Кто может взять ипотеку на жилье?

Предоставляя на условиях возвратности, платности и срочности свои финансовые активы гражданам-заемщикам банки должны быть уверены в том, что по истечении срока кредитования, получат назад выданные денежные средства.

Кроме того, в итоге возвращенная денежная сумма будет иметь увеличенный размер с учетом назначенной банком процентной ставки. Именно поэтому кредитные учреждения тщательно относятся к оценке потенциальных клиентов.

Оценка осуществляется по многим критериям, которые в совокупности отражают финансовую надежность заемщика и его способность без просрочек и точно в срок выплачивать ежемесячные ипотечные платежи.

Каждый банк разрабатывает свои особые требования к заемщикам, но некоторым категориям граждан получить ипотеку нельзя будет ни в одном кредитном учреждении. Подробно остановимся на рассмотрении вопроса, кому дают ипотеку, а у кого вообще нет шансов на кредитование.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье?

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2021 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.
  • Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

    Кому не дают ипотеку?

    Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?

    Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:

    Что делать при получении отказа?

    Если Вам отказали в одном банке в выдаче ипотеки, это не означает, что в другом банке Вам также откажут. Поэтому при получении отказа, следует просто обратиться в другой банк.

    Если кредитное учреждение точно указало причину отказа, нужно попытаться ее исправить. Так, к примеру, если допущена ошибка в документах, она легко подлежит исправлению. Вновь подать обращение в тот же банк гражданам никто не запрещает.

    Если банк отказал в кредитовании на основании низкого уровня дохода, нужно снизить свои аппетиты. На рынке можно подобрать более дешевый объект недвижимости и подать заявку на уже сниженную сумму кредитования.

    Кроме того, надежным вариантом получения займа является увеличение первоначального взноса. Для этого потребуется немного подкопить или занять необходимую сумму у знакомых.

    Для повышения шансов на успех можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Ипотечный брокер за денежное вознаграждение подберет лучшие и беспроигрышные варианты кредитования и поможет совершить сделку.

    Ипотечный займ – высоко рисковый кредитный продукт, большая часть рисков которого связана с заемщиком.

    Банки очень внимательно подходят к одобрению ипотечных заявок, дабы избежать сотрудничества с финансово неустойчивыми гражданами, имеющими плохую кредитную историю и большое число просрочек.

    Существует множество механизмов повышения своей надежности, которыми может воспользоваться любой желающий потенциальный заемщик.

    Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

    Кому дают ипотеку

    Кому дают ипотеку

    Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.

    Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

    В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:

    ✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;

    ✅ сотрудники аккредитованных предприятий;

    ✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.

    При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.

    Критерии оценки заемщиков в банке

    ❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.

    В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.

    Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.

    Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.

    Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.

    Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.

    Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

    Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

    Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

    👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

    🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.

    👨‍👩‍👧‍👦 Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

    👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

    Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

    Кому не дают ипотеку на жилье

    Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

    Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

    👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

    Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

    💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

    🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

    🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

    👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

    Читайте также:  Пенсионный кредит в Почта Банке

    Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

    Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

    Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

    📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

    📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

    📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

    увеличьте размер первого взноса;

    до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

    предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

    Что делать, если получили отказ по ипотеке

    Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

    Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.

    Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

    Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

    Кому банки дают ипотеку: обязательные требования к заемщикам, внесение первоначального взноса

    На сегодняшний день в России представлено огромное количество ипотечных программ, каждая из которых имеет выгоду для заемщиков. Такая активность кредиторов в этом направлении способствует развитию ипотечного рынка в стране. Все большее количество граждан отдают предпочтение ипотеке. Это выгоднее, чем платить деньги за съемное жильё. Все чаще для улучшения жилищных условий обращаются к кредиторам. Желание оформить кредит не дает гарантию на получение ипотеки. Каждому заемщику важно знать, кому банки дают ипотеку, и какие требования устанавливают финансовые учреждения для клиентов.

    Какие требования устанавливают банки для потенциальных заемщиков

    Основная цель банковской деятельности — это расширение клиентской базы и повышение прибыли. В случае с ипотечным кредитованием банки заинтересованы в получении процентных доходов. Иными словами, заработок финансового учреждения при выдаче кредита, в основном, складывается из суммы, которую платит заемщик за пользование денежными средствами.

    Подобные условия вынуждают кредиторов подходить максимально внимательно к каждой сделке. Для этого необходимо тщательно проверить платежеспособность заемщика. Подробное изучение каждой анкеты на ипотеку позволяют банку снизить собственные риски, а в дальнейшем получить выданные деньги в полном объеме и вознаграждение за пользование кредитом.

    В связи с этим, современные банки выдвигают к своим заемщикам ряд требований. Изучение кандидатуры клиента происходит по различным параметрам. Стоит подробно остановиться на каждом требовании банка.

    Возрастные ограничения

    В большинстве случаев, подписание ипотечного договора возможно с тем гражданином, который достигнул 18 лет. Однако практика показывает и другие тенденции. Если в банк обратится клиент, который только что стал совершеннолетним человеком, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. В таком случае слишком высокие риски потери выданных средств. У такого заемщика минимальный опыт работы и небольшие доходы. Таким гражданам могут оформить только обычный потребительский кредит, с ипотекой придется немного подождать или доказать свое материальную обеспеченность.

    На оформление жилищного кредита могут претендовать граждане старше 21 года. Есть кредиторы, которые одобряют ипотеку только после 23 лет.

    Существует и верхняя возрастная граница для заемщиков. Как правило, обратиться в банк с ипотечной заявкой могут граждане, возраст которых не превышает 55 лет. Некоторые кредиторы озвучивают возрастное ограничение и до 75 лет. До наступления этого возраста ипотечный договор должен быть закрыт. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотечной заявки, если человеку уже исполнилось 75 лет.

    При желании оформить ипотеку, в любом случае рекомендуется составить заявку и отправить ее сразу в несколько организаций. Возможно, один из выбранных кредиторов сумеет предложить выгодный вариант сотрудничества.

    Наличие российского гражданства

    Данный параметр устанавливается большинством российских банков. Представители других государств станут дополнительным риском для кредитора. Легче отказать иностранному гражданину, чем создать вероятность потери выданных средств.

    В связи с трудностями в сфере экономики ипотечное кредитование теряет свои позиции. Люди пытаются оставить средства для более необходимых нужд, чем улучшение жилищных условий. Банки в такой ситуации создают максимально выгодные условия для оформления ипотечного договора. Одним из таких условий стала выдача ипотеки для иностранных граждан. На подобную схему сотрудничества, как правило, соглашаются банки с иностранным капиталом.

    В таком случае к иностранному заемщику будет выставлено дополнительное условие. Он обязан находиться на территории РФ на законных основаниях. Помимо этого, заемщик должен иметь такую документацию:

    При возникновении сомнений относительно условий прописки можно обратиться к сотруднику банка. Он сможет ответить на возникшие у клиента вопросы и определит, насколько гражданин подходит для оформления ипотеки.

    Наличие прописки

    До недавнего времени отсутствие постоянной прописки в регионе, где располагается банковское отделение, могло стать существенной преградой для получения ипотеки. Однако постепенно в банковскую практику внедряется условие, при котором наличие временной регистрации полностью подходит кредитору.

    Для обладателей временной регистрации выдвигаются особые параметры относительно периода кредитования. Ипотека может быть выдана на период, который равен сроку действия регистрации. Иными словами, ипотечный договор должен быть погашен до дня, с которого прописка теряет свою законную силу.

    Конечно, подобное обстоятельство могло полностью устроить только тех заемщиков, которые берут потребительский кредит. В случае с ипотекой такие параметры подходят далеко не каждому клиенту. Эта ситуация подтолкнула банки на создание дополнительных программ. Некоторые банки подписывают ипотечный договор с заемщиками, которые не имеют постоянной регистрации.

    Наличие постоянной прописки не является обязательным требованиям для большинства кредиторов. Клиенты с временной регистрацией или даже без ее наличия могут обращаться в банк для подачи ипотечной заявки.

    Трудовой стаж

    Данный параметр стал приоритетным для каждого банка. Практически все кредиторы обращают внимание именно на продолжительность официальной трудовой деятельности. Однако если у человека есть большой стаж работы, ему не всегда одобрят ипотеку.

    В большинстве случаев, одобряется заявка от тех лиц, кто работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Помимо этого, банк уделит особое внимание изучению всей трудовой книжки. Сотрудники финансовой организации оценят частоту смены рабочих мест и длительность работы на каждой из обозначенной должности.

    Безусловно, если трудовая книжка заполнена записями, значит, клиент не отличается постоянным трудоустройством. В этом случае есть шансы на получение отказа от кредитора.

    Однако и такой категории граждан могут быть предложены альтернативные варианты сотрудничества. Ипотечное кредитование может быть предоставлено человеку, который постоянно меняет место работы. Однако при этом произойдет усложнение условий кредитования:

    Все эти меры позволяют банку снизить возникновение рисков.

    Идеальными считаются условия, при которых размер ежемесячного платежа составляет меньше суммы общего семейного заработка. Ипотечное кредитование станет посильной финансовой нагрузкой для тех, чей заработок составляет не менее 40 000 рублей в месяц.

    Материальная обеспеченность

    Данный параметр занимает приоритетное место в списке с требованиями к потенциальным клиентам. Сложно оспорить тот факт, что своевременное погашение кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента. При этом факт материальной обеспеченности предстоит доказать официальными бумагами. Стоит учесть, что чем выше уровень постоянного дохода, тем на большую сумму займа может рассчитывать клиент.

    В качестве доказательств материальной обеспеченности клиента могут быть приняты любые официально заверенные бумаги о доходах. Как правило, большинство кредиторов требуют справку по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки просят оформить данные на их собственных бланках.

    Также при оценке платежеспособности клиента берутся во внимание и сведения об официальных задолженностях. Данные показатели будут суммироваться, а далее полученная сумма имеющихся долгов будет вычитаться из общего ежемесячного дохода клиента.

    При наличии незакрытых кредитов ипотека может быть оформлена. Только заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности для закрытия всех образовавших долгов.

    Наличие и размер первоначального взноса

    Большинство кредиторов требуют внесения первоначального взноса, размер которого составляет не менее 10% от общей суммы сделки. Клиент должен доказать, что эти средства действительно у него есть. Для этого деньги вносятся на банковский счет, а далее оформляется соответствующая выписка, которая отображает остаток средств на счету заемщика.

    Важно! Размер первоначального взноса окажет существенное влияние на уровень процентной ставки и на сумму переплаты.

    Для владельцев сертификата на материнский капитал предоставляется возможность использования государственных средств в качестве первоначального взноса. Для реализации такой возможности стоит заранее уточнить у выбранного банка, работает ли он с материнским капиталом. При получении положительного ответа необходимо поинтересоваться о возможности внесения этих средств в качестве первоначального взноса.

    Размер первого взноса будет оказывать существенное влияние не только на размер процентной ставки, но и на сумму всего займа. Чем больше средств будет предложено для внесения в качестве первоначального взноса, тем на большую сумма кредита может рассчитывать заемщик.

    До наступления финансового кризиса банки могли предложить схему сотрудничества без внесения данного платежа. Однако сложившаяся экономическая обстановка диктует свои правила, поэтому банки ужесточают условия для предоставления ипотечного кредита.

    Качество кредитной истории

    Для обладателей идеальной кредитной истории есть больше шансов на оформление ипотеки. Однако стоит помнить, что кредитная история — это не единственный параметр при оценке личности заемщика.

    Например, обладатели других займов могут претендовать на заключение ипотечного договора с банком. Однако это допускается только в том случае, если у заемщика хватит средств для оплаты сразу нескольких долгов.

    Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.

    Важно! Банк готов сотрудничать только с теми клиентами, которые проявили себя в качестве исполнительных и платежеспособных партнеров.

    В каких случаях не стоит рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

    Рассмотрим список условий, при которых вероятность получения ипотеки сводится к минимуму:

    В таком случае ипотечная заявка не будет одобрена. Для желающих улучшить жилищные условия предлагается альтернативный вариант — оформление потребительского кредита. Этот займ одобрит практически любой кредитор. Однако процентная ставка в данном случае значительно превышает показатели по ипотечному кредитованию. При этом не потребуется оформление залогового имущества.

    Даже если не все выставленные требования соблюдаются гражданином, все равно стоит попробовать подать заявку. На сегодняшний день представлено огромное количество кредиторов и ипотечных программ. Возможно, многие из банков одобрят ипотеку и предложат индивидуальную схему сотрудничества с подписанием ипотечного договора.

    Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2021 году?

    Каждый банк устанавливает требования к потенциальному клиенту. От соответствия этим условиям зависит решение по ипотеке. Сегодня рассмотрим, кому дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, расскажем, что отличает идеального заемщика от нежелательного. Поговорим о 8 способах, которые увеличивают шансы на положительное решение. Тщательная подготовка с учетом нижеперечисленных факторов значительно повысит шансы на одобрение заявки.

    Кто может взять ипотеку — 9 факторов, которые влияют на решение банка

    Решение о выдаче ипотеки банк принимает после проверки потенциального заемщика.

    Банковские организации учитывают:

    1. Возраст.
    2. Гражданство.
    3. Место жительства и прописку.
    4. Место работы.
    5. Трудовой стаж.
    6. Уровень дохода.
    7. Кредитную историю.
    8. Закредитованность клиента.
    9. Первоначальный взнос.

    Очередность пунктов бывает разной, их важность определяет кредитор после получения заявки.

    Фактор 1. Возраст

    Ипотеку на покупку квартиры могут взять граждане от 21 года и до 65 лет. По мнению банков, в этом возрасте люди имеют стабильный заработок и хорошее здоровье, могут разумно распределять средства. Любимой группой кредиторов является 25-40 лет. Чем старше человек, тем меньше шансов получить ипотеку на длительный срок.

    Название банка и программыУсловия ипотечного кредитованияВозрастные ограничения
    МТС-банкСтавка 10,1%. Срок от 36 месяцев до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 65 лет.
    УралсибСтавка от 5,0% при условии страхования. Срок от 3 до 30 лет. Сумма до 12 млн. рублей.от 18 до 70 лет.
    ОткрытиеСтавка от 8,35%. Срок до 30 лет. Сумма до 150 млн. рублей.от 18 до 65 лет.
    Ак-барсСтавка от 8,8%. Срок до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 70 лет.
    МеталлинвестбанкСтавка от 9,1%. Срок до 30 лет. Сумма до 25 млн. рублей.от 18 до 70 лет.

    Фактор 2. Гражданство РФ

    Подавляющее большинство отечественных банков сотрудничает только с гражданами Российской Федерации. Однако в некоторых финансовых учреждениях ипотеку могут получить лица с иностранными паспортами. Среди них БанкМосквы, ВТБ24, Райффайзенбанк. Они относятся лояльно к потенциальным заемщикам из бывших советских республик.

    Фактор 3. Постоянная прописка

    Стандартным требованием финансовых организаций является постоянная прописка в РФ. Шансы на одобрение повышаются, когда город регистрации входит в зону присутствия банка. Если заемщик планирует приобрести недвижимость в регионе не по месту жительства, поможет временная прописка.

    С временной пропиской кредитуют:

    Эти финансовые организации не привязывают выдачу ипотеки к региону обращения, но предлагают менее выгодные условия гражданам без постоянной прописки.

    Фактор 4. Трудоустройство

    Одним из важнейших критериев оценки кредитоспособности является трудовая деятельность. Потенциальный заемщик должен представить документы, подтверждающие занятость. Подойдет трудовая книжка, контракт от работодателя, справка 2НДФЛ. Многие банки предлагают специальные ипотечные программы для зарплатных клиентов. Так, Росбанк снижает ставку для своих клиентов с 10,74% до 7,49%.

    Бывают ситуации, когда человек трудоустроен, но не способен представить официальные документы. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуется приложить справки о доходах с недвижимости, депозитов.

    Фактор 5. Стаж работы

    Минимальный стаж трудовой деятельности каждая финансовая организация устанавливает индивидуально. Стандартными требованиями являются от 6 месяцев на новом месте, от года в целом. Бывают исключения:

    Существуют специальные ипотечные программы для молодых специалистов некоторых профессий:

    Подобная программа есть у Росбанка.

    Фактор 6. Размер дохода

    Размер дохода важен для одобрения ипотеки. Исходя из этой суммы, работники банка рассчитывают максимальную сумму кредита и допустимый ежемесячный платеж. Главным фактором является процентное соотношение заработка потенциального заемщика к выплатам по кредиту.

    Фактор 7. Кредитная история

    Кредитная история каждого россиянина хранится в специальном бюро, кратко БКИ. Это независимая система, у которой каждый кредитор может запросить информацию о действующих и погашенных долгах, просрочках и задолженностях. Данные хранятся в течение 15 лет.

    Формально финансовые учреждения спрашивают разрешение заемщика на предоставление этой информации. Однако отказать невозможно, подписание согласия является одним из условий ипотечного кредитования. Положительно на решение банка повлияют несколько закрытых займов и отсутствие просрочек по платежам.

    Некоторые банки кредитуют клиентов с плохой кредитной историей:

    1. ТрансКапиталБанк, который также работает с нулевой кредитной историей.
    2. Уралсиб анализирует информацию БКИ за последние 12 месяцев.
    3. Металлинвестбанк допускает наличие 2 просрочек по платежам за последний год.
    4. АкБарс предлагает найти созаемщика с хорошей историей.

    Несмотря на лояльное отношение некоторых финансовых организаций к плохой кредитной истории, ни один банк не выдаст ипотеку при просрочках по существующему займу.

    Фактор 8. Закредитованность

    Высокая закредитованность означает, что сумма выплат по имеющимся кредитам приближается или превышает доходы заемщика. Открытые потребительские кредиты, кредитные карты, товарные кредиты — все это увеличивает закредитованность и снижает шансы на получение ипотеки.

    Фактор 9. Первый взнос

    Если у клиента нет денег на первоначальный взнос — ему откажут. По условиям большинства банков заемщик должен внести первый взнос по ипотеке в размере 10-15% от суммы кредитования. Некоторые банки разрешают вносить 1 взнос материнским капиталом. Об этой возможности следует уточнить заранее в своем банке.

    8 способов увеличить шансы на одобрение заявки

    На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.

    Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:

    1. Внимательно ознакомьтесь с правилами банка. Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям. Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.
    2. Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты. Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы. Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.
    3. Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.
    4. Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.
    5. Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.
    6. Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.
    7. Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.
    8. Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.

    Кто не сможет взять ипотеку на покупку квартиры?

    Отказы по ипотеке приходят самым разным категориям заемщиков. Некоторым не хватает дохода, другие слишком молоды, третьи работают по специальности, которая считается рискованной.

    Следующие характеристики практически всегда означают отказ:

    1. Отсутствие гражданства. Отечественные банки дают ипотечные кредиты заявителям с российскими паспортами. Необходима хотя бы временная регистрация.
    2. Закредитованность. На нее влияют даже кредитные карты с действующей задолженностью. Любой платеж другой финансовой организации кредитор принимает за дополнительную нагрузку, что сильно увеличивает шансы на отказ.
    3. Долги. В БКИ отражается своевременность выплат. Информацию о невыполненных финансовых обязательствах спрятать не получится. Если у вас в прошлом были задолженности по кредитам — шансы на кредитование малы.
    4. Судимость. В законодательстве РФ нигде не указано, что ипотеку запрещено выдавать гражданам с непогашенной или действующей судимостью. Однако кредиторы считают таких клиентов «нежелательными».
    5. Проблемы с приставами. Для банков это означает, что потенциальный клиент не платит по кредитам. Человеку, уличенному в мошенничестве, либо чьим долгом занимались коллекторы, ипотеку не дадут.
    6. Отсутствие официальной работы, низкий заработок. Гражданин становится нежелательным заемщиком, если выплата по потенциальной ипотеке превышает 40% его ежемесячного дохода.
    7. Неопрятный внешний вид. Ипотека на квартиру не дается гражданам в неадекватном или нетрезвом состоянии. Это правило работает для потенциальных клиентов, чей внешний вид говорит о низкой социальной ответственности. Выглядите аккуратно и опрятно, когда идете в банк, и шансы на получение ипотечного кредита увеличатся.
    8. Студенты и пенсионеры. Граждане возрастом до 21 года и после 65 лет считаются финансово нестабильными. Первым не хватает трудового стажа, вторым – дохода и здоровья.
    9. Отсутствие военного билета. Мужчины моложе 27 лет должны объяснить, почему они не могут представить этот документ.
    10. Плохая кредитная история. Большим минусом являются просрочки по выплатам, большое количество действующих долгов.
    11. Неустойчивый заработок. Под это правило попадают определенные профессии: фрилансеры, официанты, таксисты, менеджеры по продажам. Артисты, музыканты, писатели, и все, кто получает гонорар за работу, также малоинтересны банкам.
    12. Опасная профессия. Пожарные, телохранители, спасатели. Банки настороженно сотрудничают с такими заемщиками, относят их к высокой зоне риска. Чтобы обезопасить себя, финансовые организации настаивают на страховании жизни и здоровья.

    Выводы: портрет идеального ипотечного заемщика

    Учитывая все вышесказанное, «нарисуем» портрет идеального ипотечного заемщика:

    1. Это человек с российским гражданством в возрасте от 25 до 45 лет.
    2. Состоит в официальном браке.
    3. Имеет высшее образование.
    4. Он официально трудоустроен, получает высокую белую зарплату.
    5. Брал несколько кредитов и выплатил их без штрафов и просрочек.
    6. На погашение потенциальной ипотеки будет уходить до 40% дохода.
    7. Человек работает на текущем рабочем месте более полугода и имеет чистую кредитную историю.
    8. Привлек созаемщиков или поручителей.
    9. Имеет вклад в банке или недвижимость.

    Кому дают ипотеку?

    Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

    1. Основные требования банков по ипотеке
      1. Возраст
      2. Гражданство
      3. Прописка
      4. Стаж
      5. Платежеспособность
      6. Первый взнос
      7. Кредитная история
      8. Другие требования
    2. Как происходит изучения соискателей ипотеки?
    3. Способы определения платежеспособности
    4. Требования к документам
    5. Кому не дают ипотеку?
      1. Есть ли альтернатива?
    6. Кому дают ипотеку с господдержкой?
    7. Кому дают ипотеку без первого взноса?

    Основные требования банков по ипотеке

    При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

    При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

    Возраст

    Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

    Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

    Гражданство

    Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

    В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

    Прописка

    Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

    Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

    Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

    1. В повышенной процентной ставке;
    2. В сокращении максимального срока кредитования;
    3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

    Платежеспособность

    Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

    1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
    2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
    3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

    Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

    Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

    Первый взнос

    Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

    Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

    Кредитная история

    Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

    Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

    Другие требования

    Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

    1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
    2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
    3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

    Как происходит изучения соискателей ипотеки?

    Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

    Способы определения платежеспособности

    Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

    Требования к документам

    При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

    Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

    1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
    2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
    3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
    4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
    5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
    6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

    Кому не дают ипотеку?

    Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

    Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

    Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

    Есть ли альтернатива?

    В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

    Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

    Кому дают ипотеку с господдержкой?

    Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

    Кому дают ипотеку без первого взноса?

    Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

    Кому дают ипотеку? Правила банков для заемщиков

    Выгодные ипотечные программы

    Ипотека – это реальный шанс обрести недвижимость уже сегодня. Лучше выплачивать банку проценты за свою квартиру, чем постоянно отдавать плату за арендованное жилье.

    Правительство регулярно разрабатывает выгодные ипотечные программы, согласно условиям которых, можно оформить кредит под минимальный процент. Также в банках действуют стандартные предложения, доступные каждому.

    Кому дают ипотеку на жилье?

    Жилищный кредит является долгосрочным и предоставляется на срок до 30 лет. ВТБ банк даже готов заключить договор на 50 лет. Учреждение должно убедиться в финансовой состоятельности заемщика, так как выдает ему большую сумму. Потенциальный клиент должен соответствовать таким критериям:

    1. Наличие гражданства РФ.
    2. Возраст от 21 до 65 лет. Банком могут быть установлены и другие возрастные ограничения. Например, 23–75 лет. Если заемщик не подходит по данному критерию, то он сможет получить ипотеку. При условии, что предоставит платежеспособного поручителя, который соответствует всем требованиям банка.
    3. Официальное место работы в течение последних 4–6 месяцев.
    4. Положительная кредитная история. Данный критерий не будет официально указан в перечне требований, которые предъявляют к заемщикам. Но он проверяется банком в первую очередь. Если у клиента ранее были просрочки, то в выдаче кредита откажут. Не поможет даже наличие высокой заработной платы и престижной работы. Проблематично будет взять кредит и тем гражданам, у которых вообще нет кредитной истории. Финансовое учреждение не знает насколько дисциплинированными плательщиками они будут, поэтому может перестраховаться и отказать в ипотеке.
    5. Стабильное финансовое состояние. Большинство организаций следуют одному правилу: платеж по оформляемой ипотеке не должен превышать 50% чистого дохода заемщика. При этом под чистым доходом считают заработную плату за минусом всем затрат (затраты на содержание семьи, оплату коммунальных услуг, обязательные платежи, алименты). От уровня платежеспособности зависит размер согласованного кредита. Чтобы его увеличить, можно привлечь созаемщиков. В таком случае их доходы также будут учитываться. Созаемщики должны соответствовать тем же требованиям, что и основной клиент.

    Указанные выше критерии являются основными. Но банки проверяют потенциального заемщика по социальным сетям, своим «базам». Например, на наличие судимости. При заполнении анкеты в отделении банка сотрудник выполняет его визуальную оценку – учитывает внешний вид, манеру поведения, как он отвечает на вопросы. Она обязательно учитывается при рассмотрении заявки. Если потенциального клиента заподозрят в мошенничестве или предоставлении недостоверной информации, то сразу будет принято отрицательное решение.

    Условия для заемщиков

    Оформление ипотеки связано с рядом затрат для клиента. Поэтому прежде чем подавать заявку, нужно сначала собрать определенную сумму. Деньги понадобятся на оплату:

    1. Первоначального взноса – 10–15% от стоимости приобретаемого имущества.
    2. Страхование имущества.
    3. Услуги оценщика.
    4. Услуги нотариуса.

    Желательно внести как можно больший аванс. Таким образом клиент снизит долговую нагрузку на свой бюджет и уменьшит общую переплату по кредиту.

    На сегодня самым выгодным предложением на рынке является ипотека под 6% годовых. Льготные условия кредитования действуют не для всех. Ее смогут получить семьи, в которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок. В таком случае они выплачивают кредит по льготной ставке 3 и 5 лет соответственно. После его окончания, проценты повышаются в зависимости от ставки рефинансирования.

    Но не все россияне решатся взять ипотеку даже под 6% в тот период, когда женщина находится в декрете, а только муж приносит доход в семью.

    Оформить жилищный кредит на стандартных условиях можно в любой момент. Причем процентные ставки выше ненамного. Ниже представлены самые выгодные ипотечные программы от российских банков.

    ТОП-3 лучших ипотечных программ

    Пальма первенства принадлежит Тинькофф Банку. В этой организации выдают кредит на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Основные параметры программы:

    1. Минимальный авансовый взнос – 10%.
    2. Процентная ставка на «первичку» 6–12,7%, на «вторичку» — 8,25-14,49% в год. Если клиент не заключает договор личного страхования, то ставку поднимают на 2%.
    3. Максимальная сумма — 100 млн рублей.
    4. Срок кредитования – 25 лет.

    Воспользоваться предложением Тинькофф банка могут физические лица, трудовой стаж которых от 3 месяцев, а возраст 18–70 лет.

    Преимущества этой программы очевидны. Во-первых, с 18 лет не многие банки готовы выдавать ипотеку. Во-вторых, установлен минимальный авансовый платеж. В-третьих, по кредиту действует невысокая ставка. В-четвертых, взять ипотеку может иностранец, законно пребывающий на территории России. Из недостатков можно только отметить зависимость размера процентной ставки от наличия страхового полиса.

    На второй позиции программа Уралсиб банка. В этой финансовой организации ипотеку выдают на следующих условиях:

    1. Обязательный первоначальный взнос – 10%.
    2. Ставка – 10,9% годовых. Она повышается на 3%, если клиент не оплачивает страховку и на 0,5%, если не предоставляет документы по трудоустройству.
    3. Возможен лимит до 50 млн рублей.
    4. Договор подписывается на 30 лет.

    Если заемщик внесет авансовый платеж более 40%, то может документально не подтверждать свои доходы. На эти цели он может использовать материнский капитал. Выдают ипотеку в Уралсибе с 18 лет, но при наличии трудового стажа от четырех месяцев.

    Замыкает тройку лидеров ЮниКредитБанк. Клиентам он предлагает выгодные условия кредитования на покупку жилья на вторичном рынке:

    1. Минимальный аванс – 15%.
    2. Ставка 10,00–10,25% в год. Если не оформлены полисы личного и титульного страхования, то она повышается на 3.5%.
    3. Максимальный размер кредита – 30 миллионов рублей.
    4. Срок выплаты долга – 30 лет.

    Взять ипотеку в ЮниКредите может не только россиянин, но и иностранный гражданин. Главное, чтобы его пребывание на территории РФ было законным, и он получал стабильный доход.

    Следует отметить, что российские банки смягчили условия по ипотеке. Во-первых, многие учреждения снизили размер первоначального взноса до 10%. Во-вторых, теперь оформить жилищный кредит могут иностранцы. В-третьих, снизили процентные ставки. Но заемщикам и дальше продолжают навязывать страховку.

    Документы для получения ипотеки

    Оформление жилищного кредита – довольно длительный процесс. Банк принимает решение в течение 3–5 дней. Также потребуется время на поиск подходящего жилья. Чтобы как можно быстрее получить ключи от заветной квартиры, нужно сразу предоставить в банк полный пакет документов, необходимых для принятия решения.

    Сначала нужно узнать – готов ли кредитор рассматривать вас в качестве заемщика. Клиент должен обратиться в офис выбранного им банка и предоставить такой перечень бумаг:

    Такой же пакет документов собирает супруг/супруга заемщика. Вместе с сотрудником банка клиент заполняет анкету, в которой указывает персональную информацию, свои доходы и затраты, контакты, параметры запрашиваемого кредита (сумма, срок) и приобретаемой недвижимости.

    На основании этих данный банк проверяет кредитную историю клиента и анализирует его финансовое состояние. Если заемщику повезло, и кредитор одобрил заявку, то у него есть 2–3 месяца на поиск недвижимости.

    После того как подходящее жилье найдено, необходимо получить окончательный ответ банка. Для этого нужно предоставить следующий пакет документов:

    1. Экспертную оценку недвижимости, выполненную независимым оценщиком. Некоторые банки самостоятельно оценивают имущество, поэтому этот нюанс нужно обязательно уточнить у менеджера.
    2. Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект. Юристы кредитора их тщательно проверяют на юридическую чистоту. Банк должен самостоятельно убедиться в законности проводимой сделки.
    3. Справки из ЖЭКа, подтверждающие отсутствие прописанных людей в квартире.
    4. Копии паспортов всех продавцов недвижимости.

    Предоставленные документы банк проверит и примет решение. Кредитор согласится только на приобретение ликвидного имущества, которое без проблем можно продать при необходимости. В зависимости от его стоимости и определяется максимальная сумма ипотеки.

    Банк имеет право потребовать дополнительные документы, необходимые для принятия решения. Даже на этом этапе финансовое учреждение может отказать в выдаче кредита. И причину отрицательного решения никто сообщать не будет.

    Кому не дают ипотеку, в каком случае могут отказать?

    Согласно статистике, только каждую пятую заявку банк согласовывает. Уровень одобрения высоким никак не назовешь. Финансовые учреждения не готовы сотрудничать со следующими заемщиками:

    1. Клиентами с негативной кредитной историей. Шанс на положительное решение есть только у тех физических лиц, у которых ранее не было просрочки свыше 7–10 дней.
    2. Если заявитель не соответствует установленным параметрам. Например, не имеет трудового стажа или не подходит по возрасту. В данном случае заявка может быть согласована только при наличии поручителя, который отвечает всем критериям.
    3. Недостаточный уровень платежеспособности.
    4. Наличие судимости.
    5. Недееспособность.
    6. Негативная визуальная оценка заемщика, наличие негативной информации о нем.
    7. Подозрение в мошенничестве, предоставление неправдивых сведений.

    Отказ в выдаче ипотеки

    Банк также откажет в выдаче ипотеки, если покупается неликвидное имущество. При наличии длительной просрочки залог конфискуется и продается на аукционе. Поэтому банк не станет кредитовать покупку домика в деревне.

    Каким будет решение, во многом зависит от самого заемщика. Он должен сообщить о себе, как можно больше положительной и достоверной информации. Не стоит скрывать свои действующие кредиты или завышать размер доходов. После проведенной проверки правда станет известной, а клиента уличат в мошенничестве.

    В анкете необходимо указать все источники имеющихся доходов, включая и неофициальные. Расскажите о ранее выплаченных кредитах, имеющихся активах, занимаемой должности. Во время беседы с менеджером нужно быть уверенным и четко отвечать на все поставленные вопросы. Клиент должен знать где, кем и сколько работает. Если он не может по памяти сообщить сведения о своем работодателе, то возникают сомнения, работает ли он там вообще.

    Ипотека – это залоговый кредит. Если заемщик состоит в законном браке, то его вторая половинка обязательно дает письменное согласие на заключение сделки. Супруг/супруга предоставляет свои документы в банк, поэтому должна быть в курсе всех событий.

    Итак, оформить ипотеку вполне реально. Но для этого нужно иметь официальное трудоустройство, стабильное финансовое состояние и хорошую кредитную историю.

    Как взять ипотеку и не пожалеть смотрите в следующем видео:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Кому дают ипотеку: требования к заемщикам

    Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.

    Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

    Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

    Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

    Кому дают ипотеку с господдержкой

    Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

    По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

    Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

    Кому не дают ипотеку на квартиру

    Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

    Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

    Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

    Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

    Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

    Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

    Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *