот вариант кредитования рассчитан на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Переплата в этом случае может доходить до запредельных значений, но риски потери платежеспособности в этом случае не столь высоки и опасны. С ними легко можно справиться. Досрочное погашение в такой ипотеке довольно затруднительно и с финансовой точки зрения не оправдано.
  • Как выгоднее брать ипотеку – на 10 или 20 лет? Выгоднее с экономической точки зрения оформлять заем на 10 лет или 15 лет. Размер переплаты оказывает в этом случае решающее значение.

    Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

    Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

    Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

    Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

    Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

    На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?

    Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

    Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.

    При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?

    Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно? Нет, не выгодно. Намного выгоднее досрочными взносами расплачиваться по краткосрочной ипотеке.

    Таким образом можно уменьшить переплату и быстрее расстаться с долговым обязательством. При длительном же сроке действия ипотечного договора досрочная выплата будет бесполезной.

    При длительном ипотечном займе желательно вносить досрочные выплаты в первый год действия договора. Банку же слишком быстрая оплата долга не выгодна, поэтому многие из кредитных учреждений прописывают заранее в договоре запрет на досрочное погашение займа ранее 3 месяцев действия соглашения. В 2021 году, к примеру, такой запрет действует в Сбербанке и некоторых других финансовых учреждениях.

    При осуществлении досрочного погашения нужно точно определить ту сумму, которую планируется внести свыше установленного графиком платежей размера.

    Подача заявления в банк необходима для того, чтобы банк знал о том, сколько денежных средств нужно будет списать с Вашей карты в счет погашения кредита. Если уведомление банком получено не будет, в привычную дату платежа он спишет столько, сколько Вы платили каждый месяц.

    Выгода досрочного погашения в первой половине кредита

    Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

    Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.

    Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.

    В связи с этим рекомендуется учитывать две основные особенности:

    Расплачиваясь по кредиту вперед срока на первом этапе отношений с банком, клиент существенно снижает размер переплаченных по займу процентов.

    Главное при этом, совершать эти действия в соответствии со всеми действующими требованиями банка. Без его уведомления или получения согласия можно пропустить сроки списания денежных средств или заплатить дополнительные комиссии.

    После предполагаемой даты расчета и списания средств, нужно удостовериться в том, что деньги банком были получены и пошли в счет досрочного погашения.

    Нередко можно встретить кредитные организации, которые за досрочные погашения ипотечных займов в первый год накладывают на своих заемщиков штрафы. Но мало, кто из граждан способен рассчитаться с многомиллионным займом всего за 12 месяцев.

    В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.

    Теоретически заемщик, досрочно расплатившийся по кредиту, имеет право вернуть часть суммы уплаченной страховки. На практике же часто такой запрет прописывается в страховом договоре.

    Несмотря на это заемщики идут в суд, где отстаивают свои права на возврат излишне уплаченных средств. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна.

    Выбор ипотечного кредита – ответственное решение, от которого многое зависит. Заемщики желают оформить жилищный кредит на самых выгодных для себя условиях. При этом всю выгоду от такой сделки получает кредитное учреждение.

    Срок ипотечного займа непосредственно влияет на размер переплаты по кредиту, размер ежемесячных платежей, ставку процентов по ипотеке и многие другие факторы. Рекомендуется оформлять среднесрочную ипотеку, не создающую особых финансовых трудностей и сильных переплат.

    Видео: На какой срок брать ипотечный кредит?

    На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2021 году?

    Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

    Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

    Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

    На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

    Зададим первоначальные данные.

    Вы хотите купить квартиру:

    С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

    Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

    Ипотечный кредит сроком на 5 лет

    В этом случае цифры выглядят следующим образом:

    За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

    Ипотека сроком 10 лет

    Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

    За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

    Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

    Ипотека на 15 лет

    Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

    За год необходимо заплатить 303 660 руб.

    Ипотечный кредит на 20 лет

    Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

    За год будет выплачено 281 184 руб.

    На какой срок выгоднее брать ипотеку?

    Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

    Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

    Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

    3 фактора которые нужно учитывать

    1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
    2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
    3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

    Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

    Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

    Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

    Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

    Читайте также:  Публичная кадастровая карта: новая версия

    При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

    Полжизни или пятилетка. На какой срок выгодно брать ипотеку

    Банки предоставляют всё более выгодные условия по ипотеке. Вместе с падением ставок сокращается и переплата. В результате всё меньше заёмщиков пугает кредит на долгий срок. Распространённое утверждение, что чем быстрее погасить долг перед банком, тем лучше, работает далеко не всегда. Лайф расскажет, в каких ситуациях и на какие сроки брать ипотеку выгоднее.

    ” src=”https://static.life.ru/tmp/M_shutterstock_1124570756-1583242934019-900x.jpg” loading=”lazy” style=”width:100%;height:100%;object-fit:cover”/>

    В последнее время условия для ипотеки становятся доступнее: ставки снижаются, а банки предоставляют всё более и более выгодные условия по займам. Причём во многом они зависят от срока, на который берётся кредит.

    Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. При этом заёмщик может самостоятельно выбрать срок, за который он сможет погасить всю сумму долга перед банком. Стоит понимать, что чем краткосрочнее ипотека, тем меньше по ней будет переплат. Ипотека на длительный срок надёжнее, но есть риск переплатить в несколько раз больше.

    Выбор условий кредита должен основываться на финансовых возможностях заёмщика, считает глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин. Чем меньше срок выплат по ипотеке, тем меньше будет и переплата за пользование деньгами.

    Фото © ТАСС / Кухмарь Кирилл

    — Однако заёмщик должен рассчитывать не столько срок кредита, сколько ежемесячную сумму, которую он сможет платить. Исходя из этой суммы и будет определяться срок ипотеки. Также стоит заранее узнать об условиях досрочного погашения займа, чтобы можно было направить дополнительные средства на уменьшение основного долга, а не только на уплату процентов, — рассказал эксперт.

    У ипотечного кредита сроком на 20 лет, по словам инвестиционного стратега “БКС премьер” Светланы Кордо, основным преимуществом будет низкий размер ежемесячного платежа. Но сумма переплаты по окончании срока окажется не такой уж и маленькой. В качестве примера эксперт рассчитала платёж по кредиту на сумму 3 500 000 рублей под 9,2% годовых на срок 20 лет и пять лет. Ежемесячная плата при долгосрочной ипотеке составит 31 942 рубля, а при пятилетнем сроке — 72 994 рубля, то есть в 2,3 раза больше.

    — Если же сравнить размер переплаты при выборе пятилетнего и 20-летнего срока ипотеки, преимущества длинного варианта не кажутся такими уж очевидными. В нашем случае с кредитом в 3 500 000 переплата по процентам при пятилетнем сроке составит 879 667 рублей, а при 20-летнем — 4 166 081, то есть в 4,7 раза выше, — приводит пример Светлана Кордо.

    Также эксперт говорит, что срок кредита влияет и на вероятность одобрения. Так, при выборе долгосрочной ипотеки у заёмщика автоматически снижается финансовая нагрузка и, соответственно, будет больше шансов получить одобрение по кредиту.

    Это очень важно для заёмщиков с небольшим официальным доходом. Они смогут получить кредит и жить в своей квартире. При этом если запросить ипотеку на меньший срок и получить отказ, то многим придётся платить за съёмную квартиру. В такой ситуации преимущества долгосрочного займа очевидны. Таким образом, всегда стоит объективно оценивать свои траты не только на кредит, но и на другие нужды. Например, если предполагаются траты на обучение детей или на ремонт, то тоже эффективнее будет взять заём на длительный срок. Это лучше, чем затем добавлять к ипотеке ещё и новые кредиты.

    — При этом, если заёмщик выбрал ипотеку на 15–20 лет, никто не запрещает закрывать её частично-досрочными платежами, снижая таким образом объём будущей переплаты по кредиту, — отметила инвестиционный стратег.

    Почему ипотека на долгий срок — это нормально

    Меньше рисков, больше комфорта, а инфляция вам только на руку.

    Почему мы боимся долгосрочной ипотеки

    Ипотека — это долгосрочный кредит на жильё. Минимальный Ипотека в банках России период — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк даёт деньги в долг и берёт за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит. В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит катастрофической.

    Для примера возьмём сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

    Срок ипотеки5 лет10 лет15 лет20 лет25 лет30 лет
    Ежемесячный платёж, в рублях50 05430 66324 62921 90420 47119 658
    Итоговая стоимость кредита, в рублях3 003 2403 679 5604 433 2205 256 9606 141 3007 076 880
    Переплата, в рублях603 2401 279 5602 033 2202 856 9603 741 0004 676 880

    При ипотеке на 20 лет платёж будет составлять 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, что мы взяли в кредит изначально.

    Подставьте в таблицу свои числа, чтобы посмотреть, на какой срок лучше взять ипотеку. Посчитать размер платежей можно в любом ипотечном калькуляторе — например, здесь.

    В нашем случае платёж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2 246 рублей, а переплата — больше на 2 миллиона 643 тысячи рублей. За эти 10 лет вы будете отдавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена за разницу в 2 246 рублей.

    Почему всё не так страшно, как кажется

    На первый взгляд долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь. Ради собственных квадратных метров нужно каждый месяц отчислять существенную часть зарплаты — и делать это на протяжении 20–30 лет. И в итоге банк получит в два-три раза больше, чем выдал изначально. Однако, если разобраться, всё не так страшно.

    Вы выбираете комфортные платежи

    Ипотека на долгий срок позволяет сохранить привычный образ жизни и не переходить на режим жёсткой экономии. За счёт того, что вы берёте заём на 20–30 лет, ежемесячный платёж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма будет даже меньше, чем стоимость аренды квартиры.

    Например, вы купили квартиру в новостройке за 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 600 тысяч, остальное взяли в ипотеку под 9,2% годовых. Если брать кредит на 10 лет, то платеж будет составлять 30 663 рубля, а если на 20 лет — 21 904 рубля. Получается почти на 9 тысяч меньше.

    Снижается риск просрочки платежа

    Самый страшный вопрос для тех, кто берёт ипотеку: «Хватит ли мне денег на её выплату?» Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране складывается так, что цены растут, а зарплаты — нет. И если сегодня платить трудно, то завтра будет ещё сложнее. Поэтому, если изначально не уверены, что потянете большие платежи, лучше подстраховаться.

    С ипотекой на долгий срок вы так не рискуете: 20 тысяч выплатить проще, чем 30. В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги.

    А если зарплату всё-таки повысят, платёж будет напрягать ещё меньше. Например, вы получали 40 тысяч рублей, а за ипотеку отдавали 21 900 — больше половины зарплаты. Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платёж по кредиту остался тот же — 21 900 рублей.

    Вы можете досрочно гасить ипотеку

    Сравнительно небольшой ежемесячный платёж оставляет пространство для манёвра: когда появляются свободные деньги, можно гасить ипотеку досрочно. Например, если получили премию, нашли подработку или вам повысили зарплату. Досрочные платежи идут на погашение долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстрее отдадите кредит и меньше переплатите банку.

    Есть две стратегии досрочного погашения: сокращение срока или платёжа. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — с каждым месяцем будете отдавать банку меньше. Нельзя точно сказать, какая стратегия выгоднее: нужно делать расчёты для конкретного кредита и смотреть, какой вариант предпочтительнее для вас.

    Посмотрим, как будет уменьшаться переплата, если выбрать стратегию сокращения срока. Берём для примера всё те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что будет, если вы вносите досрочные платежи:

    Рассчитать, сколько вы сэкономите на досрочных погашениях, можно здесь. А ещё обязательно прочитайте нашу статью о том, какую стратегию выбрать, чтобы быстрее отдать банковский заём.

    Инфляция обесценивает ваш долг

    Говоря об огромной переплате, не стоит забывать и об инфляции — обесценивании денег. 20 лет назад буханку хлеба можно было купить за 7 Средние потребительские цены на товары и услуги — Федеральная служба государственной статистики рублей, сейчас — за 27, а через 10 лет — за условные 47 рублей.

    Ничего хорошего в инфляции нет, но в случае с ипотекой она вам только на руку: цены растут, зарплаты индексируются, ваша квартира дорожает на рынке недвижимости, а платёж по ипотеке не меняется.

    В 2029 году вы будете отдавать долг банку по ценам 2019 года, даже если эти деньги обесценятся настолько, что на них можно будет купить только хлеб.

    Никто не может точно сказать, какой будет инфляция через 5–10 лет. С 2010 по 2018 год она составила 64,3% Уровень инфляции в Российской Федерации . Если такие темпы сохранятся, то через 10 лет ваша квартира за 3 миллиона будет стоить почти 5 миллионов, через 15 лет — 6,6 миллиона рублей, а через 20 лет — больше 10 миллионов.

    А если темпы инфляции снизятся, будут дешеветь ЦБ назвал условия снижения ставки по ипотеке до 8% и кредиты. В такой ситуации вы можете сделать рефинансирование ипотеки — банк снизит вам процентную ставку.

    Давид Шарковский, управляющий российским отделением Financer.com

    Вы сможете купить квартиру лучше и больше

    Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий. Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.

    При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал Коэффициент «платёж/доход» 40–60% от общего дохода. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.

    Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе.

    Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений «СДМ-Банка»

    Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей. Если же рассмотреть для этой же семьи кредит на 25 лет, то банк одобрит уже 6 миллионов.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *