Можно ли вернуть проценты по кредиту. Как это сделать?

Кредитные программы в любых банковских учреждениях предусматривают ежемесячную оплату процентов за пользование денежными средствами. Некоторые банки предлагают клиентам платить за кредит не равными частями, а уменьшающимися пропорционально долгу. Но многие рассчитывают оплату по займу равными суммами. Такие платежи называют аннуитетом. Что это такое? Можно ли вернуть проценты при такой оплате? Давайте разберемся подробнее.

В чем особенность аннуитета

Оформляя кредит, многие клиенты не задумываются о том, что при оплате аннуитетными платежами они переплачивают значительные суммы. Вот в этом и заключается особенность аннуитетных платежей. Они не уменьшаются пропорционально размеру долга.

Аннуитет – ежемесячный взнос по кредиту, который не изменяет своего размера на протяжении всего срока кредитования.

Стоит учесть, что клиент в начале оплаты по кредиту вносит определенный платеж. Он состоит из суммы, которая идет на погашения тела кредита, и суммы процентов. Последняя по размеру будет превышать сумму оплаты кредитного тела. Если детально рассмотреть выписку по счету, можно увидеть, тело кредита в первые несколько месяцев практически не уменьшается. Основная сумма платежа идет на уплаты именно процентов.

Поэтому заемщиков интересует, могут ли они при досрочном погашении кредита, который оплачивают аннуитетными платежами, вернуть излишне уплаченные проценты. Ведь он погашает долг с учетом платы процентов за те месяцы, в которые он уже не будет оплачивать кредит.

Аннуитетный платеж рассчитывают следующим образом:

Исходя из этого расчета, заемщик оплачивает кредит каждый месяц.

Можно ли вернуть проценты?

Согласно законодательству РФ заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Такое правило указано в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011 года.

В нем сказано, что заемщик оплачивает проценты по кредиты с момента его получения и до полного закрытия. При этом банк должен пересчитать сумму процентов при досрочном закрытии кредита. Это указано в п.1 ст. 809 ГК РФ.

Необходимо помнить, если кредит оплачивают на протяжении всего срока равными платежами, и при этом не планируют погашать досрочно, проценты по нему вернуть не получится.

Чтобы была возможность вернуть проценты, нужно правильно закрыть кредит.

Правила досрочного погашения кредита, который оплачивают аннуитетными платежами

Заемщик не может самостоятельно подсчитать сумму для полного закрытия кредита. Ему нужно обратиться в банк. Сотрудник проведет необходимые расчеты и сообщит клиенту точную сумму полного погашения кредита.

Затем клиент должен:

  1. Написать заявление на досрочное погашение.
  2. В нем указать дату и размер вносимого платежа.
  3. В указанный день оплатить кредит полностью.

Если платеж не будет оплачен в указанный день, на следующий рабочий день по нему уже доначислят проценты. В итоге сумма к закрытию кредита увеличится. Не стоит забывать, заемщик должен запросить в банке справку о том, что он досрочно погасил кредит.

Справка о закрытии кредита

На практике бывали случаи, когда заемщик полностью погасил кредит, а через несколько месяцев или даже лет ему банк выставляет претензию о неуплате каких-либо процентов или комиссии. Именно поэтому при закрытии любого кредита нужно взять справку о прекращении кредитных обязательств. Только так можно будет доказать, что заемщик оплатил займ в полном размере.

Документ содержит следующую информацию:

Также в справке будет указан номер кредитного договора (счета) и дата его закрытия.

Когда невозможно вернуть проценты

Перед тем, как обращаться в банк с претензией о возврате процентов, нужно внимательно прочитать условия кредитного договора. Многие банковские учреждения в этих документах предусматривают возврат излишне уплаченных процентов при досрочном закрытии кредита. А некоторые конкретно прописывают, что такой возможности у клиента нет.

В этом случае даже законодательство не может помочь заемщику. Он сам подписал такой договор.

Как показала практика, при судебном разбирательстве практически все решения принимают в пользу банка, поскольку заемщик самостоятельно согласился на такие условия.

Что предлагает банк

Приведем пример. Заемщик оформил кредит на год. На протяжении всего срока он должен погашать его равными частями (аннуитет). Он погасил основную сумму кредита за 6 месяцев. При этом он оплатил проценты за оставшиеся 6 месяцев, которые начислены на общую сумму долга.

В этом случае он должен обратиться в банк. Ему предложат выбрать один из вариантов:

В последнем варианте сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Но срок кредита уменьшается.

К сожалению, не всегда банки идут на уступки клиентам. Они не пересматривают условия кредитного договора при частичном досрочном погашении. Также они отказывают заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов при полном досрочном закрытии кредита. В этих случаях клиенту нужно обращаться в суд с иском. Но предварительно отправить претензию в банковское отделение.

Процедура возврата процентов

Запросить возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении можно сразу после получения справки о прекращении кредитных обязательств. Клиент должен написать соответствующее заявление. В нем указать следующую информацию:

К заполненному заявлению необходимо приложить копии кредитного договора, справки о прекращении кредитных обязательств.

В каждом банковском учреждении предусмотрена специальная форма, которую заполняет клиент для возврата процентов по кредиту. В некоторых случаях сотрудник банка отказывает в выдаче такого заявления для заполнения. Аргументом является то, что учреждение не имеет права возвращать проценты. Это нарушение законодательства РФ.

Совет. Если банковский сотрудник не выдает специального бланка, можно написать заявление в произвольной форме, указав необходимую информацию.

Банк не вправе отказать заемщику в приеме и регистрации такого документы. Проценты перечисляют через несколько дней.

Что делать, если банк отказывается возвращать излишне оплаченные проценты

В этом случае нужно действовать решительно. Самостоятельно определить размер переплаты. Можно привлечь специалиста в этой области. Он выполнит следующие действия:

Разница между суммой процентов, указанной в договоре, и суммой фактически уплаченных процентов и будет переплатой по кредиту.

Как только сумма определена, необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В ней указать следующую информацию:

К претензии приложить копии платежных поручений или квитанций об оплате кредита.

Претензию составляют в двух экземплярах или с основного документа делают ксерокопию. Ее отдают сотруднику банка. Он проставляет на оригинале претензии дату ее принятия. В случае ведения журнала регистрации подобных документов, проставляет номер. Также можно отправить претензию по почте. В этом случае у клиента должен сохраниться чек почтового отправления с уведомлением о вручении.

В течение 30 дней банк должен ответить клиенту на его претензию. Либо он выплачивает проценты, либо отказывается проводить подобную операцию. Если клиенту отказали, он может обратиться в суд.

Как вернуть проценты по кредиту

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

  1. Можно ли вернуть проценты по кредиту?
  2. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
  3. Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
  4. Другие варианты возврата
  5. В каком случае вернуть проценты не получится?

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

В каком случае вернуть проценты не получится?

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.

Как вернуть проценты по кредиту?

Юлия Меркулова
Автор статьи
Практикующий юрист с 2012 года
Читайте также:  Хотят повесить недостачу

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.

В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ , должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата. Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.

Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.

Гражданин имеет право на вычет, если:

Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:

Возврат 13% от ипотечного кредита?

НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:

Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.

Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.

Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб .

При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб .

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

За обучение

За лечение

При улучшении жилищных условий

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

Определить максимальный размер займа

Рассчитать фактическое время пользования кредитом

Определить размер фактически уплаченных процентов

После того, как размер переплаты определен, необходимо обратиться в банк с письменной претензией.

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ. Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.

Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Здравствуйте! можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту при досрочном погашении. Кредит брали в сбербанке.

можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту при досрочном погашении. Кредит брали в сбербанке.
марина

если это предусмотрено в договоре, то можете вернуть.

Доброе утро, Марина! Скорее всего в договоре со Сбербанком не будет такого пункта. В основном во всех банка не применяют такие пункты. Если только гражданин начинает читать договор или говорить, что его что-то не устраивает, банк сразу отказывает в выдаче кредита. Поэтому такая ситуация и происходит. Можно написать в ЦБ РФ обращения пусть Вам разъяснение дадут, обязан ли банк вернуть Вам проценты при досрочном погашении долга. Попробуйте в онлайне задайте такой вопрос.

Удачи Вам! С уважением, Татьяна!

Здравствуйте, у меня такая ситуация. Брала в 2013 году кредит. В ХКФ Банк. Один потребительский брала сумму 55 000 + 13940 страховка(как мне сказал специалист без нее мне не дадут данный кредит)=68940. На руки получила 55000. В год мой процент по кредиту был 69,90% от суммы 68940. Ежемесячный платеж плавал в размере от 4500 до 4935 рублей Срок кредита 3 года. Далее этого года я приобрела товарный кредит на сумму 21500 + страховка 5500(за нее мне даже не сказали) Итог сумма кредита составила 27000+ % полная стоимость по кредиту составила. 39200рублей .Срок кредита 2 года. Получилось так что я на протяжении года оплачивала первый кредит стабильно ежемесячный платеж, потом на работе с меня срезали 0,5 ставку, соответственно я не могла потянуть такой платеж, по двум договорам. И были просрочки. После чего мне поступали не однократно звонки, с угрозами, с тем что мой договор продали. скоро суд и все такое. Далее меня стали забрасывать письмами. Я не терялась от банков, выходила на контакт и предлагала урегулировать конфликт методом реструктуризации, на что с меня даже не взяли заявку. И вот в 2015 году мне был выставлен счет по первому договору 92000 и по второму почему то 40611. Итого 132611. Когда же я вышла с ними на контакт мне объявили сумму в 137 500. В мае мы оплатили 114 000 руб. связавшись повторно для уточнения конечной суммы нам сказали что конечная сумма составляет 14460. В июне месяце мы полностью покрыли так сказать конечную сумму, т.е по идее договор закрыт. Проконсультировавшись с специалистами банка мне выдали разную информацию по страховке. Один говорит вернут ее можно, второй говорит что нет. Случае только инвалидности или угрозе состоянию здоровья. Вопрос: что мне делать? Как быть с страховкой? Ведь банк разглашал мои данные направо и налево. угрожал, выставлял счет, но получается пусть плохо или хорошо я погасила данный кредит соответственно и страховку. Я верно думаю?

Согласно ст.958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,если договором не предусмотрено иное.

Если в вашем договоре указано, что страховая сумма не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги и ненадлежащем информировании о ней. Но это очень сложно доказать.
Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, то возможно в суде будет легче это доказать.
Желаю удачи!

Читайте также:  Взимаются ли страховые взносы с больничного листа

возможно ли вернуть проценты по кредиту.кредит за машину осталось платить пол года платил пять лет

размер % за кредит н е оспорите — можно оспорить всевозможные страховки, плату за ведение ссудного счета и т.д ..

Возврат процентов по кредиту.

Возврат процентов по кредиту.

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

Как вернуть проценты по кредиту.

Рассмотрим такие вопросы:

Как часто люди обращаются в финансовые организации для получения денежной суммы на свою мечту? Будем откровенны-часто. Заемные средства, как правило мы берем: либо конкретно под сумму наличными, либо на определенную цель (автокредит, ипотека, габаритная техника, кредитка).

Раньше банки использовали дифференцированную систему оплаты по кредитам, следом появилась аннуитентная система платежей где сначала гасились проценты за товар в кредит, а потом уже основной долг перед банком разбивая на платежные периоды (месяцы), соответственно ежемесячный платеж рассчитывается основной долг + годовой % деленый на количество месяцев. Для наглядного примера ставка по кредиту 19% годовых. Банк одобрил 100000 рублей. Итоговая сумма оплаты составит 119000, если четко платить 12 месяцем. Ежемесячный платеж составит 9917 рублей. Сейчас банки активно выдают кредиты (потребительские) в среднем под 18-25% годовых. Соответственно, если оплата производится досрочно банк обязан четко пересчитать проценты и выдать четкую сумму для досрочного погашения, а разницу вернуть удобным способом.

В случае досрочного погашения кредита банк обязуется пересчитать проценты и излишек вернуть удобным способом клиенту.

Зачастую у банка для клиента всегда есть весьма выгодные условия для удержания, например: снижение процентной ставки на следующий кредит и на большую сумму, рефинансирование сторонних кредитов, бесплатное обслуживание карт рассрочки, кредиток (в среднем обслуживание карты в год от 450 рублей).

Плавное перейдем к первому вопросу.

Возврат процентов при досрочном погашении.

Клиент действительно имеет право на обращение в банк с претензией о возврате процентов в случае переплаты по основному кредиту и предоставление платежных документов об оплате (чеки). В случае уловок банка и отказе в возмещении денежных средств вы имеете основание для подачи заявления в судебном порядке с исковым заявлением. Два способа – через отдел защиты прав потребителей или самостоятельно обратиться в суд.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

Право на вычет получают не только мама с папой, но и близкие родственники, если они участвовали в финансирования обучения родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет. Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Теперь рассмотрим случаи отказа банка в возврате процентов:

В завершении статьи хотелось бы обратиться к рядовым потребителям финансовых продуктов. Читайте очень внимательно договор, не стесняйтесь задавать прямые вопросы по любому непонятному пункту. Изучите внимательно пункты о просрочке платежа когда вы по каким-то причинам вы не внесли вовремя очередной платеж, или несколько платежей. Чтобы банк не поместил вас в список не благонадежных клиентов и соответственно не направил данные в Бюро Кредитных Историй.

Как вернуть проценты по кредиту в налоговой

Многие россияне обращаются в банк за кредитом по самым разным причинам.

Но не все налогоплательщики знают, что им доступен возврат процента по кредиту в налоговой.

Законодательство

Финансовый рынок страны предлагает множество программ. Если говорить о физических лицах, то займы можно разделить на две категории: целевой и нецелевой.

Первый, или потребительский, кредит выдается без уточнения цели. У второго название говорящее: его берут на конкретную покупку.

  1. В статье 220 Налогового кодекса указан список трат, за которые можно вернуть деньги или кредитный процент.
  2. Подпункт 4 пункт 1 статьи 220 НК РФ гласит, что осуществить возврат допускается по процентам от займа.
  3. В пп. 3 п. 1 ст. 220 говорится о возвращении средств по самому кредиту.
  4. Пункт 4 статьи 220 ограничивает сумму вычета до 3 млн рублей.

Согласно российскому законодательству, вернуть свои 13 % возможно за проценты и за сам кредит. Зависеть это будет от ссуды и целей, на которые он брался.

Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту

Сразу стоит сказать, что возместить переплату с потребительского кредита нельзя.

Оформляя договор в банке, заемщик должен указать, зачем берутся средства. После соблюдения этих условий заем из потребительского превращается в целевой. А по нему уже возвращают деньги за проценты.

Кредит можно взять для таких целей:

Что касается возврата в банке, то по потребительскому займу можно вернуть процент.

Условия для возврата подоходного налога

Основное требование для компенсации – официальное трудоустройство гражданина и своевременное удержание подоходного налога. Возврат НДФЛ по процентам за кредит осуществляют двумя способами: через налоговую либо работодателя.

Для справки! Женщины в декретном отпуске, другие граждане, чей доход – социальные пособия, претендовать на деньги не могут.

Не нужно забывать о сроках давности на получение: они составляют 3 года на все категории (лечение, обучение и имущество).

Когда могут отказать

Нельзя вернуть подоходный налог за заемные средства в таких случаях:

  1. Проценты не возвращаются, если кредит был нецелевым.
  2. Могут отказать в возврате при использовании заемных средств на личные нужды, которые не входят в список налоговых вычетов.
  3. Не вернет свои 13% гражданин, если он нерезидент.
  4. Если основной доход налогоплательщика основан на социальных выплатах.
  5. Если нет официальной зарплаты или доходы отсутствуют вовсе.

Все это может стать неоспоримой причиной для отказа налоговой инспекцией в выплатах.

Для справки! Налоговый вычет предоставляется один раз, оформить его повторно не получится.

Как вернуть процент через налоговую

Первое, что предоставляет инспекция гражданину, – это выплаты по основному кредиту, то есть часть денег, потраченных на одну из услуг, лишь после возвращают средства по кредитным процентам. Для получения основного вычета нужно:

После получения основных средств можно оформлять процентные, для этого потребуется:

При взгляде на этот список возникает закономерный вопрос: как заполнить декларацию? Главное, что нужно, – выбрать правильную, т.е. действующую форму. Заполняют ее двумя способами – вручную и через специальную программу.

Для самостоятельного заполнения необходимо обратиться в налоговую службу по месту прописки за бланком, в программе он уже установлен и обновлен на текущий год. Остается внести данные в форму.

Декларация состоит из 5 листов (титульный лист, разделы 1 и 2, лист А и Д1). Ее поля необходимо заполнить без ошибок и помарок, иначе инспектор вернет форму обратно для исправления или замены.

Первым идет титульный лист:

После титульного листа переходят к заполнению первого раздела по строкам:

Далее заполняется второй раздел. В верхней части листа необходимо указать величину ставки (13 %), после этого заполнение идет в следующем порядке:

Можно ли получить налоговый вычет за потребительский кредит и как это правильно сделать

Налогоплательщики, доход которых облагается НДФЛ по ставке 13%, могут возвратить себе ранее уплаченный налог, при определенных условиях. К тому же можно оформить возмещение и с процентов, выплаченных кредитору. Как получить налоговый вычет за потребительский кредит, что для этого потребуется и куда подавать документы, узнаете из статьи.

Виды кредитов

В первую очередь ответ на вопрос, можно ли вернуть подоходный налог с потребительского кредита, зависит от вида займа:

К целевым относятся ссуды, выданные на определенные цели, например, ипотека, атокредит, заем на строительство жилища и т.д. С ипотеки можно возвратить НДФЛ в размере:

При оформлении нецелевой потребительской ссуды получить обратно подоходный сбор с % нельзя.

Типы вычетов

НК РФ предусматривает льготы для плательщиков НДФЛ:

Стандартный налоговый вычет – регулируется ст. 218 НК РФ. На него имеют право родители детей в возрасте до 18 лет, инвалиды детства, ветераны боевых действий и другие категории граждан. Т. е. стандартные послабления связаны непосредственно с личностью налогоплательщика.

Социальный вычет – предусматривает уменьшение налогооблагаемой базы на сумму, потраченную на благотворительность, обучение свое и детей, медицинские услуги, пенсионные взносы по договору добровольного пенсионного страхования, проведение независимой оценки квалификации.

Если получен кредит на образование, верните налоговый сбор с суммы фактически оплаченных образовательных услуг. Оформить возмещение по уплате процентов в данном случае нельзя.

Инвестиционные – предназначены для граждан, вносивших средства на ИИС, а также получивших прибыль от продажи ценных бумаг, если срок владения ими составил более 3-х лет.

Читайте также:  Что должен содержать уголок потребителя

Имущественный вычет – предоставляется при совершении сделок с движимым и недвижимым имуществом. При продаже объекта размер налогового послабления составляет:

Профессиональный вычет – предоставляется адвокатам, нотариусам и иным категориям налогоплательщиков, занимающихся частной практикой. Послабление предоставляется в сумме фактически понесенных расходов, связанных с осуществлением такой деятельности.

Кто может претендовать

Оформить льготу по уплате НДФЛ могут физ. лица, соответствующие требованиям:

Не имеют права на льготу следующие категории граждан:

Пример расчета

Право на льготу позволяет уменьшить базу для расчета подоходного сбора. Если налогоплательщик уже уплатил НДФЛ, можно вернуть средства в сумме, не превышающей фактически уплаченный налог.

При ипотечном займе также положен налоговый вычет на проценты по кредиту. Налог вернут не с начисленных банком %, а с фактически уплаченных.

Чтобы вернуть НДФЛ с процентов по ссуде, сначала полностью получите положенную льготу от стоимости недвижимости.

При досрочном погашении ссуды за налогоплательщиком также сохраняется право на возврат налогов с % по займу.

Рефинансирование

Ежегодно банки меняют ставки по кредитным продуктам, предлагая клиентам более выгодные условия кредитования. Нередко заемщики рефинансируют свои целевые займы.

При рефинансировании кредита право заемщика на получение льготы сохраняется, при условии, что в новом договоре кредитования указано, что средства направлены на погашение целевого кредита.

При досрочном погашении обратитесь в кредитно-финансовую организацию для перерасчета % по ссуде и возврата излишне уплаченных сумм. Если получен отказ банка в возврате процентов, обратитесь с исковым заявлением в суд.

В судебной практике встречаются прецеденты, когда суд вставал на сторону заемщика, и обязывал кредитора вернуть излишние %, как безосновательное обогащение. Перед обращением в суд проконсультируйтесь с юристом. Он разъяснит порядок обращения и права клиента, а также сможет спрогнозировать исход разбирательства на основании законодательства и условий договора кредитования.

Кредитная карта

Одной из разновидностей потребительского кредитования является кредитная карта. Сама по себе она не является целевым займом, поэтому налогоплательщику не положена льгота на % по карте.

Но, если средства с кредитки будут направлены на цели, которые попадают под одну из категорий льгот, предусмотренных НК РФ, клиент сможет возместить НДФЛ.

Порядок действий

Чтобы оформить вычет с заемных средств:

Декларация заполняется по окончании налогового периода.

Заполните декларацию самостоятельно в личном кабинете на сайте ФНС или обратитесь к профессиональным декларантам.

Документы

Для оформления возврата соберите документы:

Куда обращаться

Получить возмещение можно двумя способами:

Чтобы вернуть деньги за кредит через налоговую службу, подайте декларацию и документы в ФНС. Направьте 3-НДФЛ в инспекцию по месту постоянной регистрации лично, заказным письмом с уведомлением или online. ФНС рассматривает пакет документации в течение месяца, после чего перечисляет деньги на банковский счет заявителя.

Оформляя возврат у работодателя, налогоплательщик может уменьшить ежемесячные налоговые платежи. Для этого:

После этого работодатель перестанет ежемесячно удерживать подоходный налог до конца текущего года. В следующем году процедуру придется повторить.

Что делать в случае отказа

Инспектор вправе отказать в приеме документов в случае:

В остальных случаях инспектор обязан принять документацию. В ходе проверки документов налоговый орган может принять решение об отказе в возмещении НДФЛ.

Причины отказа в налоговом вычете:

Резюме

Чтобы получить налоговый вычет за потребительскую ссуду помните:

Возврат процентов по кредиту

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

  1. В случае досрочного погашения ссуды.
  2. Если есть право на получение налогового вычета.
  3. Если это предусмотрено кредитным договором.

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

  1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
  2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
  3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
  4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

  1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
  2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
  3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
  4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

  1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
  2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
  3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Что возвращают с ипотеки:

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *