Что такое ипотека — финансовое бремя или новые возможности

Слово «ипотека» используют теперь даже дошкольники, услышав его от родителей, но, конечно же, не до конца понимая его смысл. Если простыми словами, то ипотека — это получение кредита в банке под залог покупаемой жилой недвижимости. Жилая недвижимость в свою очередь может быть первичной (например, квартира в строящемся доме) или вторичной (квартира в уже построенном доме с различной степенью изношенности).

Банк, подписывая договор с заемщиком, позволяет тому пользоваться жилой недвижимостью, пока тот выплачивает кредит. Если по каким-то причинам заемщик перестает платить, банк будет иметь право распоряжаться квартирой или домом, который был приобретен в ипотеку, на свое усмотрение.

Чем ипотека отличается от кредита?

Еще 20 лет назад в России мало кто мог себе позволить ипотеку — проблема была в низких зарплатах и в больших процентных ставках. Сейчас банки уже не так строги с размером официальной зарплаты, да и ставки существенно снижены.

Виды ипотеки

В каждом банке есть свои ипотечные программы, но есть виды ипотеки, представленные в большинстве банков, так как эти программы поддерживаются государством:

Что же нужно для оформления ипотеки?

Ипотека предоставляется только совершеннолетним гражданам. Некоторые банки готовы подписать с вами договор, только если вам не меньше 21 года. Есть и верхняя граница возраста — не старше 75 лет.

Также заемщик должен иметь официальное трудоустройство или быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя (ИП).
Недавно появилась новая категория занятости — самозанятость. Она тоже подойдет для получения ипотеки.

Есть достаточно стандартный список документов, который запросит почти каждый банк, его мы и приведем тут. Но список каждый год немного меняется, и банки имеют право запросить и другие документы, поэтому перед поездкой к ипотечному менеджеру конкретный список документов лучше будет уточнить.

Итак, вам понадобятся:

Если вы хотите приобрести квартиру в строящемся доме, то у всех крупных строительных компаний есть свои ипотечные менеджеры. Они помогут вам собрать и подготовить нужные документы, а также подскажут, какие банки аккредитованы их строительной компанией для ипотечных программ. Туда-то вам и предстоит отправиться. Запрос можно сделать сразу в 2-3 банка, так больше шансов, что ипотека будет хотя бы одним из них одобрена.

Если же сразу несколько банков одобрили вам жилищный кредит, выбирайте, где лучше. У разных банков могут отличаться процентные ставки, сумма первого взноса, список документов, а некоторым важна и близость банковского филиала к дому.

Финансовые условия получения ипотеки

А теперь поговорим о главном — о цене вопроса! Если раньше непременно нужно было иметь первоначальный взнос, размеры которого колебались от 10 до 30 %, то теперь некоторые банки готовы подписать с вами ипотечный договор без этого условия! Конечно, чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше будет «тело» кредита и тем больше шансов, что вам его одобрят, но для некоторых вариант «без первоначального взноса» — единственно возможный, так как у них нет никаких накоплений и нечего продавать, а иметь свое жилье хочется. Поэтому порадуемся за тех, для кого открылись новые возможности!

Второй важный вопрос — срок ипотечного кредита. Банки охотнее дают свои деньги на 25 лет, нежели на 5, тем самым они облегчают ежемесячное финансовое бремя для заемщика и зарабатывают больше процентов, но есть такой чудесный инструмент — досрочное погашение, и при желании можно потом сократить срок выплаты жилищного кредита или снизить размер ежемесячной выплаты.

И последний, но не самый малозначимый вопрос, это процентная ставка. Сейчас она колеблется от 4,65 (та самая ипотека с господдержкой для семей с двумя и более детьми) до 12 %. В среднем ставка на 2020 год составляет 8,7 %, что ниже, чем в 2019, и тем более в ранних годах. С каждым годом процентные ставки по ипотечным кредитам снижаются, что не может не радовать, но до Европы и США нам еще далеко: у них жилье можно купить под 3-5 % годовых. В некоторых случаях ставка доходит и до 1 % — лишь бы жилье купили, лишь бы в нем жили и оно не рушилось и не ветшало со временем от невостребованности.

Вот, пожалуй, и все, что вам нужно знать об ипотеке, прежде чем решиться на ее оформление. Если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях, и мы обязательно подготовим для вас развернутые ответы в наших следующих материалах. Финтолк расскажет нескучно о финансах!

Что такое ипотека простыми словами: особенности, виды, риски, на что обратить внимание перед оформлением и как оно проходит

Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога. Уверен, купить собственную недвижимость мечтают многие из вас. Но, не каждый может оплатить полную стоимость квартиры сразу. Даже если экономить и откладывать деньги постоянно, цели получится добиться очень не скоро.

Самым оптимальным вариантом для приобретения жилья в подобных условиях становится оформление ипотеки. Оно и понятно, ведь получить жильё можно сейчас, а платить за него потом. Но, если вы всерьез задумались о покупке, будет полезно заранее узнать о том, что такое ипотека простыми словами, чтобы исключить возможные риски.

  1. Особенности ипотеки
  2. Виды ипотеки
  3. Стандартные
  4. Социальные
  5. Нестандартные
  6. Риски ипотечного кредитования и как их уменьшить
  7. Ипотечное страхование
  8. Как получить ипотеку и кому её дают
  9. Что нужно выяснить перед оформлением
  10. Как заключается договор по ипотеке и какие документы нужны
  11. Что будет, если не платить пол ипотеке
  12. Заключение

Особенности ипотеки

Под ипотекой подразумевается одна из форм кредитования, при которой в качестве залога выступает недвижимое имущество. При этом заёмщик вправе пользоваться недвижимостью, так как является её собственником. Кредитор же имеет право конфисковать данное имущество с целью дальнейшей перепродажи в случае нарушения заёмщиком условий договора.

Вообще ипотеку можно описать так: стороны заключают соглашение на ипотечный кредит, после чего кредитор перечисляет заёмщику определенную сумму денежных средств, на которую приобретается жилая недвижимость. Далее заёмщик выплачивает в банк долг и проценты за пользование деньгами, а сам объект недвижимости становится ипотекой.

Кстати, в качестве ипотеки может выступать не только та недвижимость, которую покупает человек, но и любой другой объект, имеющийся у него в собственности. Например: квартира, загородный дом, земельный участок или гараж.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита:

  1. Залог (в качестве залога выступает покупаемое или имеющееся в собственности имущество).
  2. Целевое назначение (заёмщик обязан указать цель получения кредита).
  3. Ипотечный займ действует 15, 20, 25 лет, кредит оформляется максимум на 5 или 10 лет.
  4. Проценты по ипотеке гораздо ниже, чем по потребительскому займу.
  5. Обязательный первый взнос (первоначальный взнос по ипотеке – это часть стоимости жилья которую необходимо выплатить сразу).

Оформить ипотеку можно не только на покупку жилья, но и на обучение или бизнес. К сожалению, в России такие банковские программы встречаются крайне редко, поэтому все привыкли, что суть ипотеки — именно приобретение недвижимости.

Виды ипотеки

Банковские организации предлагают три вида ипотечных программ:

  1. Базовая или стандартная – выдаётся всем заёмщикам, отвечающим требованиям банка.
  2. Социальная ипотека – действует только для определённых категорий граждан.
  3. Нестандартная – позволяет получить деньги тем, кто не подходит под первые два вида.

А теперь давайте рассмотрим каждую из них подробнее.

Стандартные

Стандартные ипотечные программы работают в большинстве банков РФ. Согласно условиям таких программ заёмщик получает кредит по сниженной процентной ставке предоставляя в качестве залога приобретаемую недвижимость. При этом человек не имеет права сдавать или продавать жильё пока не будет погашен долг.

Стандартные программы оформляются на:

Процентная ставка по стандартной ипотеке зависит от суммы первоначального взноса и срока кредитования. В среднем, это от 6% до 14% годовых.

Социальные

Помимо стандартных предложений некоторые категории граждан могут получить ипотеку на специальных условиях. Такие программы разрабатываются на государственном уровне.

Кредиты с господдержкой предполагают несколько вариантов развития событий: покупка по меньшей цене, снижение процентов или выдача субсидий на погашение долга. Социальные ипотечные программы в РФ:

Кроме этого в каждом регионе периодически проводятся региональные программы ипотечного кредитования. Так, например, с 2020 года в некоторых регионах страны была запущена «сельская ипотека», по условиям которой граждане России в возрасте от 21 года до 65 лет могут получить кредит до 3 миллионов рублей по ставке до 3% годовых на приобретение недвижимости в сельской местности.

Нестандартные

Нестандартные ипотечные программы:

Как вы можете видеть, банки идут навстречу клиентам и предлагают различные программы кредитования.

Риски ипотечного кредитования и как их уменьшить

Оформляя ипотечный кредит заёмщик берёт на себя обязательства, которые необходимо выполнять. Если всё было продумано заранее, а человек имеет финансовую подушку безопасности, любых рисков получится избежать.

Однако, не стоит забывать об экономической нестабильности. Чтобы проценты по ипотеке со временем не повысились на несколько пунктов, лучше выбирать кредит с фиксированной процентной ставкой. В случае резкого понижения цен на жильё – следует задуматься о рефинансировании.

Кроме этого следует опасаться:

Избежать этих рисков поможет страхование.

Ипотечное страхование

Оформление страховки позволяет свести возможные риски к минимуму. Всего различают три вида страхования:

  1. Залоговой недвижимости.
  2. Жизни и здоровья заёмщика.
  3. Титульного права.

Любой из выбранных вариантов подразумевает повышение суммы основного долга, так как в неё будет включена плата за страховку.

В случае ипотечного кредитования страховка на недвижимость оформляется обязательно. От двух других клиент может отказаться, в соответствии с законом РФ. Но, в случае наступления непредвиденной ситуации именно страховка решит проблемы.

Как получить ипотеку и кому её дают

Главная цель банковской организации не просто вернуть деньги обратно, а получить прибыль. Поэтому подход к заёмщикам у банков крайне требовательный.

Итак, кто может оформить сделку по ипотеке:

Считается, что получить ипотеку на жильё могут граждане достигшие совершеннолетия (18 лет). На практике банки редко одобряют такие заявки. Чаще всего заёмщик должен быть не моложе 21 года, а в редких случаях и 23 лет.

Максимальный возраст для оформления кредита – 55 лет. При этом, к моменту окончания договора заёмщику должно быть не больше 75 лет. То есть взять займ в 55 лет можно только на 20 лет.

  1. Гражданство РФ.

Банки предпочитают работать с лицами имеющими гражданство и прописку в РФ, так как иностранные лица – это всегда риск не получить деньги обратно. Тем не менее, всё чаще в кредитных учреждениях стали появляться нестандартные программы, которые разрешают взять ипотеку иностранным гражданам при соблюдении определённых условий получения.

  1. Постоянное место работы и стаж.

Финансовая стабильность – это главное требование для получения кредита. Если человек долго не задерживается на одном месте работы, его доход нестабилен – в ипотеке могут отказать. Также учитывается размер дохода

  1. Кредитная история.

Действующие кредиты, если по ним нет и не было просрочек, не будут поводом для отказа в ипотеке. Но если у человека плохая КИ, есть не выплаченные задолженности – скорее всего заявку отклонят. Чтобы улучшить кредитную историю следует воспользоваться специальными предложениями банков.

Таким образом, чтобы получить ипотеку на жильё необходимо соответствовать требованиям банка: иметь постоянное место работы, высокий доход, регистрацию. А также по возможности оплатить все долги и штрафы.

Что нужно выяснить перед оформлением

Чтобы в дальнейшем не столкнуться с трудностями, перед подписанием ипотечного договора следует тщательно с ним ознакомиться. Внимание обращайте на:

  1. Размер первоначального взноса. Если имеются дополнительные средства лучше их потратить на первый взнос, так как это позволит снизить процентную ставку по ипотеке. Да и переплата по кредиту будет меньше.
  2. Сумма кредита. Нередко банк предлагает заёмщику сумму, которая превышает цену жилья. Эти деньги можно потратить на покупки или ремонт. Но, если доход не высок, от этих денег лучше отказаться.
  3. Способы погашения. Ежемесячный платёж списывается с лицевого счёта клиента. Но, если нужно переводить деньги через сторонний банк следует учитывать сроки зачисления, которые длятся 10 дней. Если деньги не поступят вовремя, банк начислит штраф, поэтому нужно выбирать быстрый способ погашения.
  4. Дополнительные комиссии. Кроме обязательных процентов в договоре могут быть указаны различные дополнительные расходы. Например, комиссия за выдачу денег или СМС–информирование. Клиент вправе отказаться от услуг, если они ему не нужны.
  5. Возможность расторжения договора. Нередко в соглашении указывается пункт, который подразумевает одностороннее расторжение договора. Например, если человек несколько месяцев не платит, то договор считается не действительным, а банк забирает и реализует недвижимость.

Кроме этого в договоре всегда отмечается информация о страховке. Если заёмщик отказался от страхования жизни и здоровья, следует проверить документ, чтобы убедиться, что эта услуга не включена.

Как заключается договор по ипотеке и какие документы нужны

Заключение договора по ипотеке может затянуться на несколько месяцев. Всё зависит от того, как быстро банк примет решение, а заёмщик соберёт пакет документов. В целом весь процесс проходит в следующем порядке:

  1. Клиент знакомится с предложениями кредитных организаций, выбирает подходящее.
  2. Обращается в банк с пакетом документов и оставляет заявку.
  3. Кредитор выносит решение и передаёт список необходимых для оформления договора бумаг.
  4. Заёмщик выбирает объект недвижимости и собирает документы по нему.
  5. Заключается соглашение. Сведения о жилье вносятся в Росреестр. Клиент оплачивает первоначальный взнос.
  6. Оформляются документы на собственность, а банк перечисляет деньги на счёт продавца.

Когда все будет улажено, заёмщику выдаётся подписанный договор и график обязательных платежей. Теперь остаётся своевременно оплачивать долг, чтобы вовремя погасить займ.

Каждый банк требует определённый пакет документов, который может отличаться от выбранной ипотечной программы. Список обязательных документов:

Что касается недвижимости, то здесь список будет зависеть от самого объекта:

Мой вам совет, лучше всего узнать, как получить ипотеку и какой пакет документов потребуется, непосредственно у кредитного специалиста в выбранном банке. Так вы сэкономите свое время и нервы.

Что будет, если не платить пол ипотеке

При выявлении просрочки банковское учреждение начинает начислять штрафы и пени, размер которых зависит от условий программы ипотечного кредитования. Кроме этого, по истечении определенного промежутка времени банк может забрать недвижимость и пустить её в продажу с торгов. Поэтому, если заёмщик понимает, что не может дальше выплачивать кредит, следует сразу обратиться в банк. Если человек начнёт прятаться и скрываться, это только ухудшит его положение.

Банк старается идти навстречу своим клиентам и предлагает следующие пути решения проблемы:

  1. Отсрочка платежа. Дата ежемесячного платежа будет перенесена на удобный для заёмщика срок.
  2. Кредитные каникулы. Некоторое время клиент не будет платить займ, чтобы стабилизировать финансовое положение.
  3. Рефинансирование или реструктуризация. В этом случае изменяются условия действующего договора. Например, уменьшается размер ежемесячных выплат за счёт увеличения срока кредитования.

Кроме этого не стоит забывать о сдаче ипотечной квартиры в найм. Не все банки разрешают передавать жильё в аренду, но, в случае наступления тяжелой жизненной ситуации всегда можно договориться. Ну, или хотя бы попробовать договориться.

Читайте также:  Оформление простоя (пошаговая процедура)

Заключение

Итак, что такое ипотека, если говорить простыми словами? Это кредит под залог приобретаемой недвижимости. Собственником при этом становится заёмщик, но банк имеет право конфисковать жильё и продать, если были нарушены условия договора. Поэтому, чтобы избежать рисков, лучше оформить страховку. Ну а если же возможности платить нет, следует немедленно обратиться за помощью в банк.

Надеюсь, статья была вам полезна. Подписывайтесь и до встречи в следующих статья! Удачи!

Что такое ипотека на жилье?

Не осталось людей, которые не слышали об ипотеке. Это слово у одних ассоциируется с мечтой о собственном жилье, у других – с годами, проведенными в оковах банковского рабства.

Оно как джин, вырвавшийся на свободу из лампы: может исполнить желание хозяина или превратить его жизнь в кошмар.

Прочитав статью, узнаете: что такое ипотека, зачем она нужна, как сделать правильный выбор и не остаться у разбитого корыта.

Что такое ипотека и как она работает

Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

Пока недвижимость в залоге, должник может проживать в ней, сдавать в аренду, ремонтировать. А вот продавать или дарить без разрешения заимодавца — не вправе.

Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

Два механизма ипотеки

Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

Что такое ставка

Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

Какие бывают платежи?

Платежи делятся на 2 вида:

  1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
  2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

Исторический экскурс

Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

Занимательная математика

По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2021 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей. Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду. А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

На что можно взять ипотеку

Средства от ипотечного кредита расходуются на:

Вторичка или новостройка: что выгоднее?

Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

НовостройкаВторичный рынок
Ипотечные ставкинижевыше
Свобода выборатолько квартиры от одобренных банком застройщиковлюбые объекты
Рискиесли дом не достроят, что в последнее время не редкость, то есть все шансы остаться без квартиры, но с ипотекойотсутствуют
Рентабельность вложенийпри необходимости можно продать дороже, чем купилнедвижимость дешевеет с каждым годом
Возможность использованияпридется ждать, пока дом достроится, потом делать ремонт, а все это время вносить ипотечные платежиможно сразу заезжать и жить

Программы ипотеки

Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

Выделим 3 продукта:

  • Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  • Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  • Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.
  • Как получить ипотеку

    Банки придирчиво изучают потенциального заемщика, ведь речь идет о кредите на большую сумму, которая выплачивается в течение долгих лет.

    Документы

    Примерный пакет документов такой:

    Иногда просят иные бумаги и справки. Все зависит от правил работы конкретного банка.

    Требования к заемщику

  • Хорошая кредитная история. Все просрочки по предыдущим обязательствам хранятся не менее 5 лет в специальной базе данных. Банки имеют возможность изучить ее для определения надежности и ответственности потенциального клиента. Если в прошлом имели место неприятные рандеву с коллекторами или судебными приставами, это здорово осложнит получение ипотеки. Рекомендуем предварительно просмотреть свою кредитную историю, чтобы не тратить время и силы напрасно. Сделать это можно на сайтах крупных бюро, таких как НБКИ и «Эквифакс».
  • Возраст в момент оформления — от 21 года. На момент погашения займа должник не старше 65 лет. Впрочем, такие условия в разных организациях отличаются. Кто-то заключает ипотечные договоры и с 18 лет.
  • Стабильная работа. На последнем месте стаж должен превышать 6 месяцев. Чем больше, тем лучше. Приоритет — государственным служащим с хорошей зарплатой.
  • Ежемесячный доход минимум в два раза превышает платеж по ипотеке.
  • Наличие созаемщиков, если индивидуальных доходов не хватает для регулярного внесения платежей.
  • Как выбрать банк

    Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

    Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

    Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

  • Обратите внимание на банк, через который получаете заработную плату. Вероятнее всего, что там предложат ипотеку по сниженной процентной ставке как зарплатному клиенту.
  • Опасайтесь посредников, клятвенно обещающих помочь с гарантированным получением ипотеки. В лучшем случае потеряете деньги. В худшем — станете участником серой схемы с подложными документами, что преследуется по закону.
  • Низкая ипотечная ставка — еще не повод для радости. В чем подвох? Банки знают миллион способов уменьшить в одном месте, но незаметно увеличить в другом. Могут удержать комиссии за обслуживание, внесение и перевод средств, навязать дополнительные страховки.
  • Процентная ставка — важный, но не главный параметр кредитного продукта. Следует выяснить: существует ли возможность досрочного погашения без штрафов, какие санкции применяются за просрочку, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы сразу.
  • Выбирая недвижимость, помните: кредит придется возвращать. Платежи растянутся на десятилетия. Будете ли вы способны платить ежемесячно эту сумму без сбоев? Если нет уверенности, лучше выбрать что-то дешевле. Чем опасна ипотека, так это тем, что в случае неисполнения обязательств, вы лишитесь недвижимости.
  • Внимательно изучайте документы до подписания. Если есть возможность, то предварительно покажите юристу. Ипотека — дело слишком серьезное, чтобы подходить к нему «на авось».
  • Избегайте валютной ипотеки, если только не получаете зарплату в долларах или евро. Колебание курса рубля — слишком непредсказуемый фактор, чтобы рисковать.
  • Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

    Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

    Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

    Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

    Суть ипотечного кредитования

    В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

    Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

    Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

    Преимущества и недостатки

    Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

    ПреимуществаНедостатки
    Возможность приобретения собственного жилья при отсутствии своих средств. Отпадает необходимость копить деньги длительное время, которые обесцениваются от инфляцииСложное оформление. Кредитными организациями настолько тщательно проверяются потенциальные заёмщики, что очень непросто получить положительное решение
    Можно оформить регистрацию (прописаться) в приобретённой квартире и проживать в ней
    Небольшая сумма первоначального взноса (в некоторых банках от 10%)Необходимо вносить первоначальный взнос. В некоторых случаях можно оформить кредит без взноса, но так обходится дороже
    Гарантия юридической чистоты приобретаемой недвижимости (производится проверка в юридическом отделе банка и в страховой компании)
    Длительный период кредитования помогает сбалансированию семейного бюджета и уменьшению платежей. Однако, увеличение срока приводит к росту переплатыБольшая сумма ежемесячных платежей
    Если отсутствует собственное жильё, приходится арендовать квартиру и платить за аренду. Стоимость аренды часто можно сопоставить с выплатой за ипотеку. Лучше оплачивать выкуп своей недвижимости, чем платить за аренду чужой квартирыБольшая переплата
    Съёмное жильё нельзя перепланировать, ипотечную недвижимость — можно. Хотя на это необходимо получить согласие кредитора и страховщикаНеобходимо иметь стабильный доход и документальное подтверждение наличия дохода
    При попадании в специальную льготную программу ипотека станет дешевле и выгодней
    Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса или выплаты кредитаДлительный период кредитных обязательств. Не каждый человек в течение 10 — 30 лет способен выплачивать каждый месяц значительные суммы в качестве кредитного платежа
    Имеется возможность досрочного погашения ипотечного кредита
    Защита от роста стоимости строящегося жильяИмеется риск неуплаты. К примеру, если у заёмщика ухудшится финансовое положение или он заболеет. Это может привести к потере недвижимости, которую банк-кредитор имеет право продать, чтобы погасить долг
    Можно сдавать приобретённую недвижимость в аренду, если заёмщик владеет другим жильём
    Иногда ипотека является способом инвестировать средства в недвижимость, так как стоимость жилья в долгосрочной перспективе отличается положительной динамикой. Приобретая жильё, заёмщик может продать его в будущем по более высокой цене. При этом можно не только перекрыть долг по кредиту, но и извлечь значительную прибыльПри ипотечном страховании обязательна страховка, предусматривающая ежегодную плату
    Ипотечный кредит при необходимости можно рефинансироватьНедвижимость обременена залогом. Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё
    Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа (увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы). При ипотечных каникулах выплачиваются только проценты, но это приводит к существенному увеличению переплаты

    Основные виды

    Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

    1. Цели кредитования.
    2. Вида валюты.
    3. Виду приобретаемой недвижимости.
    4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

    Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

    Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

    1. Более низкую процентную ставку.
    2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

    Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

    Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

    Льготные программы

    Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

    1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:

    Государство может оказывать помощь нескольких видов:

    Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

    1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
    2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:

    Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

    1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

    Видео по теме:

    Оформление ипотеки

    Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

    Для оформления ипотеки необходимо собрать определённый пакет документов:

    Читайте также:  Не выдали трудовой договор, и он мной не подписан

    Если имеется созаёмщик, ему нужно собрать такие же документы.

    Что такое ипотека простыми словами

    Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

    Ипотека: что это такое и как ее взять

    На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

    Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

    Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется — «Об ипотеке».

    Основные характеристики ипотечного кредита:

    Виды ипотечных программ

    Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

    Виды стандартной ипотеки

    Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

    1. На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
    2. На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
    3. На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
    4. На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
    5. На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

    Социальная ипотека

    На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

    Субсидируется социальный заем несколькими способами:

    Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

    Ипотека для молодой семьи

    Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

    Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

    Военная ипотека

    Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

    Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент — около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

    5 советов, как взять ипотечный заем

    Взять столь большие средства в долг — это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

    1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
    2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
    3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
    4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
    5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

    Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

    5 основных условий для получения ипотечного кредита

    Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

    1. Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
    2. Стабильная работа — на последнем месте не менее полугода.
    3. Уровень дохода — месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
    4. Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
    5. Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

    Что нужно знать, беря ипотеку

    Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора — размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:

    1. Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
    2. Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
    3. Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

    Отрицательные стороны ипотеки:

    1. Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
    2. Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
    3. Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
    4. Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
    5. Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

    Легко ли получить одобрение

    Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

    Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

    Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

    Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

    1. некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
    2. значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
    3. более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

    Какие документы понадобятся?

    Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

    Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом — свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

    Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

    Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

    Сроки, проценты и прочие нюансы

    Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

    Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

    Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

    Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

    Что такое ипотека?

    Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

    1. Об ипотеке простыми словами
      1. Что такое ипотека на жилье?
      2. Что такое ипотечная ссуда?
      3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
    2. Как работает ипотека?
    3. Суть ипотечных кредитов
    4. История ипотеки
    5. Виды ипотечных кредитов
    6. Законы об ипотеке
    7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

    Об ипотеке простыми словами

    Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

    Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

    Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

    Что такое ипотека на жилье?

    Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» – это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

    В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

    Что такое ипотечная ссуда?

    Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

    Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

    В чем разница между ипотекой и кредитом?

    Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

    Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

    Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

    Как работает ипотека?

    Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

    1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
    2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
    3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

    Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

    При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

    В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

    При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

    Суть ипотечных кредитов

    Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

    Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

    1. Иметь постоянный доход;
    2. Иметь сумму для первоначального взноса;
    3. Подходить по требованиям банка.

    Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

    История ипотеки

    Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

    Читайте также:  Как подать на алименты на взрослого сына или дочь?

    История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

    Виды ипотечных кредитов

    В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

    1. По соглашению сторон;
    2. По закону;
    3. По судебному решению.

    К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

    Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

    В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

    Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

    Законы об ипотеке

    Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

    Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

    В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

    Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

    Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

    Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

    Все об ипотеке: как работает, какой бывает, стоит ли ее брать

    В 2020 году ипотека стала еще более востребованной чем раньше, потому что снизили процентную ставку и ввели несколько государственных льготных программ: сельская под 2%, льготная под 6,5, для семей с детьми под 2-3%.

    Но, несмотря на востребованность этого банковского продукта мало кто знает, как это работает, какие виды ипотеки бывают, и какие тут есть подводные камни. Обо всем этом подробно мы расскажем в статье.

    Что такое ипотека?

    В обиходе ипотекой считают кредит на жилье, долг перед банком. Но, это не так с юридической точки зрения.

    Ипотека – это залог. Банк дает вам деньги на покупку жилья, и это же самое жилье является залогом, пока вы не вернете весь долг, включая проценты, возможно еще пени и штрафы.

    Если вовремя долг банку не отдать, то он заберет залоговую недвижимость. Даже если это единственное жилье заемщика. Залоговую квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на погашение долга. Если что-то останется, банк отдаст это заемщику.

    Казалось бы, какая разница – взять просто кредит на покупку жилья или оформить ипотеку. Ведь в обеих случаях это займ у банка под проценты и залог. Но, именно в этом и заключается основное отличие ипотеки от потребительского кредита – в первом случае процентная ставка всегда ниже. Потребительский кредит под ставку 6-7% годовых и на несколько миллионов не даст ни один банк.

    Законодательное регулирование

    Ипотека для гражданских лиц регулируется Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Условия ипотеки для военных прописаны в Федеральном Законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», а также ПП №370.

    И в первом, и во втором случае применяются еще статьи из ГК РФ.

    Ипотека, залог и кредит: в чем разница?

    Кредит – это денежный заем. Он может быть целевым (на покупку чего-то определенного и банк будет проверять куда ушли деньги) или потребительским – тут деньги можно потратить куда угодно. Банк интересует, только чтобы долг был отдан вовремя. При ипотеке тоже банк дает в долг, но взамен берет недвижимость, которую вы на выданные деньги покупаете. Выходит, смешанная форма целевого кредита с залогом.

    Залог – это кредит, который выдается под заклад какого-то дорогого имущества. Это может быть недвижимость, участок земельный, автомобиль, часть бизнеса. Ипотека – тоже вид залогового кредитования, но здесь в качестве заклада рассматривается только покупаемая на этот же кредит недвижимость.

    На залоговую недвижимость в Росреестре оформляется обременение, залогодержателем выступает банк. С этого момента заемщик не имеет права что-то юридически сделать с залогом, пока не выплатить весь кредит банку и тот не снимет обременение.

    В случае с потребительским кредитом тоже может иметь место залог, но в Росреестре обременение не регистрируется. Чаще всего достаточно письменно оформленного договора залога.

    Механизм ипотеки

    У банков разные программы и условия, но в целом механизм выдачи таких кредитов типовой:

    1. Возможный заемщик подает в банк заявку, указывая в ней нужную сумму и сроки кредита. Еще обязательно нужно указать цель кредита – покупка жилья на первичном или вторичном рынке. Если сразу не указать, на что нужны деньги, то после первичного одобрения, скорее всего, понадобится пересмотр. Вместе с заявкой нужно предоставить сканы или копии таких документов: паспорт, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки.
    2. Банк получает заявку и проверяет документы, кредитную историю клиента, а также смотрит на его кредитный рейтинг. Если банк посчитает, что заявитель платежеспособный в долгосрочной перспективе, то заявку одобряют.
    3. Клиент ищет недвижимость под требования кредита. Находит – передает в банк информацию на рассмотрение.
    4. Банк проверяет квартиру, которую хочет купить заемщик: она должна быть юридически чистой, ликвидной. По итогам проверки принимается решение.
    5. Если сделка одобрена – заемщик и продавец подписывают ДПК, договор регистрируется в Росреестре с обременением банка. Если сделку не одобряют, то выдают письменный отказ. Причину такого решения банк аргументировать не обязан.

    Документы для сделки готовит банк. Кроме стандартного пакета при купле-продаже еще может оформляться закладная, которая остается у банка пока кредит не будет выплачен. Документы для регистрации сделки клиент сам передает в Росреестр.

    Это общий порядок выдачи ипотеки. Он может быть немного видоизменен: зависит от того, какой тип недвижимости покупается, какой вид занятости у заемщика, берет он просто займ или по какой-то льготной госпрограмме.

    В ипотечной сделке четыре участника:

    Также в сделке может принимать участие поручитель на стороне заемщика. Но, не все банки это требуют.

    Стоит ли ввязываться в ипотеку: плюсы и минусы

    Ипотека – это долгосрочный кредит, который нельзя просрочить. Одна просрочка тянет за собой пени и штрафы на большие суммы, потому что и обязательный платеж не три копейки. Просроченный платеж один и второй – это уже повод для банка начать производство по отчуждению недвижимости и ее продажи.

    Стоит учитывать и бешеный рост инфляции – цены растут на все. Так что нужно постоянно и повышать свой доход, чтобы обеспечивать себе приемлемый уровень жизни и в срок платить по кредиту.

    Финансовые эксперты не советуют брать ипотеку, если обязательный платеж забирает больше половины дохода. А если ежемесячная выплата меньше зарплаты, и в семье работают двое, то здесь уже больше возможностей для оформления ипотеки.

    Но, всю жизнь жить в арендованной квартире тоже так себе вариант, поэтому люди берут ипотеки и под большой процент, и с большим ежемесячным платежом.

    Плюсы такого типа кредитования:

    1. Можно купить квартиру, не располагая всей суммой сразу.
    2. В квартире можно делать ремонт, обустраивать как хочется – на это не нужно спрашивать разрешение у кого-то. Но, делать перепланировку без разрешения банка нельзя.
    3. Недвижимость – это ликвидное имущество. Цены на жилье растут, а ставки по ипотеке фиксируются. Так что можно купить квартиру за 5 миллионов, а через 2-3 года она будет стоить уже 6,5, но заемщик банку должен все равно 5 млн.
    4. Квартиру можно использовать для пассивного дохода – сдавать в аренду и за счет этого погасить ипотеку досрочно, меньше переплатив банку.
    1. Это долгосрочный кредит. За 5-10 лет случится может что угодно: заемщик потеряет работу, зарплата будет меньше, инфляция взлетит и во всех этих случаях выплачивать кредит будет сложнее.
    2. Дополнительные расходы на страховку по кредиту – ее нужно оплачивать каждый год пока не закроется кредит.
    3. С квартирой нельзя ничего делать в юридическом плане без разрешения банка. Продать, обменять, подарить, сдать в аренду по договору – на все нужно получать разрешение кредитора.

    Брать ипотеку или нет?

    Тут все зависит от ситуации того, кому нужно жилье.

    Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно – попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

    8 (800) 302-33-75
    (бесплатный звонок по России)

    Это быстро и бесплатно! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

    Если вообще негде жить, и есть сумма на первый платеж (это должно быть не меньше 15% от стоимости квартиры), то ипотека будет хорошим вариантом. Арендовать жилье при наличии стабильного дохода и суммы на первый платеж не имеет смысла – уж лучше выплачивать банку за свое жилье, чем чужому дяденьке и не имея при этом права собственности.

    Иногда заемщику выгоднее взять потребительский кредит, а не ипотеку: если не хватает на покупку жилья 10-20% от его стоимости.

    Но, если квартира своя есть и цель купить другую (может нужна больше или в другом городе) на будущее, то лучше копить, а не переплачивать банку за пользование его деньгами.

    Какие виды ипотеки бывают

    Согласно ФЗ «Об ипотеке», такой вид кредитования допустим в двух формах: по закону и в силу договора.

    Ипотека в силу закона определяется следующими условиями для кредитора и заемщика:

    1. Жилье только строится, и оно выкупается за кредитные деньги банка.
    2. Землю купили по условиям целевого кредита и на время выплаты ипотеки этот участок находится еще в залоге банка. Построенное на этой земле здание тоже будет в ипотеке.
    3. Жилье покупается по условиям военной ипотеки.
    4. Земля или недвижимость взята в ренту.

    Ипотека в силу договора – это когда в качестве залога заемщик отдает банку недвижимость, которая уже есть у него в собственности.

    Также ипотека может быть по типу программы: с господдержкой, для семей с детьми, с использованием материнского капитала, для многодетных семей, для молодых специалистов, которые переезжают в местности, где не хватает кадров.

    Условия вышеперечисленных программ часто меняют, поэтому описывать их суть мы тут не будем. Наша редакция следит за новостями и при изменениях мы опубликуем на эту тему материал.

    Кроме госпрограмм и программ от банков, есть еще специальные предложения от застройщиков. Это может быть акция под новогодние праздники, скидка при оформлении ипотеки через аккредитующие банки. Например, в Сбербанке при покупке квартиры у аккредитованного ими девелопера, можно получить скидку на процентную ставку.

    Что нужно выяснить перед тем, как подписать ипотечный договор

    Какими бы выгодными не были условия банка на первый взгляд, не подписывайте договор, пока не выясните следующее:

    Также по условиям ипотечного кредитования обязательно должна быть страховка. Банк может потребовать застраховать заемщика:

    При отказе от страхования от какого-то из рисков, процентная ставка по кредиту может увеличиться, но менеджер банка об этом может «забыть» сказать. Так что внимательно читайте, что по этому поводу написано в кредитном договоре.

    Риски ипотеки

    Самый большой риск – это нечем платить по кредиту. Работу можно потерять, зарплата может стать меньше. Допустить две просрочки по ипотеке – это значит увеличить свой долг в 2-3 раза, плюс есть риск остаться без жилья и без денег.

    Валютные риски тоже есть, но уже не так распространены, потому что брать кредит в долларах или евро мало кому хочется. Это рискованно и невыгодно при текущей экономической ситуации. Некоторые банки вообще не выдают ипотеку в валюте – только в рублях.

    Если уже есть ипотека: о чем нужно помнить. И не забывать, пока не выплатили

    Первое и самое важное: вовремя вносить платежи. Просрочка даже на один день уже влечет за собой начисление пени и косые взгляды банка в вашу сторону. Чтобы не допустить просрочку, перечислять деньги на счет, с которого списывается ипотечный платеж лучше за 4-5 дней до соответствующей даты.

    По поводу того, что можно делать с квартирой, а что нет: это должно быть прописано в кредитном договоре. Но, точно можно там прописаться, сделать ремонт, обставить как угодно, а вот перепланировку делать без разрешения кредитора нельзя. Нужно получить разрешение у банка на продажу, обмен, передачу в дар. По поводу сдачи в аренду – это неоднозначно, зависит от условий банка.

    Что будет, если не платить по кредиту

    Сначала будет насчитана пеня на сумму задолженности. Потом банк позвонит и потребует внести платеж, а также кроме пени начислит еще и штраф. В это время уже и в кредитной истории будет отметка о том, что заемщик не выполняет условия договора вовремя.

    Если не платить и дальше, то банк подаст в суд на отчуждение права собственности. И в случае с залоговой недвижимостью не имеет значение, есть другое жилье у заемщика или нет. После этого квартира будет продана, вырученная сумма обращена в счет погашения долга и если что-то останется, то это отдадут заемщику.

    Что делать, если нет возможности платить?

    Самое главное: как только начались проблемы с выплатой кредита, нужно сообщить об этом в банк. Не скрываться, не игнорировать звонки и письма, потому что такое поведение только усугубит положение дел.

    Банк может предложить что-то из следующего:

    1. Воспользоваться кредитными каникулами. Если у заемщика есть уважительная причина, то можно получить отсрочку платежей на полгода и банк не будет начислять пеню.
    2. Реструктуризация долга. Банк может изменить график платежей или сумму обязательного платежа.
    3. Рефинансирование ипотеки. Другой банк погашает за вас долг в прежнем банке, а вы платите по более лояльной ставке или удобному графику платежей.

    В большинстве случаев банк идет на уступки и помогает заемщику. Нужно только не усугублять ситуацию, а честно признаться: сейчас нет возможности платить, но я не отказываюсь.

    Что нужно запомнить

    Ипотека – это залоговый кредит. Залогом выступает та же недвижимость, которую заемщик покупает на деньги банка.

    Пока кредит не будет выплачен, на квартире наложено обременение, которое регистрируется в Росреестре.

    Собственником квартиры является заемщик, а не банк.

    Страхование заложенной недвижимости обязательно. Некоторые банки еще требуют страховать жизнь и здоровье заемщика.

    Если нечем платить кредит, нужно честно сказать об этом банку и сразу. Тогда можно будет решить проблему лояльно: кредитор даст кредитные каникулы, предложит реструктуризацию, или можно оформить рефинансирование ипотеки в другом банке.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *