Кредитный договор

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому и возникла необходимость в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Понятие кредитного договора.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кредите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

Читайте также:  Как быть, если отказывают в предоставлении участка?

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Кредитный договор

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

  1. Виды кредитного договора
  2. Условия договора кредита
  3. Права и обязанности сторон
    1. Банком
    2. Заемщиком
  4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
  5. Образец кредитного договора
  6. Как расторгнуть договор кредита?
  7. Срок давности
  8. Разница между договором кредита и займа

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

  1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
  2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
  3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
  4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

  1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
  2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
  3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
  4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
  5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
  6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Предметом кредитного договора могут быть

И. Н.Ильюшихин
Генеральный директор ЗАО “Юридический центр
Северо-Западный регион”
Тел. 176-78-64, тел./факс 324-75-66

1. Понятие кредитного договора.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. Кредитным договором регулируются отношения коммерческих банков с клиентами и по мере развития общественных отношений в сфере экономики и требований рынка данный вид договора постоянно модифицируется.

Легальное определение кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”. Перед началом характеристики кредитного договора следует отметить, что правовое регулирование данного договора в ГК РФ является весьма малым, даже с учетом субсидиарного применения норм о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Доказательством этого является огромный объем кредитных договоров, которые используются в практике банками и которые, в силу недостаточной правовой регламентации, зачастую грешат серьезными расхождениями с законодательством.

Правовая характеристика указанного договора позволит отнести его к определенной группе на каждой ступени классификации. Во-первых, данный договор в литературе традиционном относится к консенсуальным договорам, т. е. тем договорам, для совершения которых достаточно достижения соглашения о совершении сделки (п. 1 ст. 433 ГК РФ)*. Именно по этому основанию, в первую очередь, разделяются кредитный договор и договор займа. Передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения и не позволяет отнести данный договор к реальным (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Принципиальное различие заключается в том, что в случае неправомерной (в нарушение п. 1 ст. 821 ГК РФ) не передачи суммы кредита в полном объеме заемщику последний вправе подать иск о взыскании убытков, неустойки (ст. 15, 393, 396 ГК РФ), поскольку сделка считается заключенной и порождает соответствующие права и обязанности сторон.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 233.

Причем до момента фактической передачи денежных средств (зачисления на счет заемщика) договор не считается заключенным и не порождает прав и обязанностей. Очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ). Данный вывод, по мнению О. М. Олейник, соответствует законодательству и подтверждается банковской практикой*.
_________________________
* Олейник О. М. Основы банковского права. М., 1998. С. 36.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).

“Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др”*.
_________________________
* Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 9.

Как отмечает Д. А. Медведев: “В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора – реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения – предварительный договор)*. Думается, что синусоида развития отечественного законодательства вновь пошла в сторону смешения договоров займа и кредита. Так, Е. А. Суханов при анализе положений ст. 821 ГК РФ указывает, что “классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа”**. Действительно, если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Что касается кредитора, то его право отказаться от предоставления кредита ограничено только наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Установление иного договором или законом недопустимо.
_________________________
* Там же. С. 434 – 435.

** Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей / под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 166.

В качестве иных критериев отличия договора займа от договора кредита выступают: предмет договоров. Если применительно к займу в качестве предмета определены деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то применительно к кредиту таковым могут являться только денежные средства. Применительно к данному признаку возникает лишь один вопрос, а могут ли быть предметом займа безналичные деньги?

Как указывалось выше безналичные денежные средства представляют собой лишь записи по счетам соответствующего банка и в сфере объектов гражданских прав относятся к имущественным правам. Исходя из формулировки ст. 128 ГК РФ, следует вывод, что имущественные права не относятся к вещам. Напрашивается вывод, что и предметом договора займа они быть не могут. Такой вывод представляется верным, поскольку операции по зачислению денежных средств на счет относится к банковским операциям (ст. 5 Закона “О банках”), которые могут совершаться только банком или иной кредитной организацией (п. 1 ст. 819 ГК РФ) при наличии лицензии Центрального банка РФ (ст. 1 Закона “О банках”). Когда у подобного хозяйственного общества все показатели (величина уставного капитала, статус учредителей и другие ограничения, установленные в действующем законодательстве) будут соответствовать установленным параметрам и после получения лицензии организация станет кредитной организацией (банком) и сможет привлекать средства во вклады. Однако, в этом случае она и так уже является банком или иной кредитной организацией. Следовательно, по субъектному составу договор уже будет кредитным, а не договором займа. Однако, представляется, что обратный вариант возможет в силу организационно-правовой формы кредитных организаций в виде хозяйственных обществ (ст. 1 Закона “О банках”).

Законодатель различает понятия “ссуда” и “кредит”. В ГК понятие “ссуда” связано с понятием договора безвозмездного пользования. По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (п. 1 ст. 689 ГК РФ). Следовательно, предметом договора ссуды являются исключительно индивидуально-определенные вещи. Как указывалось выше, деньги относятся к родовым вещам, а, следовательно, не могут выступать предметом ссуды. Еще одно отличие заключается в безвозмездном характере договора ссуды. Различаются эти договоры и субъектным составом: по договору ссуды ссудодатель не должен иметь статус кредитной организации.

Договор кредита является двусторонней сделкой, что следует уже из его наименования и п. 3 ст. 154 ГК РФ. При этом, договор кредита относится и к взаимным (двустороннеобязывающим) договорам, т. е. к соглашениям, по которым приобретает права и несет обязанности каждая из сторон договора*. По мнению Д. А. Медведева: “Особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 допускает односторонний отказ от его исполнения”**. Думается, что данная позиция небезупречна.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 508.

** Гражданское право. Учебник. Т. 2 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 435.

Дело в том, что договор является одним из оснований возникновения обязательства (п. 1 ст. 307 ГК РФ). В этом качестве договор, по мнению М. И. Брагинского, представляет собой “ступень в классификации юридических фактов”*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 12.

Под юридическим фактом теория понимает конкретное жизненное обстоятельство, с которым нормы права связывают возникновение, изменение или прекращение правоотношений”*. В этом качестве договор порождает гражданско-правовое обязательство, как правоотношение. Представляется мало аргументированной позиция М. И. Брагинского и В. В. Витрянского относительно существования договора-правоотношения, который возник из договора-сделки**. Договор как юридический факт не может породить два равнопорядковых правоотношения (обязательственное и договорное), которые, при этом, будут совершенно идентичными по содержанию.
_________________________
* Хропанюк В. Н. Теория государства и права / под ред. В. Г. Стрекозова. М., 1997. С. 318.

** Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 10 – 15.

Думается, что после возникновения искомых правовых последствий (правоотношения) и при условии, если значение договора в качестве юридического факта этим исчерпывается (не направлен на возникновения иных правоотношений), цель существования данного юридического факта достигается и связь возникшего правоотношения с ним становится опосредованной. При этом она не исчезает, поскольку существует возможность предъявления иска о признании юридического факта порочным (ст. 166 ГК РФ). Таким образом, речь, применительно к высказыванию Д. А. Медведева, должна вестись о специфике возникшего обязательства, от исполнения которого (ст. 309 ГК РФ) стороны могут отказаться при определенных условиях, но не договора. Приведенная оговорка существенна, т. к. на взаимность договора кредита при подобном подходе положения ст. 821 ГК РФ не влияют.

Кредитный договор относится, причем императивно, к числу возмездных, что следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ. К возмездным относятся договоры, по которым сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездный характер данного договора следует и из субсидиарного применения к нему положений о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Применительно к займу Пленум Высшего арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ в совместном постановлении от 8 октября 1998 г. N 13/14* указали, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
_________________________
* “Российская газета” от 27 октября 1998 г.

Возникает вопрос, а возможно ли в качестве платы передача не денежных средств, а имущества, или например, оказание услуг? Думается, что императивная формулировка п. 1 ст. 819 ГК РФ не позволяет включить в кредитный договор такое условие.

Возникает вопрос о том, относится ли кредитный договор к публичным договорам (ст. 426 ГК РФ). Данный вопрос возникает не на пустом месте. Дело в том, что подобного рода споры ведутся в литературе применительно к договору банковского счета. При этом приводятся аргументы, которые вполне применимы к кредитному договору.

По мнению одних ученых договор банковского счета является “по сути публичным”, т. к. банк в принципе не может отказать клиенту в открытии счета*. Н. Ю. Рассказова, напротив, указывает, что договор банковского счета публичным не является, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия**. Окончательный вывод имеет существенное значение, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ: “Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей”.
_________________________
* Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 459 – 460.

Читайте также:  Подтверждение личности для Госуслуг

** Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info. СПб., 1996. N 27. С. 25 – 26.

Думается, что более верной является позиция Н. Ю. Рассказовой. Казалось бы, что и судебная практика стоит на позиции причисления договора банковского счета (и по аналогичным доводам – любого кредитного договора) к публичным. Так, согласно п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета”: “В случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях”*. Однако столь категоричные выводы являются преждевременными.
_________________________
* Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1999. N 7.

Думается, что ВАС РФ в данном постановлении акцентировал в6нимание на одной из форм заключения договора банковского счета (равно как и кредитного договора), который весьма популярен в банковской практике. Речь идет о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). Представление клиенту (заемщику) готового варианта типового договора является ничем иным, как офертой, акцепт которой возможен исключительно в целом путем присоединения. Запрет на отказ от заключения такого договора связан с безотзывностью оферты (ст. 436 ГК РФ). Более того, в данном выводе ВАС РФ отчетливо просматриваются черты публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ: “Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта)”.

Представляется, что связь между публичной офертой и публичным договором вовсе не причинно-следственная. Сам по себе факт публичной оферты не означает, что заключенный договор относится к публичным. Вполне допустима ситуация, когда договор на оказание бытового подряда (пошив платья) заключается с индивидуальным предпринимателем посредством обычной оферты (предлагает конкретному лицу прийти к нему и пошить себе платье). И, наоборот, путем публичной оферты может заключаться и договор, не относящийся к публичным.

Следует отметить, что указанной выше позиции придерживаются и ведущие ученые-цивилисты РФ. Так, М. И. Брагинский, детально проанализировав сложившиеся в литературе подходы к публичности договора банковского счета, сделал вывод о невозможности указанной квалификации договора банковского счета. “Договор, о котором идет речь, – указывает ученый, – нельзя включить в эту категорию (публичных договоров – Г. И.), поскольку существует прямое указание в п. 1 ст. 846 ГК РФ, исключающее второй по счету обязательный признак публичного договора. Имеется в виду, что открытие счета производится “на условиях, согласованных сторонами”*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 204.

Доступ к полной версии этого документа ограничен

Ознакомиться с документом вы можете, заказав бесплатную демонстрацию систем «Кодекс» и «Техэксперт».

Что такое кредитный договор: существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменений

Кредитным договором (КД) является документ, который заключается между кредитором и заемщиком, и согласно которому банк берет на себя обязательства перечислять денежные средства заемщику в размере и на условиях, указанных в КД. Заемщик же, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвращать полученные средства и заплатить начисленные проценты за выданную сумму.

О том, что такое кредитный договор, как правильно его составить и где скачать образец, мы расскажем в этой статье.

Понятие и предмет кредитного договора

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

  1. По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
  2. Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
  3. При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Следует отметить, что выдача кредита в иностранной валюте регулируется законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Отличие договора займа от кредитного договора

Кредитный договор отличается от других договоров займа. Основное отличие данного документа в его субъективном составе. Кроме того, в отличие от договора займа основными принципами КД выступают срочность, платность и возвратность.

Стороны и их ответственность

Сторонами по КД выступает кредитор (банк или иная финансовая организация). Согласно статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395 -1 «О банках и банковской деятельности» понятие кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации установлено в рамках закона. Второй стороной – заемщиком – может выступать физическое или юридическое лицо. Стороны всегда имеют права, обязанности и ответственность в соответствии с требованиями РФ.

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.

Форма и содержание

Согласно Гражданскому кодексу РФ КД должен быть заключен в письменной форме. В случае заключения кредитного договора в устной форме он является недействительным и ничтожным.

Содержание документа в обязательном порядке обязано отражать следующую информацию:

Помимо этого указываются права, обязанности и ответственность обеих сторон, способы разрешения споров, срок действия соглашения, информация об открытии кредитной линии (если таковая имеет место быть), очередность списания денежных средств. Прописываются также адреса заемщика и кредитора.

Грамотно составленный типовой КД должен содержать все тонкости, включать возможность изменения стандартных условий в различных форс-мажорных ситуациях, а также вероятность его корректировки как в пользу кредитора, так и в пользу заемщика.

КД заверяется участниками сделки, при этом подписываются все страницы, вне зависимости от его содержания. После составления и подписания документа одна копия остается у кредитора, другая отдается заемщику.

Порядок заключения

Порядок заключения КД обычно предполагает прохождение нескольких этапов.

  1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект КД оформляется на основе заявки потенциального клиента банка с указанием вида кредита, его суммы и обеспечения.
  2. Рассмотрение уполномоченным сотрудником банка составленного проекта и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе работник финансовой организации определяет кредитоспособность заемщика и выносит решение о предоставлении средств или отказе.
  3. Совместная корректировка проекта КД клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
  4. Подписание КД обеими сторонами и придание документу юридической силы. Важно понимать, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении сделки, поэтому принуждение к заключению документа не допускается.

Изменение условий

Свод законов о кредитовании гласит, что банки не имеют права в одностороннем режиме изменять условия КД, если для этого не были подписаны дополнительные соглашения, допускающие эти условия. Изменения могут быть внесены только по обоюдному согласию обеих сторон или по решению суда, если в случае его расторжения это может повлечь за собой значительный ущерб для обеих сторон или противоречие общественных интересов.

Следует отметить, что КД может автоматически продлеваться (возможна пролонгация), если данное условие будет прописано в основном или дополнительном соглашении. В противном случае менять условия соглашения можно только в тех случаях, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Особое внимание следует обратить на форму изменения ставки, сроков и других условий КД. Статья 29 «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор не может в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам. Однако в соглашениях обычно предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок при изменении ставки рефинансирования в Центральном банке РФ или изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Признание договора недействительным/незаключенным

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный. Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.

Ответы на вопросы

Потенциальные заемщики, желающие оформить КД с банковской организацией, зачастую проявляют интерес к мельчайшим нюансам подобного рода сделки. Это помогает избежать неприятных ситуаций после подписания документа.

Является ли заявление-анкета договором?

Нет, не является. Большинство банков на данный момент используют заявление-анкету для оформления КД. Однако подобной анкеты для того, чтобы документ вступил в силу мало, она обычно является частью договора.

Кредитный договор: консенсуальный или реальный?

До внесения последних правок в ГК РФ КД относился к категории реальных, теперь же появилась возможность заключать его и в качестве консенсуального. Разница в том, что теперь он может начинать свое действие в момент достижения его участниками согласия по всем существенным условиям договора.

Как выглядит?

КД оформляется в письменном виде. Обычно данный документ содержит минимум 5-7 страниц формата А4, на которых подробно указывается суть сделки, предмет сделки и условия предоставления займа. У такого соглашения обязательно должен быть номер, указана дата его подписания и подписи обеих сторон сделки.

На что обратить внимание при подписании?

В первую очередь следует изучить условия начисления процентов. Также необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита (так называемую эффективную процентную ставку), сверить тип графика погашения и ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту. Желательно также сразу внимательно изучить условия досрочного погашения займа, возможность повышения ставки по кредиту.

Как не попасться мошенникам при оформлении договора?

Чтобы не попасться мошенникам при оформлении договора, в первую очередь необходимо внимательно читать сам текст документа, интересоваться любыми вносимыми туда правками. Желательно посвятить время сравнительной характеристике условий, указанных в документе, с рекламируемым банковским продуктом.

Важно помнить, что кредит, особенно на крупную сумму, всегда рекомендуется брать в надежных, хорошо зарекомендовавших себя в финансовых организациях, к примеру, известных в данном бизнесе более 10 лет.

Как узнать номер договора?

Есть несколько способов выяснить номер кредитного договора.

Способ 1. Позвонить по телефону горячей линии финансового учреждения, с которым клиент заключил сделку. Сотрудник банка обязательно потребует паспортные данные и поинтересуется, какое кодовое слово или фразу заемщик указал при оформлении – это необходимо для идентификации.

Способ 2. Совершить визит в отделение банка. При этом необходимо взять документы, с которыми заемщик оформил сделку.

Способ 3. Войти в интернет-банк. В некоторых крупных финансовых организациях информацию о документе, в том числе и его номер, выводят в личном кабинете пользователя.

Важно помнить, что если у банка нет оригинала кредитного договора, заемщику стоит задуматься о правомерности работы такой организации.

Что такое ковенанты в кредитном договоре?

Ковенант представляет собой соглашение на договорное обязательство заемщика кредитору, который содержит перечень определенных действий. При нарушении его положений кредитор вправе объявить заемщику кросс-дефолт (кросс-дефолт в кредитном договоре – это нарушение заемщиком условий по какому-либо другому соглашению, которое влечет к дефолту), потребовать немедленного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Ковенанты подразделяют на активное, пассивное обязательство и финансовые. Последние касаются экономических показателей заемщика и поддержаний их на определенном уровне.

Контактное лицо в кредитном договоре: какая ответственность?

Контактное лицо, указанное в КД, не несет никакой ответственности за действия заемщика. Чаще всего координаты нескольких контактных лиц банк просит для подтверждения данных, которые потенциальный заемщик предоставляет перед оформлением кредита.

Контактное лицо не следует путать с поручителем по кредиту, у него нет никаких юридических связей с заемщиком или с банком, поскольку он не подписывал никаких документов.

Потерял договор: как восстановить?

Если заемщик потерял КД, то обязательно необходимо его восстановить. Для этого требуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и потребовать выдачи дубликата КД. При этом договор должен быть выдан в надлежащий в форме, содержать не просто текст документа, но и наличие подписи руководителя банка и печать учреждения. Важно помнить, что при восстановлении письменной формы сделки банк может взыскать комиссию.

Как снизить неустойку?

Основаниями для снижения неустойки, согласно статье 333 ГК РФ, выступает ее чрезмерно высокая процентная ставка, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, добровольный возврат основного долга или применение процедуры банкротства в отношении должника.

Каким образом можно оспорить условия договора о комиссионных платежах?

Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение операций предусмотрено в статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

Оспорить условия о комиссионных платежах можно в индивидуальном порядке через суд. При этом судебная инстанция в каждом конкретном деле должна установить, была ли связана дополнительная комиссия банка с каким-либо отдельным имущественным благом для клиента.

Как аннулировать кредитный договор?

КД может быть аннулирован по соглашению сторон или по решению суда (статья 450 ГК РФ). В случае его расторжения обязательства считаются перекрещенными, при расторжении сделки в судебном порядке таковыми они являются с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Как написать возражения банку, если в договоре есть нарушения?

Претензию банку можно написать, обратившись в отделение, где был выдан кредит. Однако если у заемщика появляются некоторые возражения по пунктам КД, ему необходимо определиться, в первую очередь, со своими требованиями.

Подпадает ли кредитный договор под защиту прав потребителей?

Да, подобный кредитный договор подпадает под закон о защите прав потребителей. Банк выступает в роли представителя услуги, но имеет не только права, но и обязанности. Поэтому в случае нарушения банком прав потребителя, он понесет за это ответственность, предусмотренную законом. Например, в ряде случаев допустимо прекращение действия кредитного договора в связи с сменой реквизитов

Можно ли переоформить договор на другого человека?

По статье 391 ГК переоформление договора на другого человека допускается только с согласия кредитора. Заемщику будет необходимо получить согласие человека на перевод долга и согласие банка. Если человек не подходит под требования организации, то перевод долга выполнен не будет.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Законодательство предусматривает возможность отказа от кредита после подписания договора.

Если деньги, выданные банком, еще не были потрачены , заемщику необходимо обратиться в банк с требованием о досрочном погашении займа. Если же средства еще не были выданы, то стоит обратиться к руководству с просьбой не перечислять деньги и отменить КД.

Таким образом, отказаться можно будет только до момента перечисления средств, впоследствии это будет считаться досрочным погашением кредита.

Может ли банк отказать в кредите (ипотеке) после подписания договора?

До подписания КД банк не может гарантировать положительное решение по заявке клиента. Однако случаются прецеденты, когда банк отказывает в кредите, а зачастую по ипотеке, уже после подписания договора.

Следует понимать, что такие ситуации незаконны и требуют рассмотрения дела в суде.

Образцы документов

Кредитный договор

Типовой шаблон КД мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/GWJ3Hef98H3fyQ

Ходатайство о снижении неустойки

Скачать пример такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/4a-1rE64eoiu_g

Исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным

Заполненный образец данного заявления между физическими лицами: https://yadi.sk/i/T624IhPGVAMjlQ

Таким образом, КД является договором между кредитором и заемщиком, в соответствии с которым финансовая организация обязуется предоставить денежные средства гражданину в размере и на условиях, предусмотренных данным документом. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты за ее использование.

Что такое кредитный договор, пункты договора, обязательства сторон

Заключенный кредитный договор является официальным документом, подтверждающим вашу временную финансовую зависимость от определенного банка или микрофинансового учреждения. После его подписания появляются обязательства, а именно: долг, выплата которого должна происходить ежемесячно (или на других условиях, выбранных вами и учреждением).

  1. Как оформить.
  2. Условия.
  3. Образец.
  4. Пункты договора.
  5. Порядок введения процентов и погашение кредита.
  6. Обязательства сторон.
  7. Важность изучения текста договора перед получением кредита.
  8. Расторжение.

Как оформить кредитный договор

Прежде чем приступать к оформлению подобного рода контрактов, необходимо четко знать, что это такое, к чему он может привести. Кредитный договор – контракт, составленный между кредитором и заемщиком, во время которого первый обязуется:

Заемщик также имеет ряд обязательств, среди которых основные:

Читайте также:  Режим рабочего времени по трудовому кодексу

Оформить договор можно с банком, микрофинансовой организацией или частным лицом. Несмотря на то, кто будет вашим кредитором, обязательства практически не меняются.

Условия кредитного договора

Выделяют следующие условия кредитного договора или пункты:

  1. Права и обязанности каждой из сторон.
  2. Цель кредитования.
  3. Срок возврата (от нескольких дней до нескольких лет, в зависимости от вида кредита, его параметров и кредитоспособности заемщика), сумма.
  4. Коэффициент процентной ставки (плата за пользование заемными средствами),
  5. Способы обеспечения, если оно применяется.
  6. Ответственность за невыполнение долговых обязательств.
  7. Заключительные положения.

Как показывает практика, в случае невыплаты денежных средств или других правонарушений со стороны получателя, кредитор подает иск и уже с помощью коллекторов или суда требует взыскание задолженности.

Образец кредитного договора

У каждой кредитно-финансовой организации свои договоры. Нельзя сказать, что они все идентичны, хотя и весьма похожи. Примерный образец кредитного договора или его типовую форму, как изображено ниже, можно найти в интернете. Также некоторые банки и МФО позволяют на их сайтах ознакомиться с примером документа.

В соглашении каждый раздел важен. Поэтому еще до предоставления кредитору документов на рассмотрение, обязательно читайте ВЕСЬ договор, от корки до корки. Если вам что-то непонятно, лучше сразу переспрашивайте у специалиста. Особое внимание обращайте на:

Пункты кредитного договора

Подписывается документ между двумя сторонами: кредитором и заемщиком, при этом каждый должен изучить пункты кредитного договора. Заключение соглашения происходит с поставленной собственноручно подписью клиента и представителем банка с мокрой печатью. В противном случае, документ характеризуется как недействительный.

Имеет кредитный договор пункты, указанные в следующем порядке:

  1. Вступление, которое содержит названия сторон.
  2. Предмет. Определяется цель и название кредита. Оговариваются сроки получения и погашения.
  3. Документы. Перечисляется количество и состав необходимых документов, их название.
  4. Порядок выдачи кредита. Указываются способ и сроки предоставления финансовых средств клиенту.
  5. Проценты и начисление комиссий, погашение долга. Описываются: размер процентной ставки, способ оплаты кредита (классический или аннуитетный), условия досрочного погашения, введение штрафов, комиссии за расходы банка.
  6. Залог и поручительство. Сообщается стоимость залога, если он предусмотрен, вписывается номер акта. Если применяется поручительство, вы найдете в пунктах договора информацию о третьих лицах.
  7. Обязательства сторон. Прописываются отдельно права и обязанности кредитора и заемщика.
  8. Ответственность! Несоблюдение правил и невыполнение обязательств одной из сторон влекут за собой введение санкций и юридических разбирательств.
  9. Реквизиты документа. Включает в себя: название, номер, дату и подпись с инициалами, печать.

Реклама

Порядок введения процентов и погашение кредита

В этом пункте важно обратить внимание на 3 величины:

В договоре прописывается способ погашения кредита с использованием процентной ставки. От нее зависит сумма платы сверх заемных денег. Погашение может происходить дифференцированными или аннуитетным платежами. Дифференцированная схема представляет собой увеличение ежемесячных платежей в начале оплачиваемого периода и уменьшение под конец выплат. Аннуитетный способ характеризуется фиксированным размером ежемесячных платежей в течении всего периода погашения.

Оформление ипотечного или автокредита требует от банка затрат, вызванных оценкой имущества, покупки машины. Дополнительные расходы оговариваются в графе «Комиссии». Если ее взимают, а вы не платите, долг увеличивается, начисляется пеня.

Обязательства сторон

Равноправные обязанности между сторонами – залог справедливой сделки. Клиент имеет обязанности перед банком, банк – перед клиентом. Заемщик обязан своевременно производить платежи, вернуть всю сумму. Банковское учреждение обязуется не позже приписанного срока перечислить денежные средства человеку, информировать его об изменении стоимости кредита и прочее.

Важность изучения всех пунктов договора перед получением кредита

Перед совершением сделки клиенту рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора. Следует изучить весь текст, особое внимание уделить разделам оплаты, обязательств, комиссионных, прав уступки долга третьим лицам. После соглашения со всеми описанными условиями подписывается документ. Тщательное изучение пунктов договора поможет вам избежать казусов в дальнейшем.

Расторжение кредитного договора

Многих должников интересует, как именно расторгнуть кредитный договор. Несмотря на то, что интернет-форумы пестрят подобного рода заявлениями, профессиональные юристы и адвокаты утверждают, что это практически нереально. «Есть как минимум пять нюансов, составленных банками или микрофинансовыми организациями, которые не позволят расторгнуть соглашение. «Для учреждения это невыгодно, поэтому они всеми путями будут стараться вернуть свои деньги и проценты», — сообщает один из московских экспертов.

Выделяют два вида расторжения договора:

  1. По согласию обеих сторон.
  2. По решению суда.

В первом случае документ станет недействительным, если нотариально заверить обоюдное согласие на расторжение. На практике таких инцидентов практически не было. Увеличиваются шансы аннулировать договор, прибегнув к судебной инстанции. Здесь учитывать «за» и «против» будет экспертная комиссия, которая примет во внимание: сумму выплаты, финансовое положение заемщика, общие условия кредита, финансовые изменения на государственном уровне (если это сильно влияет на конечную сумму выплаты), сложившуюся ситуацию (причины расторжения) и др.

Подробнее о кредитном договоре

5,00 (2)

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Предметом кредитного договора могут быть

85. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требования.

Договор : консенсуальный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: предмет

Субъекты: кредитор и письменная требования

Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.

В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора:

· кредитор (банк и иная кредитная организация);

· заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Права и обязанности сторон.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам:

· признания заемщика неплатежеспособным;

· наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик обязан:

· возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);

· если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при:

· нецелевом использовании кредита;

· невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу).

Виды кредитов:

· товарный кредит (ст. 822 ГК РФ);

· коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ);

· ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков);

· бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев.

Товарный и коммерческий кредит

От кредитного договора следует отличать договоры товарного и коммерческого кредита, которые регулируются гл. 42 ГК РФ. Ранее понятия товарного и коммерческого кредита в доктрине совпадали. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ, и т.д.). Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем, плодоовощной продукцией, мясом и т.д. Названный порядок установлен Распоряжением мэра Москвы от 29.06.1999 г. №684-РМ «О порядке обеспечения предприятий и организаций социальной сферы, спецпотребителей г. Москвы, финансируемых из городского бюджета, школьно-базовых предприятий, обеспечивающих питанием учащихся, финансирование которых осуществляется из городского бюджета, продукцией в форме товарного кредита».

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договора. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция, вещи и т.д.), а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).

Источники правового регулирования:

· нормы о кредитном договоре;

· нормы, регулирующие договор купли-продажи (условие о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре, упаковке вещей), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Стороны договора: кредитор (может быть любое лицо, в основном, коммерческие организации и предприятие-производитель, за исключением банка или иного кредитного учреждения), должник — любой субъект гражданского права.

Форма договора: простая письменная.

Права и обязанности сторон: см. договоры займа (раздел 11.2) и кредита (раздел 11.3).

Коммерческий кредит — договор, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Может предусматриваться предоставление кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Например, если по договору поставки предусмотрен авансовый платеж, возникают отношения коммерческого кредита: покупатель еще не получил товара, но уже предоставил продавцу деньги, которые тот может использовать для своих целей.

Предмет коммерческого кредита: деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Виды коммерческого кредита:

К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

В мировой практике термин «финансирование под уступку денежного требования» включает в себя ряд денежных операций: факторинг, форфейтинг, секьюритизацию, проектное финансирование и рефинансирование. В российской правовой литературе этот термин рассматривается как равнозначный термину «факторинг» .

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования — способ возврата кредита. Такие отношения в практике получили название «торговля долгами» : у клиента есть право на получение определенной суммы (например, 100 тыс. рублей) через какое-то время, однако деньги ему требуются немедленно. Он уступает финансовому агенту свое право на получение 100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает 80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает право на получение 100 тыс. рублей за меньшую сумму).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

· финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии) постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;

· клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

· должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1) предмет требования;

2) активная сторона (кредитор);

3) пассивная сторона (должник);

4) содержание требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара);

5) основание возникновения требования (наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником).

Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.), но приблизительно составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Клиент обязан:

· уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент);

· клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.);

· уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан:

· передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70—90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту;

· осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если:

· он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

· в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования;

· в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии, являются:

· денежный характер уступаемого требования;

· предварительная форма оплаты;

· наличие соответствующей лицензии у финансового агента.

Практика различает следующие виды факторинга: раскрытый и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК РФ установлены правила раскрытого факторинга . Принераскрытом факторинге должник платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту — прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям, финансовому агенту в соответствии с условиями договора.

Ответственность зависит от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента — за недействительность предмета договора либо также за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *