Как сэкономить при страховании недвижимости с франшизой?

Сэкономить на покупке полиса имущественного страхования можно разными способами, одним из которых является оформление договора с франшизой. Расскажем об этом в статье.

Франшиза в имущественном страховании реализуется в различных вариантах, в том числе:

Например, если договор страхования оформлен на сумму 500 тыс. руб. с франшизой 100 тыс. руб., то при наступлении страхового случая с ущербом:

Кроме того, могут применяться и другие виды франшиз:

Смысл оформления страховки имущества с франшизой заключается в том, что:

Предложения страхования с франшизой

В страховании недвижимости франшизы не получили такого широкого распространения, как в других сегментах страхового рынка, например, КАСКО.

Такие продукты предлагаются не всеми компаниями: так, на наш запрос в «Ингосстрахе» ответили, что полис страхования недвижимости оформить у них с франшизой нельзя.

В то же время «Росгосстрах» декларирует оформление страховки с франшизой по программам «Актив индивидуальный» и «Престиж». Аналогичную возможность предоставляет своим клиентам и «Тинькофф».

Экономия при покупке полиса страхования недвижимости с франшизой

Сколько можно сэкономить при покупке полиса с франшизой? Приведём для примера расчёт стоимости годовой страховки с помощью калькулятора онлайн на сайте компании «Тинькофф Страхование».

В качестве объекта возьмём квартиру в Тольятти по адресу Приморский б-р, дом 15.

Учтены следующие опции страхового покрытия:

Стоимость полиса для таких условий в зависимости от размера франшизы приведена в таблице.

Цена полиса с франшизой
Франшиза, руб.Цена полисаЭкономия
3 220Нет
10 тысяч2 70016%
20 тысяч2 20031%
30 тысяч
и более
1 89041%

Франшиза – палка о двух концах. Она даёт возможность сэкономить на покупке полиса, но приводит к финансовым потерям при наступлении страхового случая. Поэтому к ней имеет смысл прибегать, если такие убытки могут считаться допустимыми.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки

С тех пор, как в российском бизнесе широкую популярность приобрёл франчайзинг, многие запутались окончательно. Потому что до этого слово «франшиза» встречалось в основном в юридических страховых документах. Теперь же, «франшиза» чаще всего встречается, когда речь заходит о форме бизнеса. А ещё в бытовой язык вошли франшиза в кино и франшиза в спорте. Как разобраться в таком обилии франшиз?

Мы продолжаем серию статей о термине «франшиза» и сегодня подробно и максимально просто разберём это понятие с точки зрения индустрии страхования.

Если же вы хотите узнать, что такое франшиза в бизнесе, то вам вот сюда.

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик вам не выплачивает. Она оговаривается заранее и прописывается в договоре страхования.

Простейший пример: вы хотите купить полис страхования КАСКО (добровольное страхование) для своей машины у компании «Страх и Ко» и заключаете с ней договор. По этому договору в случае урона, вы получите от «Страх и Ко» возмещение этого урона на сумму до 1 миллиона рублей.

Но такой полис стоит дорого. А ездите вы аккуратно. Перестраховаться – полезно, но не за такую же сумму! Как быть? Как снизить стоимость полиса страхования?

Для этого и нужна франшиза. В договоре, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко» прописывается, что, если урон будет нанесён на сумму меньшую, чем 50 000 рублей, страховщик вам ничего не выплатит. Сами как-нибудь справитесь.

Зачем это вам?

  1. Такая франшиза в договоре страхования снизит стоимость всего страхового полиса. И вам будет не так жалко отдавать свои деньги, если обычно вы ездите аккуратно.
  2. В случае небольшого урона (например, вам просто поцарапали бампер), вы почините машину сами, но при этом эти повреждения не скажутся на стоимости следующего вашего полиса (обычно возмещение ущерба ведёт к тому, что следующий полис обходится дороже).

Для чего это страховщику?

  1. Возможность удовлетворить спрос большего количества клиентов
  2. Возможность не заниматься мелкими проблемами, что также приводит к экономии.

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

То есть, если вы заключили договор с фирмой «Страх и Ко», где прописана франшиза в 50 000 рублей, то независимо от того, какой ущерб был нанесён вашей машине – на 150 или на 900 тысяч, фирма не возместит вам именно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

То есть, если вы попали в аварию, то размер невыплачиваемой компанией «Страх и Ко» суммы по договору страхования будет зависеть от того, на какую сумму в итоге этот ущерб будет рассчитан.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в договоре со «Страх и Ко» временная и прописано, что её действие заканчивается через три месяца после заключения договора, то всё будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, то фирма выплатит вам сумму ущерба. Но если трёх месяцев ещё не прошло – на выплату можете не рассчитывать.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех договорах, выплата по которым должна составить большую сумму. Стандартно – не менее 100 тысяч долларов. Принцип высокой франшизы следующий: страховщик при ущербе выплачивает всю его стоимость. Однако после того, как ущерб устранён, страхователь должен будет выплатить «обратно» ту часть, которая оговорена в договоре как франшиза.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

  1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
  2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
  3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чём преимущества для страхователя:

В чём преимущества для страховой компании:

В чём недостатки для страхователя:

В чём недостатки для страховой компании:

Франшиза в страховании – важный пункт, который широко применяется всеми страховыми компаниями. И для вас, как для клиента страховой в первую очередь важно понимать, как действует франшиза, и какие плюсы и минусы она может вам принести.

Понимая это, вы сможете проанализировать необходимость брать полис с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не моментальной. Потому что, как правило, скидка на полис страхования, которая появляется при включении в него франшизы не позволяет подумать о возможных последствиях. И в конце «переплата» оказывается выше.

К тому же, понимая и разбираясь в условиях франшизы, вы сможете обезопасить себя от мошеннических схем со стороны страховых и сможете защитить себя в ходе получения компенсации по страховому случаю.

На этом всё. Мы с вами разобрались в вопросах «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь, рекомендуем вам ещё больше расширить свой кругозор и узнать, что такое франшиза в бизнесе, а может быть даже подобрать себе подходящую франшизу с помощью нашего каталога франшиз, или народного рейтинга франшиз.

На что влияет франшиза в страховании

Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия.

Франшиза является неотъемлемым элементом любого страхового договора и определяет невозмещаемую часть ущерба.

Есть несколько видов франшиз в страховании.

Динамическая, временная и высокая франшизы встречаются весьма редко.

Основными видами являются условная и безусловная.

Рассмотрим их на примере.

Допустим, вы решили что-то застраховать. Например, дом.

Согласно договору, в случае если ваш дом сгорит от пожара, страховщик обязуется возместить вам понесенный ущерб.

Но устанавливается некий ограничитель.

Этот ограничитель и есть невозмещаемая часть ущерба, или франшиза.

Условная франшиза

Как она определяется? Условная франшиза может быть выражена либо каким-то процентом от страховой суммы, либо точной, фиксированной суммой в какой-либо валюте.

Каков будет размер франшизы, решает сторона, предоставляющая вам страховую услугу и, конечно, не без вашего согласия.

Никогда не стоит забывать, что с юридической точки зрения, поставив свою подпись на договоре, вы соглашаетесь со всеми указанными в нем условиями.

Тем более не стоит забывать внимательно прочесть договор, даже если речь идет о сделке на тысячу рублей.

Конкретный пример, объясняющий суть условной франшизы в страховании.

Если ваше застрахованное имущество пострадало, в любом случае будет производиться экспертная оценка ущерба.

В случае с условной франшизой, если по результатам экспертизы размер понесенного вами ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, страховая компенсация не выплачивается вам ВООБЩЕ.

Зато, если определенная экспертизой сумма ущерба превышает размер франшизы, вы получите страховое возмещение в полном объеме.

Например если страховая сумма 100 000 рублей, условная франшиза 1% от страховой суммы (для 100 000 – это 1000 рублей), а фактический ущерб 999 рублей, то вы не получите ни одного рубля возмещения.

Но, если фактический ущерб составит 1100 рублей, вы получите полную компенсацию в 1100 рублей, поскольку сумма ущерба превышает сумму условной франшизы.

Как сэкономить при оформлении франшизы в полисе КАСКО-все ее плюсы и минусы

Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит в этой СТАТЬЕ

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза работает немного иначе.

Её размер вычитается из суммы ущерба.

Конкретный пример:

Если при страховой сумме 100 000 рублей по договору страхования установлена безусловная франшиза в качестве конкретной суммы в 1000 рублей, то при размере ущерба, меньшем, чем 1000 рублей, компенсация, как и при условной франшизе, не выплачивается.

Но если с теми же условиями размер ущерба будет 1100 рублей, компенсация, которую вы получите, составит всего 100 рублей, поскольку из суммы ущерба вычитается размер фиксированной безусловной франшизы (1000 рублей).

В то же время, если страховая сумма составляет 100 000 рублей и при заключении договора была определена безусловная франшиза как процент от возможного убытка (допустим, 1%), а убыток опять-таки составил 1100 рублей, размер компенсации, которую вы получите, – 1089 рублей, ведь из суммы ущерба (1100 рублей) был вычтен 1%, то есть 11 рублей.

Временная франшиза

Теперь давайте рассмотрим временную франшизу.

При наличии такого вида франшизы в договоре вы не можете рассчитывать на получение страхового возмещения в случае, если оговоренное обстоятельство, приведшее к возникновению страхового случая, произошло раннее установленного срока.

Часто временная франшиза используется в сфере медицинского страхования во избежание мошенничества со стороны клиента.

К примеру, человек знает, что его организм заражен инфекцией и нарочно идет заключать с компанией договор, в котором страхует себя от этой инфекции.

Если компания не установит временную франшизу, этот человек придет через неделю, заявит о своем заболевании и компании придется лечить его за свой счет.

Но если в договоре указана временная франшиза, скажем на 30 дней, то провернуть такую махинацию будет значительно сложнее.

Еще один пример, более простой: в страховом полисе на случай потери работы указана временная франшиза, составляющая, к примеру, 30 дней.

Это значит, что если клиент потеряет работу, то это еще не страховой случай.

Но если он не найдет новую работу в течение тридцати дней, то на тридцать первый день страховщик будет обязан выплатить ему возмещение.

Динамическая франшиза

При динамической франшизе сумма ущерба, который не подлежит возмещению страховщиком, постепенно изменяется.

В разных компаниях структура такой франшизы может отличаться.

Вот пример динамической франшизы:

Высокая франшиза

Также встречается так называемая высокая франшиза.

Такой тип условия обычно используется при заключении крупных договоров имущественного страхования и название «высокая» – прямое тому следствие.

Обычно уровень такой франшизы в наше время начинается со ста тысяч долларов США.

Суть такой франшизы в том, что страховая компания сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай.

После восстановления имущества клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы.

Одним из преимуществ высокой франшизы является обязанность стороны, предоставляющей страховые услуги, защищать интересы своего клиента в суде.

Также в числе редких видов числятся такие, как льготная и регрессивная франшизы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза – это когда при заключении договора сразу же оговаривается ряд таких страховых случаев, при которых франшиза не будет использоваться компанией.

Один из примеров таких возможных исключений – ДТП, в котором виноват не владелец полиса данной компании, а водитель другого автомобиля.

Новые правила страхования ОСАГО — что делать если вы попали в аварию, какой ущерб и в каком размере вам возместят, если в происшествии виноват водитель другого автомобиля

Зачем нужен полис ДСАГО ТУТ

Регрессная франшиза

И, наконец, регрессная франшиза.

Идея о её создании и использовании именно при оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности была озвучена в 2013 году, и, вполне возможно, совсем скоро она станет функционировать.

Суть новинки такова:

В целом такое нововведение, по мнению экспертов, будет иметь немало плюсов и минусов.

Все основные типы франшиз перечислены.

В тех или иных компаниях конкретные условия франшиз могут отличаться в мелочах, но основной принцип франшизы везде будет общий для всех видов.

Главное – всегда тщательно изучайте договор и каждый из предложенных вам вариантов полиса.

Помните, франшиза – это далеко не всегда попытка компании объегорить вас!

Если вы подойдёте к её выбору обдуманно, тщательно взвесив все за и против, франшиза может стать для вас очень выгодной.

Франшиза в страховании имущества

Согласно пункту 9 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», франшиза — это та часть убытков, которую страхователь должен погасить сам. Размер франшизы определяется по договоренности страхователя и страховой компании или на основе федерального законодательства (при обязательном страховании). Какие бывают виды франшизы применительно к имущественному страхованию? В чем выражается франшиза, в процентах или в чистой сумме? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Виды франшиз

Тем же 9 пунктом статьи 10 упомянутого Закона установлено, что франшиза может быть условной и безусловной. За страховыми компаниями остается право включать в договор иные виды франшиз, например, временную, динамическую, регрессную и т.д. То есть, помимо двух основных видов, установленных законодательством, страховые компании могут включать в страховку какие-то свои, лично ими разработанные франшизы.

Условная

Под данным видом понимается право страховой компании не выплачивать страховой возмещение выгодоприобретателю, если размер ущерба меньше установленной суммы франшизы. Если ущерб больше, то страховая компания погашает ущерб страхователя в полном объеме. Например, сумма франшизы 5 000 рублей, страхователь понес ущерб, равный 3 000 рублям. Страховое возмещение не будет выплачено, так как размер ущерба меньше размера франшизы. Если при той же франшизе в 5 000 рублей гражданин понес ущерб, равный 15 000 рублям, СК выплатит всю сумму возмещения.

Безусловная

Под данным видом следует понимать право страховой организации не выплачивать страхователю часть страхового возмещения, определенную франшизой, независимо от общей суммы ущерба. Условно, если сумма франшизы составляет 10 000 рублей, а страхователь понес ущерб, равный 25 000 рублей, СК выплатит ему 15 000 рублей, так как 10 000 были определены по договору как безусловная франшиза. Помимо целой суммы такая часть убытков может быть определена в процентном соотношении к понесенным убыткам. Например, страховая организация определила, что она погасит только 75% ущерба. В таком случае, при реализации страхового риска вне зависимости от суммы ущерба будет погашено ровно 75% всех убытков.

Временная

При заключении договора страховая организация может установить срок, в течение которого страхователь не сможет претендовать на возмещение. То есть при заключении договора он начнет действовать не сразу, а спустя определенное время. Таким образом, страховые компании защищают себя от недобросовестных страхователей, которые заключают договор страхования, заранее зная, что в скором времени будет реализован страховой риск.

Динамическая

При таком виде с наступлением каждого страхового случая изменяется и величина франшизы. К примеру, при первом страховом случае часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком, составляет 0%, то есть, страховщик оплатит всю сумму причиненного гражданину ущерба. Во второй раз размер части убытков составляет 5%, и страховщик оплатит уже только 95% причиненного гражданину ущерба. В третий раз размер части убытков составляет 10%, и страховщик оплатит 90% причиненного страхователю ущерба.

Льготная

В данном случае в договоре заранее обозначаются условия, при наступлении которых страхователю будет выплачена вся сумма возмещения полностью без учета части убытков, не подлежащей возмещению страховщиком. Например, когда вред имуществу был нанесен не самим страхователем, а третьими лицами. Также, льготная франшиза может обозначать, что при наступлении заранее определенных условий часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком будут учтены, но в меньшем объеме, чем это предполагалось изначально.

Регрессная

В данном случае страховщик оплатит весь ущерб причиненный страхователем третьему лицу, но при этом взыщет с самого страхователя заранее определенный процент. Регрессная франшиза применяется при страховании ответственности. Например, гражданин застраховал свою имущественную ответственность перед третьими лицами, размер франшизы составил 20%. При этом он залил квартиру соседа снизу, что повлекло убытки соседа на сумму 100 000 рублей. Все 100 000 рублей будут выплачены соседу страховой компанией, но после этого 20% от суммы (в данном случае 20 000 рублей) должны быть переданы страхователем в страховую компанию, в качестве регрессного возмещения. В большинстве случаев страховщики предлагают клиентам самостоятельно определить размер регресса, и чем больше его размер, тем меньше будет стоить сама страховка.

Заключение

Для страховых компаний выгодно включение в договор страхования положения о франшизе. Таким образом, страховщик дает дополнительный стимул страхователю для сохранения имущества. Также франшиза уменьшает финансовый риск страховой компании по одному, конкретно взятому договору страхования. Страхователь же через франшизу получает скидку на страховой полис.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Франшиза в страховании: что это простыми словами

В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и как в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза в страховании, что это простыми словами и в чем особенности такого условия для страхователя вы узнаете из этой статьи.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Франшиза в страховании

Услуги, связанные со страхованием имущества граждан или организаций, становятся все более популярными на сегодняшний день, что свидетельствует о формировании ответственного подхода собственников к владению различными объектами благосостояния.

Страхование призвано обеспечить защиту и гарантию сохранности собственности граждан за определенное вознаграждение. При этом достаточно удобным механизмом является применение франшизы при оформлении различных страховок, что позволяет снизить общие расходы страхователя и сэкономить ресурсы страховщика при возмещении убытков.

Страхование движимого и недвижимого имущества

Традиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым.

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Страховка может быть выплачена из-за наступления страхового эпизода: пожара, наводнения, взрыва, повреждения, противоправных действий третьих лиц – грабежа, порчи и уничтожения имущества.

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

Понятие франшизы в страховании

Страховщик в этом случае освобождается от уплаты суммы, установленной франшизой. Данная часть убытков обязательно прописывается в договоре страхования в виде фиксированной суммы, либо процента.

Так, например, если договором установлен размер франшизы на уровне 5%, то при страховом случае, оцененном в 100 000 рублей, клиенту будет выплачено страховой компанией 95 000 рублей, а 5 000 рублей – доплатит сам клиент. Данный расчет касается общего случая, на практике все зависит от вида выбранной франшизы.

Применение франшизы в страховом деле позволяет сэкономить средства страхователя при оформлении полиса. Кроме того, такой механизм облегчает взаимодействие со страховой организацией в случае небольшого ущерба.

Виды франшиз и краткая их характеристика

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

Преимущества и недостатки

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:

Франшиза в автостраховании

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

Полис КАСКО в автостраховании

Всего существует два способа оформить полис КАСКО:

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Наибольшей популярностью у автолюбителей в России пользуется в настоящее время КАСКО с безусловной франшизой. Для его оформления необходимо только определиться с надежным страховщиком, который будет аккуратно делать выплаты. Вместе с тем, можно остановиться и на других видах франшизы в зависимости от критериев выбора, имеющихся у страхователя.

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

Нюансы страхования при выезде за границу

Пребывание за границей требует от туриста оформления определенных страховок. Необходимо серьезно отнестись к страхованию в различных ситуациях во время нахождения за рубежом для того, чтобы избежать множества серьезных проблем. Общеизвестно, например, что одно посещение больницы в зарубежных странах может обойтись в очень солидную сумму.

Обычно туристы при выезде за границу заключают следующие страховые договоры:

Часто для получения визы гражданином оформляется так называемый комплексный договор туристического страхования.

Самое главное, на что необходимо обращать внимание при оформлении любого вида страховки за рубеж, – это репутация партнера российской страховой компании в стране, куда предполагается совершить визит.

Кроме того, в страховках также может быть франшиза, и если ее размер окажется больше страхового ущерба, туристу придется расплачиваться за медицинскую помощь или ремонт авто самостоятельно.

Франшиза в страховых услугах является удобным и экономным вариантом, поскольку приводит к уменьшению общей стоимости страховки, повышает уровень доверия страхователя к страховщику. Требуется только остановиться на наиболее приемлемом для себя виде франшизы, который позволит сберечь свое имущество с максимальной эффективностью.

О правилах медицинского страхования при выезде за границу смотрите в данном видеоматериале:

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту стоит очень тщательно прочитать все его пункты. Ибо нередки случаи, когда гражданин ожидает получение страховых выплат, а их нет или они поступают в более урезанном объеме. Почему так происходит? А причина зачастую кроется в таком условии договора, как франшиза. Поэтому стоит более детально разобраться, что это за понятие, и как оно используется в страховании.

Понятие франшизы

Франшиза в страховании

Такое понятие, как «франшиза» существует не только в страховании. Есть оно и в бизнесе. В этой сфере под франшизой понимается возможность взять в аренду чью-либо бизнес-идею.

Если говорить о франшизе применительно конкретно к страхованию, то в этой области таким понятием обозначается некоторая льгота, которую приобретают обе стороны, составляющие страховой договор. Если характеризовать в целом, то это денежная сумма, оговоренная заранее между застрахованным лицом и страховщиком, которую компания не будет платить своему клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть определена и в процентах от общей стоимости, и в фиксированной денежной сумме.

Существование такого явления закреплено законодательно в ФЗ № 4015-1 об организации страхования в России (от 27.11.1992 г.). Последние поправки относительно франшизы были приняты в нем 01. 2014 г. До этого времени при страховании с франшизой организации опирались на 20 Постановление Пленума ВС, принятое 06. 2013 г.

Недостатки и преимущества страхования с франшизой

Заключение страхового договора, в котором предусмотрена франшиза, имеет свои преимущества и недостатки для обеих сторон. Зависит это в первую очередь от вида франшизы и от сложности наступившего страхового случая. Если говорить применительно к застрахованному лицу, то такой гражданин имеет следующие преимущества:

Что такое страхование

Главный минус подобных контрактов планомерно перетекает из плюса. Заключать его выгодно гражданину, который уверен в себе. Например, он – опытный водитель, который редко попадает в аварии. И подобное соглашение – это просто способ подстраховаться. Если у того же водителя опыта маловато, и в мелкие аварии он попадает часто, то в денежном плане от договора с франшизой такой гражданин может только потерять.

Поэтому нужна ли подобная льгота, каждому клиенту надо решать самостоятельно, взвесив тщательно все за и против, отталкиваясь от того, что он страхует. Например, в медицинском страховании, особенно в договорах, заключаемых при выезде за рубеж, подобный пункт часто тоже предусмотрен. Но в данном случае всегда надо помнить, что гарантий относительно здоровья никто не даст, а помощь медицинскую придется оплачивать за границей из своего кармана.

Есть своя выгода и у страховых компаний, использующих в своей деятельности подобную льготу. Они имеют постоянный доход от своих клиентов при заключении соглашений, но при этом не тратятся на мелкие выплаты, которые вкупе составляют очень существенную сумму.

Выходит, что договоры с франшизой имеют существенные преимущества и для страховщиков, и для их клиентов.

Виды франшизы

В страховании принято выделять несколько видов франшиз. Классифицируются они в зависимости от условий страхового договора:

Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять, какой вид франшизы использовать в своей деятельности.

Безусловная франшиза

Самая распространенная форма франшизы – это безусловная. Она в свою очередь тоже делится на два вида в зависимости от способа подсчета страховой выплаты:

Чаще всего фиксированный размер прописывают в контракте. При наступлении страхового случая эту сумму просто вычтут из общей стоимости положенной компенсации. Например, франшиза в договоре указана в размере 10 тыс. руб., а общая стоимость предполагаемых компенсационных выплат составляет 80 тыс. руб. Тогда компания просто выплачивает клиенту 70 тыс. руб. А если при такой же льготе повреждения оцениваются на сумму 9 тыс. руб., то страховщик не будет выплачивать ничего.

Как вариант безусловная франшиза может высчитываться пропорционально оговоренной доле причиненного ущерба. Например, в договоре оговорены 10%, а цена ущерба составила 50 тыс. руб. В таком случае компания обязана возместить клиенту 45 тыс. руб.

Страховые компании выбирают франшизу, начисляемую в процентах, если предполагается, что сумма потенциального ущерба может быть высокой. Чаще всего так страхуют недвижимость от пожара и прочих стихийных бедствий. Фиксированная сумма выгодней при небольших выплатах.

Условная франшиза

Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.

При таком виде страховая компания обязуется полностью компенсировать причиненный ущерб только в том случае, если он превышает сумму франшизы.

Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.

Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.

Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП. И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые. А экспертиза не всегда может это оспорить. Поэтому страховщики и вынуждены отказываться от применения условной франшизы. Хотя, в идеале она выгодна обеим сторонам.

Безусловная франшиза по КАСКО

Основной принцип безусловной франшизы по КАСКО такой же, как и при любых других видах страхования. Заключая договор со страховой компанией, автовладельцу будет не лишним заранее ознакомиться, как пункт о безусловной франшизе может в дальнейшем повлиять на получение причитающихся выплат.

Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.

Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.

При заключении договора КАСКО все чаще практикуются включения в него пункта о безусловной динамической франшизе. При таком типе льготы выгодно попадать только в одно ДТП. Тогда компания полностью компенсирует требуемую сумму.

Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Читайте также:  Снижение кадастровой стоимости земли в 2021 году

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *